8.2. Функции кредита

Функция кредита – это взаимодействие кредита как целого с внешней средой. Функция характеризует определенную зримую работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения.

Основные функции кредита:

1. Перераспределительная - кредитные сделки, заключаемые между кредитором и заемщиком, возникают на стадии перераспределения стоимости между кредитором и заемщиком.

Виды перераспределения:

- межтерриториальное;

- межотраслевое;

- внутриотраслевое.

Перераспределительная функция кредита охватывает не перераспределение стоимости вообще, а перераспределение временно высвободившейся стоимости.

2. Замещение действительных денег кредитными операциями (перечисление денег с одного счета на другой).

Законы кредита вытекают из функций кредита включают:

1. Закон возвратности кредита

2. Закон сохранения ссуженной стоимости (ссуженная стоимость возвращается к кредитору в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же свойствами, что и при первичном вступлении в оборот)

3. Временной характер функционирования кредита

8.3. Принципы кредитования

Основными приницпами кредитования являются:

1. Срочность – кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Этот принцип важен по следующим причинам:

• Соблюдение принципа необходимо для обеспечения ликвидности коммерческих банков;

• От его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами

2. Возвратность – отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно – денежных отношений (плата, финансирование) и иных отношений9 дарение, наследование и др.)

3. Платность – заемщик должен оплатить временное пользование ссудой. Деньги рассматриваются как имущество, используемое временно для определенных нужд. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – своего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный расчет предприятий, побуждая их к рационализации своего капитала и рациональному расходованию привлеченных средств.

Банку платность кредита обеспчивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды.

4. Дифференцированность – означает, что решение о выдаче кредита не всегда должно быть однозначно положительным. Кредит должен предоставляться только способным его вернуть и оплатить в срок заемщикам.

Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности заемщика – финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Банки разрабатывают методики оценки кредитоспособности заемщиков для оценки (прогноза) возвратности и платности кредита (как правило оценивается ликвидность, рентабельность, платежеспособность заемщика)

5. Обеспеченность – кредит выдается под различные формы обеспечения, гарантирующие его возвратность и платность. В современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь ввиду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора – гарантии, договора – поручительства.