Вопросы к экзамену МДК 02.01. «Организация кредитной работы»

• 1. Кредитная политика банка: определение, элементы, факторы, влияющие на кредитную политику банка.

Кредитная политика предполагает четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций. Это стратегия и тактика банка в области кредитных операций, которая формируется с учетом экономических, географических и организационных факторов. Кредитная политика в области стратегии – приоритеты, принципы, цели на кредитном рынке. Тактика – определенный инструментарий для реализации целей, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика оформляется в виде документа, который называется «положение о кредитной политике» и регламентирует предварительную работу по выдаче кредита и сам процесс кредитования.

Элементы КП:

1. Определение целей и задач КП. Цель выражает конечный результат. Задачи имеют более частный характер, например, улучшение состава банковских кредитов, ускорение их оборачиваемости, повышение удельного веса наиболее обеспеченных ссуд.

2. Величина кредитного портфеля (совокупный объем выдаваемых кредитов должен соответствовать ресурсам банка)

3. Выбор направления кредитования, формирование определенной структуры портфеля, контроль за его качеством.

4. Плата за кредит (ссудный %) – размер % ставки, возможность её изменения.

5. Выработка отношения к просроченной задолженности: предоставление отсрочки, штрафные санкции,

6. Контроль в процессе кредитования

Резерв на возможные потери по ссудам.

Факторы, оказывающие влияние на КП:

1. Внешние (макро-экономические, носят объективный характер): общее состояние экономики страны (отдельных отраслей), политическая ситуация, денежно-кредитная политика ЦБ, уровень развития банковского законодательства, степень развития банковской инфраструктуры.

2. Внутренние факторы (деятельность банка): качество управления банка, эффективность внутреннего контроля, квалификации персонала банка; размер и структура ресурсной базы, ликвидность банка, характер его специализации, степень рискованности и прибыльности различных кредитов и др.

При формировании кредитной политики банку следует проанализировать следующие факторы:

1. Достаточность собственного капитала (чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк)

2. Качество систем оценки рискованности и прибыльности различных видов кредитов

3. Стабильность депозитной базы

4. Состояние экономики

5. Фин политика гос-ва

6. Кредитные возможности банка

• 2. Кредитный договор: содержание, оформление, порядок изменения условий

Кредитный договор – основной документ, регулирующий отношения между кредитором и заемщиком. Составляется в письменной форме в двух экземплярах. Форма кредитного договора является типовой и разрабатывается юр и кред отделами.

Претензии сторон по договору решаются в суд порядке.

Договор составляется на весь срок пользования ссудой, подписывается руководителем банка и заемщика, визируется экономистом, начальником кредитного отдела и начальником службы безопасности. В договоре не должно быть пунктов, противоречащих друг другу или допускающих двойное толкование. В договоре фиксируются основные условия кредита, разработанные применительно к конкретному заемщику.

Типовое содержание договора:

1. Дата

2. Номер

3. Место заключения договора

4. Наименование сторон

5. Предмет договора (Вид кредита, цель, сумма, срок выдачи и погашения)

6. Порядок предоставления кредита (какие доки заемщик передает кредитору, срок, форма и порядок выдачи средств)

7. Порядок начисления и уплата процентов и комиссии (размер %ставки за пользование кредита, порядок начисления и уплаты %, условия досрочного погашения кредита, порядок начисления % по кредиту)

8. Способы обеспечения возвратности кредита, номер и содержание договора залога

9. Права и обязанности сторон

10. Ответственность сторон

11. Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Возможна пролонгация кредита, которая оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и подписывается обеими сторонами.

Для получения пролонгации заемщик предоставляет в банк обоснованное заявление на перенос срока погашения кредита. Кредитный комитет рассматривает этот вопрос и после тщательного изучения причин, вызвавших финан затруднения заемщика, принимает решение о возможности пролонгации.