46. Банковские депозиты, характеристика их видов.

Депозитными называются операции банков оп привлечению денежных стредств юр и физ лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю операций обычно приходится основная часть пассивов.

В качестве субъектов депозитных операций могут выступать:

- гос предприятия и организации

- гос учреждения

- кооперативы

- АО

- смешанные предприятия с иностранным капиталом

- различные фонды

- различные финансовые организации

- юр и физ лица

- банки и т.д.

Объектами являются депозиты: суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк на определенное время, оседаемые на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

По срокам депозиты разделяют на 2 группы:

- депозиты до востребования

- срочные депозиты (с их разновидностями: депозитными и сберегательными сертификатами)

Депозиты до востребования: средства на текущих, расчетных, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием, а также вклады до востребования. Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы по ним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетам банки обычно выплачивают невысокие %, эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это – наименее стабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Поэтому оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36% . В РФ доля этих средств гораздо выше. К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки но кор.счетах и депозиты до востребования других банков в данном банке.

Срочные: это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычно более высокий %, чем по депозитам до востребования и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Срочные банковские депозиты подразделяются на условные (депозит хранится до наступления какого-либо собятия), с предварительным уведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные сроки должен подать заявление на изъятие) и собственно срочные депозиты. Собственные срочные депозиты по срокам хранения подразделяются на депозиты со сроком:

- до 30 дней

- от 31 до 90 дней

- от 91 до 180

- от 181 до 1 года

- от 1 года до 3 лет

- свыше 3 лет

Формирование системы страхования банковских вкладов населения.

Основная цель системы страхования банковских вкладов – привлечь денежные средства населения в экономику, снизив недоверие граждан к банковскому сектору.

Формирование системы СБВН регулируется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 117-ФЗ от 23.12.2003г. Данный ФЗ устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Для Банков, привлекающих депозиты физ.лиц, участие в системе страхования вкладов – обязательно.

Возмещение по вкладам:

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 000 рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 000 рублей, но в совокупности не более 190 000 рублей.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.