12.4.Банковская система зарубежных стран

Великобритания.

Английская банковская система является двухуровневой:

1 уровень. Банк Англии – центральный банк.

2 уровень – коммерческие банки:

Депозитные банки – наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки, доминирующие в депозитно – ссудных операциях внутри страны. Они являются основой банковской системы Великобритании. Их часто называют розничными. Они имеют около 15 тыс. отделений.

Депозитные банки принадлежат к числу универсальных, представляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Специфические черты: определенный круг клиентов, территориальная или отраслевая специализация, своя концепция развития и др.

Торговые банки – действуют в сфере внешней торговли и международных финансово - кредитных операций.

Клиринговые банки – название получили потому, что заключили между собой соглашение о зачете взаимных требований (клиринговые соглашения). Они активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут производиться только через клиринговые банки.

Национальный сберегательный банк – основан в 1861 году, по своему статусу представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.

Национальный жиробанк - квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

Иностранные банки в Великобритании – около 450.

Консорциальные банки – в них участвуют как минимум две стороны, причем ни одна их них не имеет контрольного пакета акций.

Учреждения небанковского типа – страховые компании, учреждения, занимающиеся ссудно – сберегательными операциями (ссудно – сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.), финансовые компании, кредитные строительные кооперативы и строительные общества, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Дисконтные (учетные) дома – посреднические организации, через которые Банк Англии кредитует коммерческие банки (прекратили деятельность в 1997 году).

До принятия банковского акта в 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк». В 1797 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определении. Термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

Организация, претендующая на статус банка должна предстать доказательств, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно – импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.

Банк Англии создан в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII века он стал выполнять ряд функций центрального банка. В 1844 г. он официально получил статус Центрального банка.

В 1946 г. банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Банк Англии имеет право давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов, требовать от коммерческих банковских организаций предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Германия.

Двухуровневая банковская система включает:

1 уровень. Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк). Имеет правление во Франкфурте – на – Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. 100% капитала принадлежит федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

Банк уполномочен разрабатывать денежно – кредитную политику. Ответственным является совет (совещательный орган), в состав которого входят члены правления Федерального банка и президенты земельных центральных банков. Члены правления назначаются Президентом страны согласно предложению федерального правительства, а резиденты земельных центральных банков назначаются также Президентом согласно предложениям Бундесрата. Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) является президент и вице – президент.

Федеральный банк согласно предоставленному ему законом праву не обязан выполнять указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в проведении общей экономической политики.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

2 уровень:

• Коммерческие (универсальные) банки.

- выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти, выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно – кассовое обслуживание клиентов, выступают владельцами капитала корпораций, осуществляют эмиссию и размещение ценны бумаг, создают и владеют инвестиционными фондами, пр.

• Сберегательные банки

• Кооперативные банки

• Кредитные кооперативы – выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства.

• Банки специального назначения (государственные и частные ипотечные банки)

• Специализированные банки – предоставляют ссуды с рассрочкой платежа.

Для представления своих интересов в законодательном и прочих государственных органах банки (по рассмотренным профессиональным группам) объединены в союзы (девствующие на уровне федерации банковские центральные союзы) – экономико – политические банковские союзы.

Существуют социально политические союзы крупных кредитных организаций, которые совместно с государственными учреждениями принимают участие в разработке новых программ профессионального обучения банковских работников и входят в состав организации по повышению их профессиональной квалификации.

В Германии параллельно с Дойче Бундесбанком существует федеральное ведомство по надзору за банковским делом, которое осуществляет государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство является самостоятельным верховным федеральным органом, который подчиняется указаниям федерального министра финансов. Президент ведомства назначается федеральным президентом по предложению федерального Правительства, которое предварительно выслушивает мнение Дойче Бундесбанка.

США.

Кредитная система США состоит из следующих основных элементов:

1 уровень. Федеральная резервная система –ФРС, выполняющая функции центрального банка страны.

Организационная структура ФРС:

- Совет управляющих (федеральный комитет открытого рынка, федеральный конституционный совет)

- Федеральные резервные банки в городах (Нью-Йорк, Бостон, Филадельфия, Ричмонд, Атланта, Даллас и др.) – центральные для округов, на территории которых онирасположены.

- банк – члены ФРС – около 6 тыс. коммерческих банков – наиболее крупные частные коммерческие банки, на долю которых приходится свыше 70% всех депозитов кредитной системы США. Они являются акционерами федеральных резервных банков и получают на свой акционерный пай 6%-ный дивиденд. Они становятся клиентами одного из федеральных резервных банков и пользуются его услугами, в том числе и в получении необходимых денежных сумм путем займа или учета коммерческих ценных бумаг. Причем если возможность получения суды в коммерческом банке ограничена ресурсами этого банка, то при обращении банка - члена в федеральный резервный банк такое ограничение фактически отпадает, поскольку этот банк может в активных операциях рассчитывать на ресурсы всей ФРС. Банки, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков – членов ФРС. Таким образом, в функции банков – членов ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков – членов.

ФРС создана в 1913 г. Главная задача ФРС – способствовать поддержанию благоприятных экономических условий в стране. Для этого ФРС обладает рядом средств воздействия на состояние банковского кредита и денежного обращения. Объектом непосредственного воздействия всего комплекса средств ФРС служат банковские резервы. Федеральные резервные банки выступают держателями депозитов банков – членов. Эти депозиты – основная часть всех определенных законом резервов банков – членов ФРС. Увеличение или уменьшение резервов, обусловленное использованием ФРС того или иного метода денежно – кредитного регулирования, оказывает либо стимулирующее, либо сдерживающее воздействие на экономические процессы. Проводится политика кредитной экспансии и кредитной рестрикции.

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. ФРС в лице Федерального комитета по операциям на открытом рынке наделено правом чеканки монет и регулирования ее стоимости. Независимость ФРС выражается и в том, что президент США не имеет права отдать ФРС какой – либо приказ или сместить ее управляющих.

Банки, не являющиеся членами ФРС также обязаны держать резервы, однако нормы резервов в разных штатах разные, а также этим банкам нередко разрешается держать резервы в формах, приносящих доходы ( срочные вклады в других банках, вложения в государственные ценные бумаги и др.).

2 уровень:

Коммерческие банки – выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средств в депозиты (вклады до востребования и срочные), предоставляют кратко-, средне и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти, выполняют финансовые и трастовые услуги. Американские коммерческие банки не могут по законодательству выступать владельцами ценных бумаг, кроем случаев возмещения непогашенного кредита.

Через холдинговые компании американские банки оказывают своим клиентам инвестиционные услуги (напрямую коммерческим банкам запрещено выполнять операции с корпоративными ценными бумагами и этой деятельность занимаются в основном инвестиционные банки), электронные услуги, брокерские услуги, занимаются размещением и куплей – продажей казначейских, муниципальных и других официальных долговых инструментов, оказывают услуги по инвестиционному консультированию.

Специализированные кредитные институты – занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Эти институты доминируют в относительно узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру.

Инвестиционные банки - мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и представляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются выяснением характера и размеров финансовых потребностей заемщиков, согласование условий займа, выбором вида ценных бумаг, определяют сроки их выпуска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают т продают пакеты акций и облигаций за свой счет, представляют кредиты покупателям ценных бумаг. В США законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроем операций с государственными и муниципальными облигациями).

Взаимо и- сберегательные банки – принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.

Ссудо сберегательные ассоциации, главная форма мобилизации средств которых заключается в привлечении сбережений населения путем продажи собственных акций. Лица внесшие свои сбережения в ассоциацию, становятся ее акционерами и получают доход в форме дивиденда. Изъятие сбережений (выкуп акций) разрешается лишь с уведомлением за 30-90 дней. Важнейшим и по сути дела единственным видом активных операций этих учреждений выступают ипотечные операции.

Небанковские кредитные институты –

почтовые сберегательные кассы,

финансовые компании, специализирующиеся на кредитовании отдельных отраслей или предоставлении отдельных видов кредитов (потребительского, инвестиционного и др.). Финансовые компании можно разделить на три вида: предоставляющие потребительский кредит, обслуживающие систему коммерческого кредита, предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам. Основным источником ресурсов финансовых компаний служат срочные депозиты.

кредитные кооперативы, формирующие капитал из сберегательных вкладов своих членов и выдают последним ипотечный кредит. Эти институты финансируют строительство частных домов.

страховые компании,

пенсионные фонды,

фонды социального страхования,

общества взаимного кредита,

институты страхования депозитов и др.