2.2. Централизованная система межбанковских расчетов через расчетно-кассовые центры Банка России

Преобладающая часть этих расчетов осуществляется через РКЦ, являющихся структурными подразделениями Банка России. Одна из основных функции РКЦ - проведение расчетов между банками и другими кредитными организациями с введением их корреспондентских счетов.

В настоящее время в нашей стране функционирует широкая сеть РКЦ в городах, крупных районных центрах.

Каждый коммерческий банк открывает корреспондентский счет в РКЦ по месту нахождения банка, филиалу открывается субсчет.

С целью идентификации кредитных организаций каждому коммерческому банку присваивается банковский идентификационный код - БИК. Это облегчает процесс автоматической обработки расчетных документов.

Расчеты между РКЦ осуществляются по системе межфилиальных оборотов. При этом средством межфилиальных расчетов между РКЦ выступает авизо. По МФО.

При этом передача расчетных документов может осуществляться как на бумажных носителях, так и в электронном виде.

Одно из главных направлений совершенствования системы межбанковских расчетов, получившее в настоящее время развитие, - создание и развитие электронной системы межбанковских расчетов, работающей в режиме реального времени, т.е. позволяющей сократить время расчетов практически до секунд. Использование электронных платежей, кроме того, позволяет сократить операционные ошибки и обеспечить большую безопасность расчетов.

2.3 Расчеты путем прямых корреспондентских отношений банков и другие виды межбанковских расчетов.

Наряду с централизованной системой межбанковских расчетов через систему РКЦ межбанковские расчеты могут осуществляться через корреспондентские счета, открытые банками друг у друга.

Порядок открытия и режим функционирования корреспондентского счета одного банка в другом определяется соглашением между этими банками, в котором определяются круг совершаемых операций, условия платежей, порядок обмена информацией, права, обязанности и экономическая ответственность сторон.

В чем преимущества этого вида межбанковских расчетов. Их несколько.

1. Они в большей мере отвечают интересам крупных клиентов, которые имеют долгосрочные устойчивые отношения с клиентами других банков. При открытии корсчета банк зачастую может купить для своего клиента определенные услуги с меньшими расходами, ежели бы он осуществлял их сам. Иногда банк открывает корсчет в другом банке для обслуживания даже одного очень крупного клиента.

2. Достигается большая оперативность расчетов, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев – РКЦ.

3. Создаются лучшие возможности для проведения клиринга- зачета взаимных требований.

Однако указанные преимущества нивелируются недостатками, в силу которых данный вид межбанковских расчетов в современных условиях не получил очень широкого развитияСеть контрагентов клиентов банка очень широка. Чтобы осуществлять расчеты с основными партнерами клиентов банка, ему потребуется открыть сотни корреспондентских счетов. Для средних и мелких банков это неприемлемо.

Более того, следует учитывать, что разветвленная сеть корреспондентских счетов приводит к рассредоточению денежных средств банка по многочисленным банкам - корреспондентам. Эти средства, как правило, или совсем не приносят банку доход, или доход минимальный. Для банка экономически выгоднее не распылять средства по недоходным активам, а использовать их для вложения в активные доходные операции.

Третья причина сдерживания этого вида межбанковских расчетов - расчеты гораздо менее контролируются со стороны Банка России и поэтому более подвержены риску финансовой надежности банков - контрагентов. Третьим видом организации межбанковских расчетов являются платежи через внутрибанковские расчетные системы. Они используются при осуществлении операций между головным банком и его филиалами, а также между филиалами одного банка. Эти платежи осуществляются по счетам МФР (межфилиальные расчеты), открываемым в головном банке и в каждом ее филиале. Как правило, эти расчеты функционируют на базе специализированного программного обеспечения в рамках создаваемых расчетных центров.

Рассмотренные виды межбанковских расчетов базируются на так называемом валовом способе перечисления платежей, когда средства в полном объеме перечисляются со счета одного банка на счет другого банка.

Принципиально иной является система расчетов, основанная на клиринге. Клиринг - это система регулярных безналичных расчетов, базирующаяся на зачете взаимных требований.

Клиринг позволяет значительно уменьшить сумму обращающихся платежных средств, упростить, удешевить расчеты

- внутрибанковским;

- локальным - между банками одного региона;

- общенациональным - в масштабах всей страны.

В России клиринг по межбанковским расчетам в основном осуществляют негосударственные кредитные организации, входящие в группу небанковских кредитных организаций.

Основными целями деятельности клиринговой организации являются:

- ускорение расчетов между банками;

- повышение надежности расчетов;

- создание современной информационной банковской инфраструктуры;

- более быстрое высвобождение ресурсов банков из платежного оборота и более эффективное их использование.

Учредителями клиринговых организаций могут быть Банк России, коммерческие банки, другие кредитные организации. Они же могут выступать ее клиентами.

В деятельности российских клиринговых организаций могут использоваться две основные модели клиринговых расчетов: без предварительного депонирования средств на счетах банков-участников в клиринговом учреждении и с предварительным депонированием средств.

Как уже отмечалось ранее, основное направление совершенствования системы межбанковских расчетов - создание единой электронной платежной системы страны. Для решения этой крупнейшей задачи Банком России принимаются меры по:

- совершенствованию правовой базы, законодательному закреплению применения электронных документов, электронных переводов, унификации форматов обмена данными;

- совершенствованию методологической базы, например разработке методологии определения тарифов за оказанные расчетные услуги;

- созданию соответствующей технической базы, обеспечивающей высокий уровень надежности расчетов, защиты информации по расчетным операциям;

- изысканию средств, капиталов для создания и введения в эксплуатацию единой электронной платежной системы страны.

Решение этих проблем ( законодательных, методологических, технических и экономических) позволит создать новую систему межбанковских расчетов, соответствующую мировому уровню, что в конечном итоге будет способствовать повышению эффективности функционирования банковской системы в России.