23. Составные части договора и полиса.

К существенным условиям договора страхования относятся:

• страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);

• страховой риск (страховой случай);

• страховая сумма;

• срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

• наименование документа;

• наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

• объект страхования (страховой интерес);

• размер страховой суммы;

• страховой риск;

• размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

• срок действия договора страхования;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

• подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).

24. Страховой тариф, страховая премия. Понятие и их зависимость от видов страхования, страхуемых рисков и страхуемой суммы.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Страховой тариф – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (страхователя и страховщика) в рамках законодательства.

Употребляют также термины «процентная ставка» и «норма доходности». Например, выражение «норма доходности 30 %» означает, что при внесении по данному договору страхования 10 тыс. рублей страхователь (выгодоприобретатель) может получить 13 тыс. рублей.

25.Исходные данные и порядок расчета тарифной ставки. Составные части тарифной ставки.

Порядок расчета базовых тарифных ставок .По каждой тарифной группе рассчитывается своя тарифная ставка Т6 (брутто-тариф). Для этого требуется определить нетто-ставку Тн, которая, в свою очередь, складывается из основной части Т0 и рисковой надбавки Тр. Основная часть нетто-ставки Т0 равна произведению частоты страховых случаев q на отношение ожидаемой выплаты к ожидаемой страховой сумме (SB/S). Страховщику необходимо оценить эти параметры на основе имеющейся у него статистики. Предположим, в качестве исходной совокупности было отобрано N договоров (по каждому договору застрахован только один объект). Страховые суммы по этим договорам составляли S1, ..., Si, ..., SN (всего N договоров). Для исходной выборки обычно отбирают закончившиеся договоры, по которым уже известно окончательное количество страховых случаев и сумм убытков. Допустим, по рассматриваемым N договорам произошло М страховых случаев, и выплаты составили Sв1,..., Sвj,..., SвM (всего М страховых случаев). Тогда наблюдаемая частота страховых случаев может быть рассчитана как отношение количества убытков к общему числу договоров:

Строго говоря, данный показатель может быть как меньше единицы, так и больше нее. Последнее имеет место, если данный вид страхования предусматривает возможность наступления нескольких случаев в течение срока страхования и вероятность этих случаев достаточно велика. Например, в добровольном медицинском страховании в качестве страхового случая может рассматриваться каждое посещение врача или отдельная процедура. Но в большинстве видов страхования это отношение существенно меньше единицы. Для определения относительной тяжести страховых случаев надо знать ожидаемые значения выплаты и страховой суммы. Из теории вероятностей и статистики известно, что среднее значение является состоятельной несмещенной оценкой математического ожидания теоретического распределения. Поэтому в качестве оценок указанных параметров можно использовать средние значения выплаты и страховой суммы: Отношение этих величин характеризует тяжесть страхового случая. В тех видах страхования, где предусмотрена выплата полной страховой суммы (как, например, в страховании на случай смерти), оно равно единице. В остальных случаях - меньше ее. Если при расчете тарифов для нового страхового продукта отсутствует информация о фактических страховых суммах и убытках, данный показатель оценивается экспертным путем. Однако такие оценки носят весьма приблизительный характер и подлежат корректировке по мере накопления статистических данных. Используя полученные параметры, определяется основная часть нетто-ставки То: Для расчета рисковой надбавки по рекомендуемой в Методике формуле дополнительно необходимо задать требуемый уровень гарантии безопасности у и планируемое количество договоров страхования п. Исходя из установленного уровня гарантии безопасности по таблице квантилей нормального распределения определяется коэффициент "(у), и его значение подставляются в формулу

Нетто-ставка получается путем сложения основной части и рисковой надбавки:

Расчет брутто-ставки Тб осуществляется по общей формуле Здесь f - доля нагрузки в брутто-ставке, которая уже рассматривалась в предыдущем параграфе. Обычно она одинакова для всех тарификационных групп в рамках одного страхового продукта.

Следуя изложенной методике, можно рассчитать базовые тарифные ставки для всех групп (категорий) рисков в тарификационной системе.

26. Роль и влияние экспертной оценки принимаемого на страхование объекта на величину тарифной ставки. На величину тарифной ставки влияют: •степень и вероятность риска. Защищенность объекта страхования. Мероприятия, направленные на предотвращения или минимизацию риска; •количество заключенных договоров. Чем больше заключено договоров, тем вероятнее снижение риска (статистика трактует количество рисков на искомую величину и вероятность риска по единичным договорам увеличивается), например на 1000 единиц автотранспортных средств 50 ДТП; •величина страховой суммы (при страховании от несчастного случая , чем выше страховая сумма, тем выше тариф и, наоборот, при высокой совокупной страховой сумме число объектов значительно, удаленность одного от другого достаточная, вероятность риска низкая, тариф сравнительно низкий); •уровень изношенности оборудования (чем больше изношено оборудование, а при страховании узлы и детали заменяются новыми, тем тариф выше, так как страховая сумма ниже, чем нового оборудования и резерв может быть недоначислен); •район расположения объекта (в районах, подверженных природным катаклизмам: ураганам, тайфунам, землетрясениям, оползням, вероятность риска выше, соответственно тариф выше); •применяемая техника и технология (в зависимости от сложности используемой техники и применяемой технологии, повышенной подверженности их рисковым обстоятельствам со значительным ущербом, тем выше тариф); •развитость инфраструктуры (в зависимости от видов страхования развитость инфраструктуры ведет либо к увеличению, либо к снижению тарифа); •профессиональный уровень (чем ниже профессиональный уровень, тем ниже тарифная ставка); •субъективные факторы при страховании ответственности. На структуру и размер тарифной ставки влияют следующие факторы: экономические (платежеспособность населения либо понижение тарифной ставки), организационно-технические (проведение превентивных мероприятий , более широкий охват страхового поля и т.п. влияют на снижение тарифа); социальные (чем выше жизненный уровень, тем больше охват страхователей, тем ниже можно применять тарифы); психологические (от того, кому, кто и как предлагает страховой продукт, зависит его объем реализации, что в конечном итоге может влиять на величину тарифа).