(Написать в тетрадь)

Все коммерческиt банкb можно классифицировать следующим образом:

• по видам собственности: государственные, частные, кооперативные, смешанные банки;

• в зависимости от организационно-правовой формы деятельности: акционерные обществами, общества с ограниченной ответственностью и т.д.;

• по территориальной деятельности: республиканские, региональные, муниципальные, национальные и международные;

• по степени независимости: самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки;

• по степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимаются только банковскими операциями) и многопрофильные (учувствуют в капиталах небанковских фирм);

• по видам осуществляемых операций различают: депозитные банки (прием депозитов и выдача краткосрочных кредитов), инвестиционные банки (занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выдают средне- и долгосрочных кредиты), ипотечные банки (обеспечивают риски по кредитам недвижимостью, внесенный в банк в качестве уставного капитала и залога), сберегательные, биржевые, универсальные;

• по объему капитала: крупные, средние и мелкие.

В банковской системе России представлены практически все перечисленные виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создаваемых в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то сейчас явно прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

Операции банка. (написать в тетрадь)

Традиционными для банка являются пассивные и активные операции.

Пассивные операции банка - это операции по мобилизации ресурсов. Средства, полученные в результате пассивных операций, представляют собой основу дальнейшей банковской деятельности. В развитых странах банковские депозиты составляют значительную часть денежной массы. Почти все крупные платежи принимают форму трансфертов (переводов) банковских вкладов. Эти трансферты осуществляются с помощью чеков. Сам по себе чек не деньги, а указание банку перевести некоторую сумму денег с одного счета на другой. Результатом проведения пассивных операций банка является формирование банковских ресурсов, которые отражаются в пассиве баланса банка.

Источниками банковских ресурсов признаются:

• собственные средства, или собственный капитал банка;

• заемные средства коммерческого банка, или кредиты, полученные от других банков, в том числе кредиты Банка России как кредитора «в последней инстанции»;

• привлеченные средства, или вклады клиентов (депозиты).

Вклады могут быть:

-бессрочные (до востребования);

-срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

-условные (средства могут быть изъяты при наступлении заранее оговоренных условий).

Привлеченные средства являются основным источником формирования банковских ресурсов.

Активные операции банка – операции по размещению средств, или кредитование фирм и населения. Не случайно банк называют кредитным предприятием. Банковские кредиты могут быть классифицированы по нескольким критериям: в зависимости от получателей, целей, сроков, обеспеченности и т.д.

Кредитные операции являются наиболее доходной статьей банковского бизнеса, но в каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: возможность не возврата ссуды, неуплаты процентов, нарушения сроков возврата кредита.

Наличие такого риска, его зависимость от различных факторов, связанных с деятельностью заемщика, предполагают проведение банком обоснованной оценки кредитоспособности заемщика. Единой системы оценки кредитоспособности заемщика не существует каждый банк старается использовать оптимальную для него методику анализа кредитоспособности своих клиентов.

Как активные, так и пассивные операции банк проводит с помощью денежных расчетов, которые могут иметь наличную и безналичную форму.

При наличной форме денежные расчеты проводятся деньгами, которые находятся в денежном обращении, или просто наличными деньгами.

При безналичной форме расчетов делаются записи по счетам в банках, т.е. деньги списываются со счета плательщика зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты осуществляются по банковским счетам, которые открываются клиентам для хранения и перевода средств после представления соответствующих документов.

Банковские счета могут быть следующих видов:

• расчетные счета, которые открываются всеми фирмами, независимо от формы организационно-правовой деятельности, действующими на принципах коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица;

• текущие счета, которые открываются обычно учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделениям фирмы;

• депозитные счета, которые открываются для хранения в течение определенного времени части средств фирмы;

• валютные счета, которые служат базой для проведения безналичных расчетов в различных формах

Эти операции относятся либо к пассивным, либо к активным.

Банковские депозиты занимают преобладающее место в структуре денежной массы. Они бывают двух видов:

• текущие депозиты. Человек, имеющий на текущем счету некоторую сумму денег, может получить ее по требованию, а фактически - немедленно. Владельцы текущих счетов получают чековую книжку и могут оплачивать покупки, снимая деньги со своего текущего счета путем выписывания чеков. Процент по текущим счетам, как правило, не начисляется. Такой депозит часто называют депозитом до востребования, или бессрочным вкладом;

• срочные депозиты. На деньги, положенные на срочные депозиты, начисляются проценты. Эти деньги не могут быть взяты назад по требованию или переведены в оплату покупки по чеку. Банк просит прислать ему уведомление об этом за несколько дней.