1. По обеспеченности в зависимости от вкладчика:

- обеспеченные – вклады физических лиц;

- необеспеченные – вклады юридических лиц.

2. По срокам возврата:

- вклад до востребования – выдача суммы вклада по первому требованию.

- срочный вклад – возврат вклада по истечении определенного срока. Если по истечении срока договора срочного вклада вклад не востребуется вкладчиком, то договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Вопрос 87. Договор банковского счета: понятие, элементы, содержание, ответственность банка за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору.

Понятие – по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В данном договоре банк приравнивается к кредитной организации.

По правовой природе договор является консенсуальным, двусторонним, возмездным (если его безвозмездность не установлена в договоре). Договор не является публичным и не является договором присоединения.

Элементы:

Предметом договора является оказание банком особых банковских услуг.

Субъектами договора банковского счета являются банк, имеющий лицензию ЦБ РФ, и клиент (владелец счета). Клиентом может быть любой субъект гражданского права.

Договор заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы не влечет его недействительность. При несоблюдении письменной формы невозможно ссылаться на свидетельские показания.

Порядок открытия счета. Порядок открытия счета в банке устанавливается банковскими правилами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Договор заключается в виде единого документа.

Для оформления открытия счетов в банк предоставляется заявка на открытие счета специальной установленной формы, который подписывается руководителем и главным бухгалтером владельца счета и др. документы (свидетельство о государственной регистрации, копии учредительных документов, карточка с образцами подписей и оттиском печати и др.). Счет открывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента, проставляемой директором или президентом банка.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. Если банк необоснованно уклоняется от заключения договора, то клиент может обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению такого договора.

Исполнение

Обязанности банка:

1. Принять и зачислить поступившие на счет, открытый клиенту, денежные средства.

2. Выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

3. Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, банковскими правилами и договором банковского счета. В случае передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимися в переданной банку карточке. В противном случае банк несет ответственность.

4. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

5. В случаях, предусмотренных договором, банк не только вправе, но и обязан кредитовать счет – возможность осуществления платежей по счету, не смотря на отсутствие денежных средств на счете. В данном случае права и обязанности сторон регулируются положениями ГК о кредите.

6. Должен информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операций. Порядок и сроки предоставления такой информации указываются в договоре, а при отсутствии в договоре – в порядки и сроки, которые являются обычными для банковской практики. Банк предоставляет выписки со счета, в которых фиксируются данные об остатках денежных средств, операциях за определенный период, начисленных процентах и др. Владелец счета обязан в течение 10 дней после получения выписки из счета письменно сообщить кредитной организации о суммах, ошибочно записанных в кредит или дебет счета. После истечения этого срока операции и остаток денежных средств считаются подтвержденными, и восстановление прав возможно только в судебном порядке.

7. Обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа (договором может быть предусмотрен более короткий срок).

8. Должен хранить банковскую тайну. Банковская тайна – информация банка по поводу банковского счета, операций по нему, сведения о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентом или его представителем. В противном случае клиент может требовать возмещения убытков.

9. Если банк пользуется денежными средствами клиента на счете, банк уплачивает процент. Размер процента устанавливается договором, а если договором не установлен, то как по вкладам до востребования. Если срок начисления процентов не обозначен, то ежеквартально.

10. Банк обязан информировать клиента о зачете встречных взаимных однородных требований:

- требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета;

- оплата услуг банка.

11. Ограничения прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете возможно только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или при приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом. Такие меры могут накладываться федеральным и арбитражным судами по единоличному решению судьи, органами предварительного следствия с санкции прокурора, налоговыми органами.

Обязанности клиента:

1. Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, по форме соответствующие требованиям закона и банковским правилам, и удостоверенные надлежащим образом.

2. Если договор возмездный, клиент должен оплатить банковские услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается банком ежеквартально из денежных средств, находящихся на счете, если иное не установлено договором.

Списание средств со счета

Списание денежных средств осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Если сумма на счету достаточная, то списание средств осуществляется в календарной очередности. Если средств недостаточно, то средства списываются в очередности, установленной законом:

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Расторжение договора

Клиент вправе односторонне и безмотивно расторгнуть договор банковского счета в любое время. Для этого необходимо обратиться в банк в письменной форме. Должно быть четко сформулировано положение о закрытии счета. Договор считается расторгнутым с момента получения заявления. Остаток денежных средств со счета выдается клиенту в течение 7 дней после получения заявления.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом:

- когда сумма на счете клиента окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором и эта сумма не была восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента.

- при отсутствии операций по счету в течение 1 года, если иное не предусмотрено договором.

Если банк получил заявление о расторжении договора банковского счета, по которому было осуществлено кредитование счета, то договор банковского вклада считается не расторгнутым, а измененным. Обязанность банка по дальнейшему кредитованию прекращается, а клиент обязан возвратить сумму кредита и проценты.

Ответственность банка по договору банковского счета.

Ответственность банка предусмотрена в случаях:

- несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств;

- необоснованное списание денежных средств банком со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

При таких нарушениях наступает ответственность банка в виде уплаты процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Проценты подлежат начислению на денежную сумму, на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. Начисление таких процентов является законной неустойкой. Если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счеты были причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой.

Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств более 7 дней, то ответственность такая же – банковский процент на остаток.

Новелла!!! Счета банков

Правила настоящей главы распространяются на корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков.

Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Номинальный счет может открываться для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат нескольким лицам - бенефициарам, за исключением случаев, установленных законом.

Существенным условием договора номинального счета является указание бенефициара либо порядка получения информации от владельца счета о бенефициаре или бенефициарах, а также основание их участия в отношениях по договору номинального счета.

Законом или договором номинального счета с участием бенефициара на банк может быть возложена обязанность контролировать использование владельцем счета денежных средств в интересах бенефициара в пределах и в порядке, которые предусмотрены законом или договором.

Договор номинального счета заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434), с обязательным указанием даты его заключения.

Договор номинального счета может быть заключен как с участием, так и без участия бенефициара. Договор номинального счета с участием бенефициара подписывается также бенефициаром.

Несоблюдение формы договора номинального счета влечет его недействительность.

В случае, если на номинальном счете учитываются денежные средства нескольких бенефициаров, денежные средства каждого бенефициара должны учитываться банком на специальных разделах номинального счета при условии, что в соответствии с законом или договором номинального счета обязанность по учету денежных средств бенефициаров не возложена на владельца счета.

Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства, либо лиц, с согласия которых совершаются операции по счету, либо документов, являющихся основанием совершения операций, а также определения иных обстоятельств, позволяющих банку контролировать соблюдение установленных ограничений в совершении операций.

Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.

Бенефициар по договору номинального счета с участием бенефициара вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.

Приостановление операций по номинальному счету, арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета, за исключением обязательств, не допускается.

Арест или списание денежных средств с номинального счета по обязательствам бенефициара допускается по решению суда, списание денежных средств допускается также в случаях, предусмотренных законом или договором номинального счета.

Договор номинального счета с участием бенефициара может быть изменен или расторгнут только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.

В случае поступления в банк заявления владельца счета о расторжении договора номинального счета банк обязан незамедлительно проинформировать об этом бенефициара, если это предусмотрено договором номинального счета.

При расторжении договора номинального счета остаток денежных средств перечисляется на другой номинальный счет владельца или выдается бенефициару либо, если иное не предусмотрено законом или договором номинального счета либо не вытекает из существа отношений, по указанию бенефициара перечисляется на другой счет.

Договор счета эскроу

1. По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

2. Обязательства по договору счета эскроу могут содержаться наряду с договором счета эскроу в ином договоре, по которому эскроу-агентом является банк.

3. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

4. К отношениям сторон в связи с открытием, обслуживанием и закрытием счета эскроу применяются общие положения о банковском счете

1. Если иное не предусмотрено договором, ни депонент, ни бенефициар не вправе распоряжаться денежными средствами.

2. Если иное не предусмотрено договором, зачисление на счет эскроу иных денежных средств депонента, помимо депонируемой суммы, указанной в договоре условного депонирования денежных средств, не допускается.

3. При возникновении оснований, предусмотренных договором условного депонирования денежных средств, банк в установленный таким договором срок, а при его отсутствии - в течение десяти дней обязан выдать бенефициару депонированную сумму или перечислить ее на указанный им счет.

Имеется право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

1. Если иное не предусмотрено договором, закрытие счета эскроу осуществляется банком по истечении срока действия или прекращения по иным основаниям договора условного депонирования денежных средств.

2. Если иное не предусмотрено соглашением депонента и бенефициара, при расторжении договора счета эскроу остаток денежных средств перечисляется или выдается депоненту либо при возникновении оснований для передачи денежных средств бенефициару перечисляется или выдается бенефициару.