• 7. Способы предоставления кредита: разовые ссуды, кредитная линия, овердрафт

Разовые ссуды

Наиболее распространенными в современных условиях России являютсякраткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

• производственные цели;

• торгово-посреднические операции;

• временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющиерасчетных счетов в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

• кредитную заявку;

• финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;

• технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредиты на временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах. Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного договором срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.

Овердрафт предполагает схему кредитования, дающую клиенту право оплачивать со своего счета различные товары/работы/услуги в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на счет. Максимально допусутимый размер и срок кредитовых поступлений устанавливается договором. Овердрафтом могут пользоваться как юр, так и физ лица.

В положении БР №54-П овердрафт определяется следующим образом: кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии средств на нем и оплаты расчетных доков с этого счета, если в условиях договора банковского счета предусмотрено проведение данной операции. Данное кредитование предусматривает установление определенного лимита, то есть максимальную сумму, ну которую можно производить указанные операции, в сроки и на условиях заключенного договора.

Кредит в форме овердрафта выдается банком для пополнения личного б счета физ лица. Овердрафт в течении всего срока кредитования может многократно возобновляться. Погашение кредита осуществляется не реже 1 раза в месяц, а начисление % производится на фактическую задолженность по кредиту. Овердрафт позволяет списывать со счета необходимые суммы до установленного лимита. Кредит предоставляется гражданам, открывшим в банке личный счет, который привязан к дебетовой или кредитовой карте.

Доки, которые необходимы: заявка на кред-овердрафт; анкета заемщика; док, удостоверяющий личность; док, подтверждающий уровень доха.

Условия предоставления овердрафтного кредита:

1. Статус клиента банка: обязательно открытый счет клиента в данном банке, и клиент должен находиться на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке

2. Разрешенный лимит кредитования

3. %-ная ставка

4. Комиссионные за обслуживание

5. Срок овердрафта – общий срок кредитования в рамках соглашения, срок погашения транша, срок погашения %

6. Валюта кредита (валютные оговорки в договоре)

Критерии для оценки заемщиков-соискателей овердрафта:

1. Срок обслуживания в банке

2. Срок деятельности клиента

3. Кол-во кредитовых поступлений на расчетный счет

4. Разрывы в поступлениях на счет (не более 3-5 раб дней), устойчивость оборотов по счету, совокупный ежемесячный оборот

5. Отсутствие в банке доков, неоплаченных в срок из-за отсутствия средств на счете

6. Отсутствие просроченных обязательств перед кредитором

Предоставление кредита в рамках кредитной линии дает право получать клиенту кредит частями (траншами), что дает заемщику определенные удобства снимать со счета средства при возникновении такой необходимости.

В положении БР №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» открытие кредитной линии определяется как заключение договора на основании которого заемщик приобретает право получать и использовать денежные редства в течение обусловленного срока при соблюдении следующих условий:

1. общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного по каждому заемщику - лимит выдачи

2. в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не должен превышать установленного в договоре предельного значения – лимит задолженности

Условия и порядок открытия заемщику кредитной линии определяется либо в самом кредитном договоре, либо в спец генеральном соглашении соглашении.

К существенным условиям кредитной линии относятся:

1. максимальная сумма кредита

2. срок

3. % ставка

В качестве иных условий рассматривают:

1. Информация о каждом транше (размер, предоставление, погашение)

2. Целевое назначение и использование полученных средств

3. Комиссионные за открытие и обслуживание кредитной линии

4. % по просрочке и порядок их уплаты

5. Доки, предоставляемые заемщиком

6. Процедура погашения долга

7. Возможность или невозможность досрочного погашения

8. И др