Глава 2 Порядок заключения и осуществления страхования от несчастных случаев и болезней

2.1 Перечень видов болезней для страхования и стоимость

Обычно предлагается защита от критических заболеваний, то есть ведущих к значительному ухудшению здоровья и трудоспособности, таких как:

• Рак

• Инфаркт миокарда

• Инсульт

• Инфицирование Вирусом Иммунодефицита Человека (ВИЧ) или Синдром Приобретённого Иммунодефицита (СПИД) вследствие переливания крови

• Терминальная почечная недостаточность

• Хирургическое лечение коронарных артерий

• Трансплантация основных органов

• Паралич

• Хирургическое лечение заболеваний аорты

• Пересадка клапана сердца

• Слепота

• Рассеянный склероз

Покупка полиса, который покрывает этот список обычно обходится в 8 - 15 тысяч рублей (страховая сумма порядка миллиона рублей). Это, разумеется, немного. Если есть возможность, лучше поискать страховую компанию, которая предоставляет возможность увеличить эту сумму хотя бы до 3 миллионов - лечение любого критического заболевания крайне дорого.

Важное замечание: некоторые фирмы предлагают своим клиентам не фиксированные лимиты (вроде "максимальная сумма - миллион"), а отталкиваются от заработков (доходов) клиента, например, за 3 последних года (Например, если в год вы зарабатываете 500 тысяч, то сможете купить полис на полтора миллиона)

С другой стороны, никто не запрещает приобрести сразу 2-3 полиса в разных фирмах. Это даст хотя бы некоторую защиту от болезней - а именно - возможность быстро, не дожидаясь ухудшения состояния пройти необходимые операции в хороших (возможно - зарубежных) клиниках, не ограничиваясь в отношении денег. Потратить тысяч 20 в год ради такой гарантии - очень даже стоит. Впрочем, в нашей стране такой взгляд на вещи, к сожалению, непопулярен.

2.2 Основные условия страхования от критических заболеваний

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

1. Обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;

2. Полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;

3. Базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;

4. Дополнительно в полис могут быть включены более 40 видов заболеваний;

5. В случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;

6. Полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

7. Срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;

8. Возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

1. Участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;

2. Участие в преступной деятельности;

3. Злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;

4. Несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;

5. Опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);

6. СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);

7. Длительное проживание за границей;

8. Намеренное причинение себе вреда;

9. Война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечнососудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более чем 40 заболеваний.