43 Вопрос. Правовое регулирование банковского кредитования

Правовое регулирование банковского кредитования.

ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Банковский кредит – кредитные отношения, при которых в роли заемщика могут выступать только физические лица, а в роли кредитора – только кредитные организации. Такие кредитные отношения регулируются кредитным договором.

Основные условия кредитного договора:

- реквизиты сторон

- права и обязанности сторон

- сумма кредита

- сроки погашения кредита

- способ взимания процентов

- наличие или отсутствие обеспечения

- целевое назначение

Классификация банковского кредита:

- по сроку:

• Краткосрочные

• Среднесрочные

• Долгосрочные

- по способу погашения:

• Кредит, погашаемый единовременным платежом

• Кредит, погашаемый в рассрочку

- по способу взимания процента:

• Кредит, процент по которому удерживается банком

• Кредит, процент по которому выплачивается в момент погашения общего кредита

• Кредит, процент по которому выплачивается равномерными долями в рассрочку

- по наличию обеспечения:

• Обеспеченные (обеспеченностью кредита может выступать залог или поручительства)

• Необеспеченные (нет ни залога, ни поручителей)

- по целевому назначению

• Целевые

• Кредиты общего характера

Потребительский кредит – кредит, при котором в роли заемщика могут выступать только физические лица, а в роли кредитора – кредитные организации или ЮЛ, осуществляющие реализацию товаров, работ и услуг с отсрочкой платежа. Основное отличие потребительского кредита от банковского заключается в том, что потребительский кредит может быть предоставлен как в денежной, так и в товарной форме. Классификация потребительского кредита – по аналогии с классификацией банковского кредита.

44 Вопрос. Денежная система рф: элементы и правовая основа

Официальной денежной единицей является рубль. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается. Исключительное право выпуска наличных денег, организации обращения и изъятия их из обращения на территории Российской Федерации принадлежит Центральному банку Российской Федерации (ЦБ).Видами денег, имеющими законную платежную силу, являются банковские билеты (банкноты) и металлическая монета, образцы которых утверждаются Банком России. Банкноты и металлическая монета являются безусловными обязательствами ЦБ и обеспечиваются его активами. Они обязательны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации во все виды платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для перевода.

Осуществление денежно-кредитного регулирования экономики Центральным банком проводится путем использования общепринятых в рыночной экономике инструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке. Он регулирует величину и темпы роста денежной массы.

Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций, а также предприятий, организаций и учреждений в главных территориальных управлениях Центрального банка, расчетно-кассовых центрах имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет. В банках такие фонды не создаются – у них имеются операционные кассы (в которых устанавливается лимит кассы).

Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного разрешения.

Платежи на территории РФ осуществляются в виде нал и безнал расчетов. Банк России утверждает образцы платежных документов, используемых для безналичных расчетов.

Элементы денежной системы

1) денежная единица – это законодательно установленный денежный знак, служащий для измерения и выражения цен (в РФ 1 рубль=100 копеек)

2) официальный масштаб цен (в РФ не установлен)

3) виды денег – это законные средства платежа – кредитные и бумажные деньги, разменные монеты (в РФ банкноты и монеты банка России)

4) порядок установления валютного курса – правила установления курса национальной валюты и порядок ее обмена на иностранную (в РФ устанавливается ЦБ; курс плавающий, управляемый ЦБ)

5) эмиссионный механизм – это законодательно установленный порядок выпуска и изъятия денег (в РФ – монопольное право ЦБ)

6) государственный кредитный аппарат, регулирующий денежное обращение (в РФ – ЦБ)

Как экономическая категория деньги представляют собой средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Особенностью денег является то, что они находятся в постоянном движении. Процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах называется денежным обращением. В результате правового регулирования денежного обращения в РФ создана денежная система. ДС РФ – это законодательно закрепленное устройство денежного обращения, форма его организации. Организуемое и регулируемое государственными законами денежное обращение страны называется денежной системой. Элементы ДС РФ: Официальная денежная единица (рубль состоящий из 100 копеек). Официальной денежной единицей в нашей стране (валютой) является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц запрещено. Валюта РФ: денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки и средства на банковских счетах и в банковских вкладах. Валюта РФ является единственным законным средством платежа на территории страны. Ее подделка и незаконное изготовление преследуется по закону. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ и публикуется в печати. Банкноты и монеты являются безусловными обязательствами ЦБ. ЦБ должен обменивать ветхие и поврежденные монеты. Совет директоров ЦБ принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет. Эмиссия наличных денег - установленный порядок эмиссии и обращения денег. Эмиссия денег – это выпуск денег в оборот, ведущий к увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Осуществляется ЦБ. Обязательные резервы - один из инструментов осуществления денежно-кредитной политики ЦБ. Изменяя норматив резервирования, ЦБ поддерживает на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег может создать банковская система. Организация и регулирование денежного обращения возлагается на ЦБ.