Вопрос 91. Понятие и значение страхования. Обязательное и добровольное страхование.

Понятие

Страхование – это регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого имущественного оборота профессиональными предпринимателями – страховщиками – с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операция и оказания связанных с ними услуг.

Страхование как экономическая категория - это распределение убытков от конкретного случая между множеством других случаев, которые подвержены аналогичной опасности.

Значение. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие негативных факторов: явления стихийного характера, несчастные случаи, открытые и освоенные человеком новые свойства материи, деструктивные проявления самого «человеческого фактора». Возникающие при этом случайные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности. Сама идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, непредвиденное проявление которых исключить невозможно.

Страхование выполняет следующие функции:

1. Функция разложения случайного (эвентуального) вреда, распределение риска хозяйствующих субъектов – генеральная функция страхования, предопределяющая все другие его функции и придающая страхованию качество правовой гарантии покрытия потенциальных имущественных потерь.

2. Компенсаторно-восстановительная функция. Восстанавливая нарушенную сферу охраняемых благ посредством предоставления страховых выплат, страхование может рассматриваться как своеобразный (восполнительный) способ защиты гражданских прав.

3. Сберегательная функция (накопление «страховых капиталов»), имеющая целью сохранение уровня материального достатка конкретного страхователя (например, страхования на дожитие).

4. Предупредительная (превентивная) функция, реализуемая страховой организацией путем формирования фонда предупредительных мероприятий в целях финансирования деятельности по предупреждению наступления страховых случаев, т.е. минимизация наступления рисковых обстоятельств и величины их имущественных последствий.

5. Резервно-контрольная функция, направленная на страховщика, распоряжающегося страховым фондом. Объектом контроля здесь выступают отношения по строго целевому формированию и использованию средств страхового фонда.

6. Инвестиционная функция – вложение ресурсов страховых резервов с целевым использованием полученных доходов в интересах потребителей рынка страховых услуг.

Обязательное и добровольное страхование

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Выделяются 2 вида добровольного страхования:

1. Личное страхование. Его объекты – это имущественные интересы, связанные:

А) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

Б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Имущественное страхование. Его объекты – это имущественные интересы, связанные:

А) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

Б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

В) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:

• ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;

• ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»;

• ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и др.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.

Законом может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Выделяются 2 вида обязательного страхования:

- обязательное страхование за счет своих средств - осуществляется в силу прямого указания закона (например, Закон о ж/д транспорте, предусматривающий обязательное страхование пассажиров). Круг страхователей указывается в соответствующем законе или ином правовом акте с возложением на них обязанности застраховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц – застрахованных лиц - либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (договорную и деликтную). Примерами такого страхования м. б. страхование ответственности владельца автотранспортного средства, медицинское страхование.

- обязательное страхование за счет средств бюджета (обязательное государственное страхование) - осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов в силу указанных в них обстоятельств и не требуют договорного оформления. Обязательное государственное страхование производится не за счет средств застрахованных лиц, а из бюджетных средств соответствующего уровня. Страхователями могут быть исключительно федеральные органы исполнительной власти. Примерами такого страхования м. б. пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование и т.д.

Последствия нарушения правил об обязательном страховании:

 1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов по ставке рефинансирования.

Вопрос 92. Основные страховые термины (страховой риск, страховой случай, страховой интерес, страховое возмещение, страховое обеспечение, страховая премия, страховая сумма, страховой тариф)

Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Имеет два признака: вероятность наступления и случайность наступления. Неопределенность наступления страхового риска не является основанием для признания обязательства условной сделкой.

Поскольку страховщик не может определить степень риска, страхователь должен предоставить всю необходимую информацию. Существенными признаются те обстоятельства, которые оговорены страховщиком в формуляре или запросе. Обязанность получения информации лежит на страховщике, следовательно, если информации при заключении договора не было, то страховщик не может требовать расторжения договора страхования. В случае сообщения страхователем заведомоложных сведений страховщик вправе требовать признание договора недействительным как совершенным под влиянием обмана, кроме случая, когда такие обстоятельства уже отпали.

Страховщик имеет право на самостоятельную оценку реальности риска.

На страхователя или выгодоприобретателя возлагается обязанность немедленно сообщить страховщику о ставших известными или известных существенных изменениях, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства значительно меняются, это может служить основанием изменения или расторжения договора страхования. При изменении договора страхования страховщик может требовать дополнительной страховой премии.

Страховой случай – это реализация страхового риска. Определение страхового случая – обязанность страховщика. Страхователь (или выгодоприобретатель) должен надлежащим образом уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Для страхования имущества такой срок устанавливается в договоре, для личного страхования минимальный срок – 30 дней. Если не уведомили, появляется основание для отказа страховщика от страховой выплаты. Но страхователь может доказать, что страховщик своевременно узнал о страховом случае, либо отсутствие сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Страховой интерес:

- в имущественном страховании проявляется в форме компенсации возможных потерь в имущественной сфере лица (утрата/повреждения имущества, договорная (деликтная) ответственность). Сумма страхового возмещения не может превышать страхового интереса.

- в личном страховании получение имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами (жизнью, здоровьем, трудоспособностью).

Характеристика страхового интереса:

- всегда носит имущественный характер;

- должен быть связан с конкретным лицом;

- всегда юридический – вытекает из каких-либо правоотношения, например, права собственности;

- должен быть правомерным. Страхование противоправных интересов не допускается. Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; от расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложника.

Страховая сумма – денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком и ограничению не подлежит (в личном страховании) или законом (в имущественном страховании), которую страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю.

В имущественном страховании – страховое возмещение; в личном страховании – страховое обеспечение.

Страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (в имущественном страховании). Неполное имущественное страхование – страховая сумма не достигает пределов имущественной стоимости.

Если страховая сумма превышает стоимость имущества, это влечет ничтожность договора страхования в завышенной части, и у страховщика появляется ряд дополнительных прав:

- не возвращать излишне полученную страховую премию. Если страховая премия уплачивается в рассрочку, в последующем премия уплачивается в размере, уменьшаемом пропорционально первоначальной сумме.

- право потребовать признание всего договора недействительным и потребовать возмещения убытков, если страховая сумма превысила стоимость имущества по причине предоставления ложных сведений страхователем. Уплаченная страховая премия засчитывается в счет возмещения убытков.

Превышение допускается, если имущество страхуется от разных страховых случаев.

Франшиза – это определенная часть имущественных потерь страхователя (выгодоприобретателя), не подлежащая возмещению страховщиком. Устанавливается либо в абсолютной сумме, либо в процентном отношении к стоимости.

Виды франшизы:

- условная (невычитаемая) – если размер ущерба превышает установленную франшизу, то страховщик обязуется выплатить всю сумму;

- безусловная (вычитаемая) – из суммы возмещения вычитается франшиза.

Страховая премия – плата за страхование. Рассчитывается на основании страховых тарифов.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования). Страховой тариф по обязательным видам страхования устанавливается в законах об обязательном страховании. Страховой тариф по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно.

Страховой тариф состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка - расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли.