9.3.Роль кредита в экономике

Роль кредита – это назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике (ради чего применяется кредит)

Роль кредита едина и не зависит от форм и видов кредита. Каждая из форм кредита с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различны как субъекты, так и объекты кредитования.

При всем различии интересов кредитора и заемщика предназначение ссуженной стоимости одинаково, характерно для обеих участников кредитной сделки. Важно за различием интересов видеть, для чего нужен кредит с точки зрения воспроизводства, движения капитала обеих субъектов кредитных отношений.

Роль кредита в экономике всегда позитивна, т.е его используют ради по крайней мере сохранения сложившегося уровня жизни.

Количественные и качественные характеристики кредита:

• Показатели размера кредитных вложений (сумма ссудной задолженности и выдачи кредита) в целом и в разрезе отраслей народного хозяйства, а также по заемщикам;

• Удельный вес кредита как источника формирования оборотного и основного капитала;

• Оборачиваемость ссуд;

• Отношение размера кредита к ВВП идр.

Роль кредита не изменяется от изменения совокупного размера кредитования в экономике. Изменение совокупного размера кредитования характеризует степень заинтересованности общества в использовании кредита, обладающего определенными качествами.

Способности воздействия кредита на экономику:

• Способность кредита обеспечивать непрерывность кругооборота средств (средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на различных стадиях производства и обращения, например, на стадии незавершенного строительства; кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолеть эти затруднения);

• Способность кредита продвигать материальные ценности и обеспечивать их переход из одной стадии в другую (стадии производства, распределения, обмена, потребления) (двигательная сила кредита);

• Способность кредита работать как капитал, т.е. производить новую стоимость (кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он сужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость);

• Способность потребительского кредита (который казалось бы не продуктивен) формировать у потребителя спрос на товар (в этом производительная сила потребительского кредита). Кредит обладает производительной силой и только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт – эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения;

• Способность кредита расширять пределы развития производства (кредит является объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров);

• Способность кредита осуществлять антиципацию дохода - свойство использовать приобретенную ценность сегодня с помошью кредита в условиях отсутствия собственных средств;

• Покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение. Однако получение кредита, вуалирующее убыточную деятельность заемщика, создает лишь иллюзию увеличения спроса, но в итоге оборачивается снижением платежных возможностей ссудополучателей. В этом случае нужно говорить о мнимой покупательной способности;

• Способность кредита создавать равновесие между потребностью в ресурсах и реальным их наличием (балансирующая сила кредита). Передача ссуженной стоимости и ее использование является процессом выравнивания потребности в ресурсах как капитала (там где их не хватало, они появляются, там, где они в излишке – уходят для использвоания как капитала);

• Способность кредита обеспечивать аккумуляцию и концентрацию капитала (при банковском кредите предварительно собираются, аккмулируются временно свободные ресурсы, незначительные суммы которые не представляют интересов для заемщиков, «сливаются» в мощный денежный поток), представляющий интерес для экономических субъектов);

• Способность кредита создавать капитал (но только при определенных условиях когда кредит выдается за счет эмитирования новых (дополнительны) платежных средств, не имеющих необходимого материального покрытия (кредит, выданный из средств, привлеченных банком за счет выпуска облигаций). В теории такой кредит называют дополнительным или эмиссионно – бланковым. Если эмиссионно бланковый кредит выдан в целях потребления и его применение не влечет за собой создание новой стоимости, если он предоставлен в качестве инвестиций с длительным сроком окупаемости, то очевидно переполнение каналов денежного обращения, т.к. излишней денежной массе не будет противостоять соответствующая товарная масса, созданная за счет кредита.

Ускорение обращения за счет эмиссионно – бланкового кредита происходит в случае если он используется как оборотный кредит, опосредует кратковременные потребности, своевременно и быстро вращается и опирается на достижение конкретных материальных потоков.

• Способность кредита оказывать разрушительное влияние на экономический процесс (займы, используемые правительствами на нерациональные затраты, лишь увеличивают долги государств, замедляют общественное развитие);

• Способность кредита влиять на кругооборот средств, капитал, прибыль и воспроизводственный процесс:

1. Взаимодействие кредита и кругооборота:

• Кредит обеспечивает непрерывность кругооборота средств;

• Кредит увеличивает оборотные средства экономических сбъектов.

2. Взаимодействие кредита и денежного оборота:

• Кредит обладает покупательной силой, временно замещает деньги в обороте.

3. Взаимодействие кредита и капитала:

• Кредит обеспечивает переход основного капитала в оборотный, увеличивает массу обращающихся капиталов, обеспечивает равновесие между потребностью в капиталах и их реальным наличием, банковский кредит осуществляет аккумуляцию и концентрацию капитала.

4. Взаимодействие кредит аи воспроизводства:

• Кредит развивает производство и обращение товаров, осуществляет пространственное и временное перемещение материальных благ, увеличивает массу обращающихся средств, позволяет преодолевать парализованную способность экономических субъектов к развитию; развивает спрос и предложение; ускоряет воспроизводственный процесс (производство, распределение, обмен и потребление).

Особенности развития кредитных отношений:

1. В период экономического подъема кредит развивается (возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, возможность перераспределения ресурсов посредством кредитования делается более благоприятной)

В период спада объемы кредитования уменьшаются. Спрос на кредит возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Более частыми и объемными делаются неплатежи по кредитным долгам, убытки от кредитных операций.

2. Транснационализация движения судного капитала – появление транснациональных банков, расширение масштабов и географии движения ссудных капиталов, слияния банков с образованием более крупных, развитие синдицированной формы кредита, когда несколько банков объединяются для финансирования крупных объектов.

3. Расширение видов заемщиков. В настоящее время кредитуются не только предприятия, но и физические лица, развивается ипотечное кредитование.

4. Расширение числа объектов кредитования (кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и интеллектуальная собственность. Под ее стоимость банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов и др.)

5. Расширение видов кредитов – ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным гражданам, молодым гражданам, включая студентов, пожилым людям.

6. Кредитные отношения все теснее срастаются с финансовым рынком (развитие рынка кредитных облигаций (займов), скупка банками акций и облигаций в спекулятивных целях и др.)

7. Развитие методик оценки эффектов от кредитных сделок и объектов кредитования (например методик оценки кредитоспособности заемщиков с учетом их правовой формы, возраста и профессии, места работы, образования, трудового стажа и др.)

8. Сращение кредитного и страхового бизнеса (страхование позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций)

9. Интернационализация кредитного дела – развитие международных соглашений, стандартов и правил, например в области противодействия легализации дохоов, полученных преступным путем, переход российских банков на международные стандарты финансовой отчетности)