• 17. Классификация потребительских кредитов

Потребительские кредиты – ссуды, предоставляемые населению, в нал и безнал форме, в руб и ин вал, в тч ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и на приобретение товаров длительного пользования.

Выделяют потреб кредиты на инвест цели (покупка квартиры, земли, дачи) и на текущие потреб нужды.

Классификация:

1. По виду кредита (в зависимости от того, кто предоставляет кредит)

   1. Банковские потреб ссуды

   2. Ссуды, предоставляемые торговыми организациями

   3. Ссуды ко-ями небанковского типа (ломбард, пункты проката, касса взаимопощи, кред и строительные кооперативы)

   4. Частные потреб ссуды

   5. Ссуды, предоставляемые заемщикам, предоставляемые предприятиями и организациями на которых они работают

2. По виду заемщиков:

   1. Ссуды всем слоям населения

   2. Ссуды различным соц группам

   3. Ссуды заемщикам, различающимся по уровню доха и платежеспособности

3. По целевому назначению:

   1. Целевые (в договоре указывается конкретная цель)

   2. Нецелевые (овердрафт, на неотложные нужды)

4. По обеспечению:

   1. Обеспеченные (у физ лиц, как правило, поручительство или залог)

   2. Необеспеченные

5. По способу предоставления ссуды:

   1. Разовые

   2. Возобновляемые (ревОльверные): кред карты, овердрафт

6. По срокам кредитования:

   1. Краткосрочные (1 день – 1 год)

   2. Среднесрочные (1 год – 3 года)

   3. Долгосрочные (3+)

7. По методу погашения:

   1. Рассрочка (равные/неравномерные)

   2. Разовый платеж суммы долга и % в конце срока.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Прямое – заключение кредитного договора непосредственно меж банком и пользователем кредита. Косвенное – наличие посредника, чаще всего таким посредником является предприятие розничной торговли. В данном случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который берет ссуду в банке. Прямое банковское кредитование отличается от косвенного относительно простой организацией кредитного процесса, позволяет выявить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать должный контроль за его погашением.

Косвенное банковское кредитование позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку предоставление ссуд торговым организациям позволяет с большей степенью достоверности определить кредитоспособность этого юр лица, возможность погашения кредита в установленный срок и суммы.

• 18. Поручительство как способ обеспечения возвратности кредита

Поручитель обязан отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств.

Поручительство оформляется письменным договором между кредитором и поручителем. Поручитель не может отказаться от своих обязательсв или изменить условия поручительства без согласия банка.

Заемщик и его поручитель несут солидарную ответственность перед кредитором. Их обязательства существуют до тех пор. Пока долг не будет полностью погашен.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Заемщик самостоятельно выбирает поручителя, им может быть физическое или юридическое лицо, но обязательно кредитоспособное, с постоянным местом работы, имеющий стабильный доход, не имеющего обязательств по другим поручительствам.

Поручительство прекращается в след случаях:

1. При погашении кредита и %

2. При окончании срока поручительства

3. При изменении обязательства без согласия поручителя.