4.Самострахование. Положительные и отрицательные свойства самострахования. Взаимострахование.

Самострахование — наиболее ранний и простой метод организации страховой защиты. Другие, более сложные методы (взаимное страхование, коммерческое страхование) появились позже и для широкого спектра рисков обеспечивают более надежную и дешёвую страховую защиту, 

1. Характерные признаки самострахования

• Единоличное владение страхователем страховым фондом на правах собственности и полное распоряжение им по собственному усмотрению(страхователь сам определяет порядок использования страхового фонда и фиксирует наступление страхового случая);

• Неиспользование привлечённых (внешних) страховых фондов — отсутствие страховщика;

• Страховой фонд создается самим страхователем;

• Ответственность страхователя в части создания страховых фондов и страховых программ только перед самим собой;

• Нетоварный характер страхования.

Взаимное страхование — это некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. В организационном отношении это означает разложение убытков при наступлении страхового случая у отдельных участников на всех членов общества.

С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования является одновременно и страховщиком, и страхователем. Документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества, на его доход и страховую защиту, служит полис.

5. Экономическая природа страхования.

Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, это разумная предусмотрительность. Его применяют с глубокой древности.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства.

Случайность, которая имеется в виду при страховании, не должна быть абсолютной, т.е. совершенно не учитываемой. Страхование имеет дело с событиями, вероятность наступления которых может быть определена (посредствам, например, статических наблюдений). Иными словами, речь идет о событиях случайных, имеющих место не как общее явление, а как единичный случай, вероятность наступления которого может быть предвидена, измерена и учтена.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а так же для оказания помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

6.Страхование, страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель. Место и значение каждого в заключаемом договоре.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, которое при наличии лицензии на этот вид деятельности заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т.е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба. Деятельность страховщиков не является закрытой. Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие лицензию в установленном порядке.

Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска. Страхователем является сторона в страховом правоотношении, которая обязуется выплатить страховщику обусловленную сумму (страховую премию), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (страховой суммы). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица.

Страхователями признаются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователями могут выступать юридические лица или дееспособные физические лица.

Имущество страхуется в пользу лица, имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества. Таким лицом является либо страхователь, либо застрахованный, либо выгодоприобретатель. При определении наличия интереса принимается во внимание факт, является ли собственником то лицо, которое застраховало имущество в свою пользу. Если не является, то несет ли страхователь риск случайной гибели имущества перед его собственником. При этом следует учесть обстоятельства уничтожения имущества (умысел, неосторожность, действия третьих лиц, действие непреодолимой силы и т. п.).

Застрахованное лицо — это лицо, чьи интересы являются объектом страхования. Застрахованное лицо не является самостоятельным участником страхования, но именно в отношении застрахованного лица должен произойти страховой случай.