• 10. Потребительское кредитование

Потребительские кредиты – ссуды, предоставляемые населению, в нал и безнал форме, в руб и ин вал, в тч ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и на приобретение товаров длительного пользования.

Выделяют потреб кредиты на инвест цели (покупка квартиры, земли, дачи) и на текущие потреб нужды.

Классификация:

1. По виду кредита (в зависимости от того, кто предоставляет кредит)

   1. Банковские потреб ссуды

   2. Ссуды, предоставляемые торговыми организациями

   3. Ссуды ко-ями небанковского типа (ломбард, пункты проката, касса взаимопощи, кред и строительные кооперативы)

   4. Частные потреб ссуды

   5. Ссуды, предоставляемые заемщикам, предоставляемые предприятиями и организациями на которых они работают

2. По виду заемщиков:

   1. Ссуды всем слоям населения

   2. Ссуды различным соц группам

   3. Ссуды заемщикам, различающимся по уровню доха и платежеспособности

3. По целевому назначению:

   1. Целевые (в договоре указывается конкретная цель)

   2. Нецелевые (овердрафт, на неотложные нужды)

4. По обеспечению:

   1. Обеспеченные (у физ лиц, как правило, поручительство или залог)

   2. Необеспеченные

5. По способу предоставления ссуды:

   1. Разовые

   2. Возобновляемые (ревОльверные): кред карты, овердрафт

6. По срокам кредитования:

   1. Краткосрочные (1 день – 1 год)

   2. Среднесрочные (1 год – 3 года)

   3. Долгосрочные (3+)

7. По методу погашения:

   1. Рассрочка (равные/неравномерные)

   2. Разовый платеж суммы долга и % в конце срока.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Прямое – заключение кредитного договора непосредственно меж банком и пользователем кредита. Косвенное – наличие посредника, чаще всего таким посредником является предприятие розничной торговли. В данном случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который берет ссуду в банке. Прямое банковское кредитование отличается от косвенного относительно простой организацией кредитного процесса, позволяет выявить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать должный контроль за его погашением.

Косвенное банковское кредитование позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку предоставление ссуд торговым организациям позволяет с большей степенью достоверности определить кредитоспособность этого юр лица, возможность погашения кредита в установленный срок и суммы.

2.

На текущие потреб нужды. Предоставляется гражданам, имеющим твердый постоянных дох. Банк отслеживает кред историю заемщика, кред предоставляются на приобретение товаров длит пользования, ремонт жилья, оплату мед услуг, тур путевок и тд. В некоторых случаях кред может представляться без обеспечения. НА любую цель, не предоставляя банку док о целевом использовании. Как правило, кред предоставляется до 5 лет в руб или ин вал, погаш производится по аннуитентной схеме, те равными платежами.

Кредит в форме овердрафта выдается банком для пополнения личного б счета физ лица. Овердрафт в течении всего срока кредитования может многократно возобновляться. Погашение кредита осуществляется не реже 1 раза в месяц, а начисление % производится на фактическую задолженность по кредиту. Овердрафт позволяет списывать со счета необходимые суммы до установленного лимита. Кредит предоставляется гражданам, открывшим в банке личный счет, который привязан к дебетовой или кредитовой карте.

Доки, которые необходимы: заявка на кред-овердрафт; анкета заемщика; док, удостоверяющий личность; док, подтверждающий уровень доха.

Автокредитование. Доки:

1. Удостоверение личности

2. Копия трудовой книжки

3. Водительское удостоверение

4. Анкета

5. Справка о дохе

Особенностью получения данного кредита является автострахование.

Кредит на образование. Долгосрочный кред, выдается только для опалаты образовательных услуг, основные выплаты по нему приходятся на время после окончания обучения. Особенности: кредит можно взять только в том банке, который имеет договор о кредитовании обучения в конкретном учебном заведении. Требуются поручители или имущество в качестве залога (родители). В большинстве банков оговаривается условие, что если студент неуспешно сдал сессию, то дальнейшие выплаты прекращаются и договор считается расторгнутым. Если стоимость обучения выше максимального размера кредита, либо дается доп кредит или ищет более дешевое обучение.

Кред с использованием кредитных карт. Кредитная карта – пластиковая банковская карта, предназначенная для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет средств, предоставленных банком в кредит в соответствии с условиями кред договора. Кред карта позволяет оплачивать товары и услуги, снимать наличные как в РФ, так и за рубежом. Денежные средства на кред картах снова становятся доступными после выплаты долга за исключением комиссионных банка. Наличие гражданства РФ, не моложе 21 года, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев, постоянная регистрация в городе, где есть подразделение банка.