18.Субъекты и объекты страхования, их интересы и разновидность.

Объекты страхования - это имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Российской Федерации: • связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); • связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); ' • связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица. Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию, к ней предъявляются определенные требования. Страхователь - юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

19.Порядок заключения договоров. Используемые документы при страховании.

Порядок заключения договора. Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является уст­ное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письмен­ное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным заявлением. Во мно­гих странах письменное заявление обязательно. Оно служит тем документом, на основа­нии которого страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свиде­тельство или полис

Важная составная часть договора - собственное волеизъявление страхователя по поводу заключения договора. Это волеизъявление выражается текстом заявления или са­мого договора и подписью страхователя. Только наличие подписи является основанием для обязательств страхователя по данному договору. Фамилия, адрес (телефон) страхова­теля должны быть обозначены вполне ясно. В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для раз­ных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая - на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами Гражданского кодекса. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стои­мостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день за­ключения договора страхования;

• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Страхователь по договору страхования имеет право:

• на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответствен­ности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;

• на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

• на досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК или оговоренном правилами страхования.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается недействительным.

Страхователи обязаны следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Срок страхования -- это период времени, в течение которого действуетдоговор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон. Однако договоры страхования жизни должны заключаться на срок не менее одного года. В страховании жизни наиболее оптимальные сроки действия договоров составляют от 5 до 20 и более лет. Некоторые договоры заключаются даже на весь срок жизни застрахованного лица (например, договоры страхования ренты могут предусматривать обязательства страховщиков производить выплаты страхового обеспечения до тех пор, пока застрахованный жив).

Виды страхования классифицируются следующим образом:

I. Обязательное страхование.

II. Добровольное страхование:

1) Личное страхование ;

2) Имущественное страхование;

3) Страхование ответственности.

20.Страховая сумма, страховая ответственность, страховое обеспечение. Срок страхования. Тариф.Их зависимость от видов и условий страхования. Страховая сумма - денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности, т.е. оценка максимального размера обязательств страховщика но страховым выплатам.  Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.  Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяют следующие системы страховой ответственности: 1.система действительной стоимости; 2.система пропорциональной ответственности; 3.система первого риска; 4.система дробной части; 5.система восстановительной стоимости; 6.система предельной ответственности. Страховое обеспечение - страховая выплата в личном страховании.  Страховой тариф - ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб.  Тариф-нетто (нетто-ставка) — часть страхового тарифа, которая направлена на формирование страховых резервов для последующих выплат по договорам страхования. В состав нетто-ставки включены рисковая ставка и рисковая надбавка. За счет рисковой ставки, которая является основой тарифа, производится формирование страховых резервов, из которых осуществляются страховые выплаты. Рисковая надбавка образует запасной фонд на случай, если фактическое количество страховых случаев превысит расчетное. Если полис включает в себя несколько различных страховых случаев, то нетто-ставка исчисляется отдельно по каждому риску. В зависимости от способа формирования страхового фонда и расчета тарифа страхование подразделяется на: •рисковое — виды страховой деятельности иные, чем страхование жизни, не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования, не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования. •накопительное (условия страхования предусматривают выплату как при дожитии застрахованного до окончания срока страхования, так и в случае его смерти в течение срока действия договора). При расчете взноса по накопительному страхованию жизни нетто-ставка дополнительно включает в себя накопительную составляющую, за счет которой производится накопление страховой суммы, подлежащей к выплате по окончанию срока страхования.

22.Страховое событие, порядок определения величины ущерба, его расчёт и возмещение. Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.  Существует четыре способа возмещения ущерба: -денежное возмещение; -ремонт; -замена; -восстановление. Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Го с пожар надзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов возлагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в Данной страховой компании. При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что: претензия относится ко времени страхового покрытия, т.е. страховой полис действовал на момент страхового случая; заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования; событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности; страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности; все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации; никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю; стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной