14.2. Функции коммерческого банка

Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения присущих им операций и услуг. К основным банковским операциям относятся (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»):

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок)

2. размещение привлеченных средств о своего имени и за свой счет

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банковских корреспондентов по их банковским счетам

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических и физических лиц

6. купля – продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

8. выдача банковских гарантий

9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов)

кредитная организация вправе также осуществлять следующие сделки:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежно йформе

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с юридическими и физическими лицами

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством РФ

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей

6. лизинговые операции

7. оказание консультационных и информационных услуг

Все банковские операции осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России могут осуществляться в иностранной валюте (валютные операции)

Кредитной организации запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью

Отношения между Банком России, коммерческими банками и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено законодательством

Банковская политика – это совокупность методов, приемов, способов достижения поставленных целей по всем направлениям банковской деятельности. Основные элементы банковской политики:

• депозитная политика

• кредитная политика

• политика в области расчетно – кассового обслуживания клиентов

• процентная политика, валютная политика, политика по проведению отдельных банковских операций (консалтинговых, трастовых, фондовых, электронных и др.)

• политика в области управления рисками, рентабельностью банка, персоналом

Факторы, влияющие на выбор политики банка:

1. состояние рынка, на котором работает банк:

• риски

• уровень инфляции

• конкуренция

• спрос на банковские услуги и услуги и др.

2. приоритеты развития банка на ближайщую и отдаленную перспективу:

• доходность

• ликвидность

• расширение клиентуры

• завоевание новых рынков

• внедрение новых видов операций и услуг и др.

1. депозитная политика банка - политика по привлечению средств в депозиты и эффективному управлению ими

2. процентная политика банка – комплекс мер в области регулирования процентных ставок, направленных на обеспечение ликвидности, рентабельности и развитие операций банка. Процентную политику на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации доходов банка

3. кредитная политика банка – политика рациональной организации и регулирования взаимоотношений между банком и его клиентами по поводу предоставления денежных средств в ссуду с последующим возвратом как основного долга по ссуде, так и причитающихся процентов.

Кредитная политика основана на определении:

• сектора экономики, в котором целесообразно проводить кредитные операции

• кредитоспособности заемщика

• перечня предоставленных кредитных продуктов

• методов контроля за поведением заемщика