Тема 1. Іпотека у забезпеченні кредитних зобов’язань

1.1. Суть та необхідність забезпечення кредитних зобов’язань

Найпривабливішою для банку і іншої кредитної установи різновидом забезпечення кредитних зобов’язань в розвинених країнах світу є|з'являється| іпотека (застава нерухомого майна). Це пояснюється тим, що кожна заставна операція|угода| обов’язково реєструється державними органами, отже, гарантується| законність такої операції|угоди| і збереження закладеного майна. Застосування цього виду|виду| застави в нашій країні істотно|суттєвий| ускладнене. Це пояснюється значними протиріччями|суперечностями| в наявній правовій базі, відсутністю ряду|низки| спеціальних правових актів, а також складністю і високою вартістю його реалізації.

Іпотека та іпотечне кредитування займають особливе місце у національній економіці багатьох країн:

• сприяють поліпшенню житлових умов населення;

• впливають на економіку країни в цілому через стимулювання попиту на ринку нерухомості та будівництва;

• згідно зі світовим досвідом є одним з найбільш ефективних інструментів залучення інвестиційних коштів в економічну, фінансову сфери держави;

• пожвавлює розвиток фондового ринку, охоплює ринки позичкових капіталів, нерухомості;

• є локомотивною галуззю, яка виступає одним із визначальних стимулів економічної динаміки: кожна гривня, вкладена у будівництво житла, дає 2,5-3 грн. приросту ВВП, а додаткове робоче місце у житловому будівництві забезпечує роботою 5-6 працівників інших галузей;

• розвинена масова іпотека є одним із ключових чинників у зростанні ВВП, створенні нових робочих місць, нових виробництв, розвитку інфраструктури, сприяє капіталізації надлишків ресурсів для довгострокових інвестицій, стабілізації і розширенню дохідної бази бюджету, подоланню інфляції.

На значимість та роль іпотеки у забезпеченні кредитних зобов’язань впливає ряд чинників, а саме:

- політичні чинники: загальна стабільність суспільної системи; передбачуваність чи непередбачуваність політичних режимів; наявність або відсутність зовнішньої загрози;

• правові чинники: здатність правового середовища захищати відносини власності на об'єкти нерухомості, забезпечення законних способів накладення стягнення і відчуження майна, що є об'єктом застави; наявність чіткої системи реєстрації нерухомості;

• економічні чинники: загальний розвиток у країні кредитного та фондового ринків; рівень інфляції; платоспроможність населення;

• історичні умови та чинники: традиції накопичення ресурсів, а також ставлення до кредиту населення та історичні особливості формування земельного устрою.

Економічні передумови розвитку іпотечних відносин:

• стабільність цін;

• стабільність обмінного курсу національної валюти;

• загальне економічне зростання.

Правові передумови розвитку ринку іпотеки такі:

• правові гарантії приватної власності на нерухоме майно;

• правова єдність земельної ділянки та розміщених на ній будівель, споруд і багаторічних насаджень;

• правова безпека іпотеки;

• правове регулювання організації та діяльності іпотечних банків.

Також дуже важливою передумовою розвитку іпотечного кредитування є забезпечення правової єдності земельної ділянки та розміщених на ній будівель, споруд і багаторічних насаджень. Лише в разі цієї умови нерухоме майно може без обмежень використовуватися як забезпечення кредитних відносин.