Денежные сбережения домашних хозяйств

Подобно предприятию, домашнее хозяйство в условиях рыночной экономи­ки является самостоятельно хозяйствующим субъектом, полностью зависит от результатов собственной деятельности и поэтому не может нормально и непрерывно действовать без создания различных денежных фондов.

Источником их формирования яв­ляется располагаемый доход домашнего хозяйства. Целевое назначение этих фондов может быть различным. Можно выделить как минимум 3 мотива, заставляющих домашние хозяйства создавать сбережения:

► создание страхового резерва для поддержания обычного уровня текущего потребления в случае снижения располагаемого дохода;

► создание денежного резерва для возможности повышения капитальных расхо­дов, связанных с приобретением дорогостоящих предметов длительного пользования или услуг;

► создание денежного фонда для его дальнейшего инвестирования с целью повышения уровня дохода домашнего хозяйства (вложение средств в ак­ции, облигации и т. д.) — индивидуальное накопление.

Цель, которую домашние хозяйства пытаются достигнуть в процессе сбереже­ния, во многом определяет и форму денежных сбережений населения.

Выделя­ют две основные формы сбережений: (а) неорганизованные сбережения (домашние); (б) ор­ганизованные сбережения (институциональные).

Первые – это сбережения в налично-денежной форме. К ним следует отнести наличные деньги на руках у населения в рублях и иностранной валюте.

Ко второй — денежные средства населения, раз­мещенные на счетах по вкладам в коммерческих банках, вложенные в акции, облигации различных предприятий и другие финансовые инструменты.

а) «защитные» - действия по сохранению исходной покупательной силы данной суммы денег. Они выполняют роль самостоятельного страхования от непредсказуемых обстоятельств.

б) «спекулятивные» - действия по умножению покупательной силы данной денежной суммы. Они выполняют роль своеобразного «семейного бизнеса» по правилам рыночной экономики.

Перевес «домашних» сбережений способен подорвать экономику страны, поэтому государству необходимо стимулировать институционные сбережения, т.е. участие денег в обороте (экономике) страны. Для этого государство предпринимает различные действия, повышающие доверие населения к банковской системе и стимулирующие граждан большую часть платежей осуществлять в безналичной форме. К первым относится, например, создание государственной системы страхования вкладов (создание АСВ - агентства по страхованию вкладов), из которой в случае банкротства банка вкладчик получит страховое возмещение (до 2015 - до 700 тыс рублей, с 1 января 2015 - до 1,4 млн рублей). Ко вторым, например, создание личных кабинетов граждан в различных государственных и муниципальных органах и службах и возможность оплаты различных платежей через них - налогов, света, телефона, штрафов и т.п.

Общая величина сбережений домашних хозяйств, а также пропорции, в кото­рых они делятся на организованные и неорганизованные, определяются:

(а) фак­торами внутреннего характера, связанными с приоритетами в потребительских расходах, их уровнем и структурой;

(б) внешними факторами:

уровень доверия населения к банковской системе;

совершенство государственной системы страхования част­ных вкладов;

уровень законодательного обеспечения операций на рынке ценных бумаг, банковских операций, пенсионного обеспечения, страхового дела.