• 25. Кредитование в форме овердрафта

Предполагает схему кредитования, дающую клиенту право оплачивать со своего счета различные товары/работы/услуги в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на счет. Максимально допусутимый размер и срок кредитовых поступлений устанавливается договором. Овердрафтом могут пользоваться как юр, так и физ лица.

В положении БР №54-П овердрафт определяется следующим образом: кредитование банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии средств на нем и оплаты расчетных доков с этого счета, если в условиях договора банковского счета предусмотрено проведение данной операции. Данное кредитование предусматривает установление определенного лимита, то есть максимальную сумму, ну которую можно производить указанные операции, в сроки и на условиях заключенного договора.

Преимущества для клиента:

1. Позволяет пользоваться заемными средствами в любой момент при возникновении необходимости

2. Обеспечивать равноправную оценку стоимости ресурсов

3. Эффективно управлять финансами

Овердрафт может быть выдан без условия погашения на отчетную дату или с таким условием. Кредитование счета заемщика ведется в рамках разрешенного лимита овердрафта, который представляет собой заранее оговоренность банком и оформленный письменным дополнением к договору банковского счета. Лимит устанавливается в % от суммы среднемесячных чистых поступлений средств на счет клиента в данном банке. Сумма среднемесячных поступлений обычно определяется за последние 3-6 месяцев.

Условия предоставления овердрафтного кредита:

7. Статус клиента банка: обязательно открытый счет клиента в данном банке, и клиент должен находиться на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке

8. Разрешенный лимит кредитования

9. %-ная ставка

10. Комиссионные за обслуживание

11. Срок овердрафта – общий срок кредитования в рамках соглашения, срок погашения транша, срок погашения %

12. Валюта кредита (валютные оговорки в договоре)

Критерии для оценки заемщиков-соискателей овердрафта:

7. Срок обслуживания в банке

8. Срок деятельности клиента

9. Кол-во кредитовых поступлений на расчетный счет

10. Разрывы в поступлениях на счет (не более 3-5 раб дней), устойчивость оборотов по счету, совокупный ежемесячный оборот

11. Отсутствие в банке доков, неоплаченных в срок из-за отсутствия средств на счете

12. Отсутствие просроченных обязательств перед кредитором

Банки применяют следующие виды лимита овердрафта:

1. Стандартный

2. Лимит под инкассацию (если не менее 50% оборотов по счету составляет сдаваемая клиентом в банк выручка)

3. Техническая – под проводимые через банк платежи (покупка/продажа валюты на бирже или другие гарантированные поступления без учете фин состояния клиента)

Стандартный лимит и лимит под инкассацию расчитывается исходя из минимально скорректированного месячного оборота по счету

• 26. Факторинг как специфическая форма кредитования

Основу факторинговой операции составляет покупка у клиента- поставщика неоплаченного требования или счета на основании договора о факторинговом обслуживании.

Участниками операции являются:

1. Фактор – банк

2. 2. Первоначальный кредитор, т.е клиент банка, являющийся поставщиком продукции.

3. Должник- плательщик по счетам

Договор на факторинговое обслуживание должен содержать:

1. Процент от суммы требования, те сумму факторингового кредита

2. 2. Процент за фвкторинговый кредит

3. Остаток суммы плат. Требования

4. Срок кредитования

5. Лимит кредитования

6. Штрафные санкции

В основе стоимости услуг фактор- банка лежат сл. элементы:

1. Комиссионная платаза обслуживание ( ведение учета клиента, страхование, экспертная оценка степени риска и др.)

2. Плата за предоставленные в кредит средства, как правило по стандартным краткосрочным ссудам

Преимущества для поставщика – клиента нашего банка

1. Немедленное получение средств приблизительно 80% от суммы требования

Преимущество для банка:

1. Получение прибыли

2. 2. Расширение клиентской базы

3. Диверсификация услуг

Этапы проыедения факторинговой операции:

1. Поставщик подает заявку в банк о принятии его на факторинговое обслуживание

2. Поставщик предоставляет список своих дебиторов, но банк может предварительно оговорить рамки обслуживания (территориальные, кол-во ограничения на сумму задолженности и т.д)

3. Заключение факторинового соглашения

4. Оплата прибл 80% клиенту

5. Оплата стоимости факторингового кредита в % годовых

6. Оплата банком оставшейся стоимости требования