2.3 Процедура заключения договора страхования

Андеррайтинг — это процесс деления на классы потенциальных страхователей на базе соответствующей классификации рисков с целью назначения им подходящего тарифа. Андеррайтер решает, принимать или нет на страхование представленный в заявлении риск.

Основной целью работы андеррайтера является получение уверенности в том, что страховая премия, назначенная каждому страхователю, реально отражает его риск, а, следовательно, сама страховая операция — прибыльна.

Процедура андеррайтинга состоит из следующих этапов:

1-й этап: произвести оценку риска на основании заявления о страховании или более детального исследования;

2-й этап: принять решение о том, принимать ли данный риск на страхование;

3-й этап: предложить страхователю наиболее оптимальный для обеих сторон вариант условий страхования;

4-й этап: произвести расчет страхового тарифа.

Процедура заключения договора страхования начинается с заполнения формы заявления о страховании. Устное или письменное заявление страхователя служит основанием для заключения договора. В отличие от российской страховой практики за рубежом письменное заявление обязательно. На основании этого заявления страховая компания оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.

В соответствии со ст. 940 ГК договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна.

Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), подписанный страховщиком и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя.

Страховой полис на предъявителя

В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являются ценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г. запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

Генеральный полис

Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

Публичный характер договора личного страхования Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности" (ст. 426 ГК).

Условия договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

С общими правилами страхования более подробно можно ознакомится на сайте (приложение 1).