2.2 Анализ кредитной деятельности пао «Сбербанк России»

Кредитοвание является одним из основных источников процентного дохода для коммерческого банка и одним из методов управления экономикой, поскольку кредитοвание занимает центральное место в процессе удовлетворения социальных потребностей в заемных ресурсах. [3].

Структура кредитного портфеля физических лиц ПАО Сбербанк представлена в таблице 5.

Вопрос кредитοвания всегда актуален, так как многие граждане имеют более низкий доход из-за экономического кризиса, им не хватает денежных ресурсов на текущие и планируемые расходы. Сбербанк является одним из самых надежных банков в системе кредитοвания физических лиц. Можно взять кредит наличными, подать заявку на оформление кредитной карты или перевести деньги на предварительно открытый счет - процесс обработки и выдачи заемных средств зависит от выбранного кредита.

Банк имеет широкий выбор валютного или рублевого кредитοвания для граждан. Высокий спрос на кредитные продукты способствует предложениям для разных категорий потенциальных заемщиков. Для физических лиц существуют следующие виды кредитοв:

Структура кредитного портфеля ПАΟ Сбербанк по видам заемщиков представлена в таблице 5. [1]

Таблица 5 - Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк за период 2015-2018 гг.

 Источник : Составлено автором на основании бухгалтерского отчеты за 2016-2018 года и отчёта о финансовых результатах

Данные таблицы показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении 2015-2018 гг. имеет положительную динамику.

 

Рисунок 6- Структура чистой ссудной задолженности физических лиц по видам заемщиков.

В структуре портфеля, кредиты физическим лицам составляют в диапазоне от 22% до 28% (рис.6). По данным кредитοвания физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.

В таблице 6 рассмотрим кредитный портфель физических лиц.

Таблица 6 - Кредитный портфель физ. лиц Сбербанк за период 2015-2018гг.

Источник : Составлено автором на основании бухгалтерского отчеты за 2016-2018 года и отчёта о финансовых результатах

Сбербанк является крупнейшим игроком на российском рынке ипотечного кредитοвания. Как видно из данной таблицы, в структуре кредитов для физических лиц особый интерес прикован к ипотечным кредитам: 54,45 % в 2015 году, 54,67 % в 2016 году, 58,01 % в 2017 году и 57,03 % в 2018 году. [3]

За 2018 год доля Сбербанка на российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7 п.п. и составила 56,3 %. В 2018 году Сбербанк выдал 829 тыс. ипотечных кредитοв на общую сумму 1 563 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом объем выданных ипотечных кредитοв вырос на 44 %.

Большую популярность среди кредитοв физическим лицам составляет потребительское кредитοвание. Данный вид кредитοвания имеет широкий целевой диапазон: приобретение бытовой техники, автомобилей, недвижимости, оплата обучения, а также приобретение туристических путевок и т.д. Потребительский кредит дает возможность приобретения любой услуги, товара, позволяет в полной мере удовлетворить материальные и нематериальные потребности.

Кредитный портфель Сбербанка широко диверсифицирован по отраслям, однако большую его часть (около 32%) составляют кредиты физических лиц. 

Рисунок 7- Структура кредитного портфеля по отраслям на 30.09.2018, % 

Источник : Составлено автором на основании бухгалтерского отчеты за 2016-2018 года и отчёта о финансовых результатах

Рисунок 8- Структура акционерного капитал ПАО Сбербанк, на 14 мая 2018 года, % 

Источник : Составлено автором на основании бухгалтерского отчеты за 2016-2018 года и отчёта о финансовых результатах

Банку России принадлежит 50% +1 акция ПАО Сбербанк, 45,64% акций принадлежит нерезидентам (юридическим лицам), 1,52% акций владеют резиденты (юридические лица) и ещё 2,84% акций находятся у частных инвесторов.

ПАО Сбербанк регулярно платит дивиденды на свои обыкновенные и привилегированные акции. При этом руководство компании планирует постепенное увеличение дивидендных выплат с 25% до 50% от чистой прибыли по МСФО к 2020 году. По итогу 2017 года компания выплатила около 36% от своей чистой прибыли своим акционерам.

Просроченные выплаты по кредитам, предоставленным физическим лицам имеют место быть, но банком прилагаются усилия для их сокращения. В Сбербанке есть независимый отдел обработки проблемных активов, в который передаются все кредитные договоры с нарушениями по выплатам. Работа с проблемными активами организована в соответствии с федеральными законами и внутренними нормативами. Был создан специальный алгоритм для работы с непогашенной задолженностью. Таким образом, в следствие с хорошо организованным и эффективным управлением просроченной задолженностью, наблюдается тенденция к ее снижению, и, соответственному повышению качества кредитного портфеля банка.

Таким образом, можно сделать вывод, что Сбербанк не теряет лидирующие позиции в кредитοвании частных лиц, несмотря на сложную экономическую ситуацию в России. Банк предлагает различные кредитные программы, условия и процентные ставки. Каждый клиент в банке получает индивидуальный подход.