52. Современный механизм кредитования. Формы обеспечения возвратности кредита.

Механизм кредитования – организация предоставления и возврата ссуд, а также их регулирование в соответствии с принципами кредитования (возвратность, срочность, платность)

В рамках управления кредитным портфелем – снижение риска и увеличение дох-ти.

Стратегии упр КП

1) Диверсификация - распред кред риска по разл направлениям:

2) Установление лимитов на выданные кредиты. (лимиты на 1 группу связ земщиков)

Этапы банковского кредитования

1. подготовительный, на котором изучается возможность и целесообразность предоставления кредита и принимается решение;

2. оформление кредитного договора и другой документации;

3. непосредственное использование кредита;

4. анализ эффективности кредитной сделки.

Кредитоспособность - возможность погасить ссудн. задолженность

Процесс оценки кредитоспособности, 2 способа:

1) на основе экспертной оценки

2) скоринговой оценки

Экспертная оценка основана на проф сужд специалистов банка, к-е проводят анализ имеющихся сведений о заемщике. (Кредит под залог имеющегося оборудования В перечне документов, которые банк от вас потребует предоставить для получения кредита под залог, будет отчет о независимой оценке оборудования. + могут сами провести оценку оборудования)

Скоринговая оценка – оценка кредитоспособности заемщика на осн формализованных данных. Использ мат модель, к-я на осн параметров, характеризующих заемщика позвол опред уровень кредитного риска = Z = a1*x1 + a2*x2+…+an*xn, аi – веса каждого параметра, xi – значение параметров, к-е определяют уровень кредитного риска. Компьютерная программа.

Для ФЛ факторы: рейтинг БКИ, возраст, пол, семейное положение, число иждивенцев, наличие недвижимости в собственности, ур дохода, род занятий (лучше гос служба – стабильность), продолж работы на посл месте.

Скоринг для фл и малого бизнеса, не для среднего и крупного, самое лучшее для выдачи кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.

Источники инф-ии о кредитоспособности:

1) Документы, предоставл заемщиком для получ кредита

2) данные БКИ (бюро кредитных историй)

3) кред-я история заемщика в банке

Документы, предоставл заемщиком для получ кред

Для юл: публикуемая отчетность за последние 3г, БухБаланс, ОтчОПрибУбыт

Для фл: 2-НДФЛ справка о доходах, заверенная по месту работы, инн и тд.

Формы обеспечения возвратности кредита – источник погашения имеющегося долга если заемщик не выполнил свое обязательств + юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля.

1. Залог имущества - означает, что банк приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, предусмотренный кредитным договором.

Основными объектами залога выступают недвижимость, автотранспортные средства, товарно-материальные ценности.

2. Поручительство – позволяют банку удовлетворить требования к должнику за счет 3-го лица. В случае исполнения обязательств должника имеет право требовать от последнего возмещения расходов (в основном для физ. лиц).

3. Гарантию могут предоставлять банки, кредитные организации и страховые компании, суть ее состоит в том, что банк (гарант) дает по просьбе клиента письменное обязательство уплатить кредитору принципала денежную сумму в случае неисполнения обязательств перед кредитором.

4. Страхование кредитных рисков – передача рисков, связанных с непогашением кредита, страховой компании (за определенную плату). Данная форма не получила достаточного распространения в силу высокой трудоемкости анализа рисков для страховых компаний.