Банковский вклад. Депозит

1. Понятие договора БВ и его элементы

2. Содержание и исполнение договора БВ

3.Виды БВ

4. Гарантия возврата БВ

Ст. 773 ГК: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

ДБВ – реальный, односторонний (кредитор имеет права, а должник исключительно обязанности) и возмездный. Если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным (ст. 396 ГК). Депозитный договор, заключемый ЮЛ, не обладает свойством публичности и банк может проводить дифференцированную экономическую политику.

Стороны: вкладополучатель (банк или НКФО). Действуют на основании лицензии, то есть на основании права привлечения денежных средств во вклады депозиты. Действует инструкция о порядке гос. регистрации или лицензировании деятельности банков и НКФО. Для того чтобы банку было предоставлено право принимать во вклады средств физических лиц, банк должен удовлетворять следующим условиям: 1) должно пройти минимум 2 года с момента регистрации банка; 2) должен иметь устойчивое финансовое положение; 3) собственный капитал банка должен быть не менее 25 млн. евро.

Для привлечения во вклады драг. металлов и камней в лицензии должно быть отражено право на осуществление операций с ними, которое предоставляется на тех же условиях, что и право на привлечение средств физических лиц в депозиты, однако требование к нормативному (собственному) капиталу банку в этом случае составляет на 25, а 5 млн. евро. Средства физических лиц во вклады могут размещаться исключительно в банках, но не в НКФО.

В качестве вкладчика может выступать любой субъект ГП (может быть даже несовершеннолетний). Согласно ст. 189 БК допускается внесение 3-ими лицами ден. средств на счет вкладчика, и банки и НКФО обязаны их зачислять на счета, если иное не предусмотрена ДБВ. В литературе высказывается мнение, что единственным существенным условием является предмет (деньги). Ден. сумма может быть выражена в бел. рублях или в иностранной валюте (ст. 179). Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те деньги, что размещены на депозиты. Вкладчик же наоборот это право утрачивает и приобретает обязательственные права.

Данный договор всегда возмездный. Он не может быть беспроцентным, поскольку ст. 179!

Существенные условия закреплены в ст. 184 БК.

Размер процентов определяется договором (ч. 1 ст. 187). Этот размер может быть изменен по соглашению сторон, однако ДБВ может быть установлен запрет на изменение процентов (ч. 2 ст. 187).

Вкладополучатель вправе в односторонне порядке, если это предусмотрено договором ДБВ, а оно всегда предусмотрено, уменьшить размер процентов, выплачиваем по вкладу в белорусских рублях только в одном случае: при уменьшении ставки рефинансирования нац. банка (ч. 3 ст. 187). Однако об этом он должен предварительно уведомить вкладчику.

Форма договора. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Этот договор должен быть оформлен депозитным договором; сберегательной книжкой; сберегательным или депозитным сертификатом; договором вкладного счета и т. п.

БК специально регулирует удостоверение внесения денег сбер.книжкой (ст. 192 и 195) или сберегательным (депозитным) сертификатом.

Сбер. книжки могут быть именным или на предъявителя. Первым называются именными сбер. книжками, а вторые – банковские сбер. книжки на предъявителя.

Ч. 2 ст. 192 устанавливает состав сведений, которые должны быть отражены в сбер. книжке.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и выполнение поручений вкладчика о перечисление ден. средств с его счета другим лицам осуществляются вкладополучателем только при предъявлении сбер. книжки (ст. 192).

Расчеты по вкладу осуществляются на основании сведений, указанных в сбер. книжке. Именная сбер. книжка является документом лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, на на предъявителя – признана законом ценной бумагой (ч. 2 ст. 195). В связи с этим различаются последствия утраты или приведение в негодное состояние той или другой книжки. Если утрачена именная сбер. книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую именную сбер. книжку либо по его требованию выплачивает остаток суммы на его счете и причитающиеся проценты (ч. 3 ст. 194). Если утрачена банковская сбер. книжка на предъявителя, то восстановление прав на нее осуществляется судом в порядке, установленным процессуальным законодательством.

ст. 196 (проштудировать!)

Статья 196. Сберегательный и депозитный сертификаты

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя - держателей сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Содержание и исполнение. Основными правами вкладчика и соответственно основными обязанностями банка является возврат вкладчику полученной суммы банком и выплата процентов. Права вкладчика конкретизируются в ст. 185 БК: 1) они свободы в выборе банка или НКФО для размещения своих средств во вклады и могут иметь вклады в одной или нескольких организациях (ч. 2 ст. 185); 2) могут распоряжаться вкладами, получать по ним доход, давать поручения о перечислении своих ден. средств на другие банковские счета и/или другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством или договором (ч. 3 ст. 185); 3) вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (если это предусмотрено условиями договора) ч. 4 ст. 185; 4)% начисляются со дня поступления вклада к вкладополучателю по день предшествующий дню возврата вклада вкладчику (диспозитивная) п. 1 ст. 188; % выплачиваются ежемесячно; при возврате вклада % начисляются и выплачиваются полностью.

Виды вкладов. Закреплены в ст. 182 БК: 1) вклад до востребования; 2) срочный; 3) условный вклад.

Независимо от вида вклада банк или НКФО обязаны выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика физ. лица. (ч. 3 ст. 186 и ч. 11 ст. 196). Причем условие договора об отказе гражданина от права получения вклада по первому требованию является ничтожным. При этом вкладополучател обязан возвратить вклад физическому лицу в течение 5 дней со дня предъявления требования о его возврате. Это правила не распространяется на ЮЛ, разместивших вклад на иных условиях, чем до востребования. Если срочный или условный вклад возвращается по требованию вкладчика до истечения срока его возврата или до наступления определенного в договоре события, % выплачиваются в размере и порядке, которые установлены договором (ч. 5 ст. 186). Как правило, в договор срочного или условного банковского вклада включаются условия о том, что в указанном случае % будут пересчитаны по ставе, установленной для вкладов до востребования. Если по истечение срока банковского вклада либо наступления предусмотренного условия, вкладчик не изъял свой вклад, то такой вклад, как правило, трансформируется во вклад до востребования (ч. 12 ст. 196).

Наряду с этим вклады можно подразделять по личности вкладчика :1) физ. лиц; 2) ЮЛ. Различие между ними состоят в большой договорной свободе банков и ЮЛ и меньшей степени гарантированности возвратности вклада для ЮЛ.

Вклады можно также разделить на: 1) вклады в пользу вкладчика; 2) в пользу 3 лиц (ст. 190 БК). ДБВ может быть заключен на имя другого лица. По общему правилу такое лицо приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю в письменной форме первого требования в отношении данного вклада (ч. 1 ст. 190). Важную особенность такого договора составляет то, что в нем обязательно должно быть указано имя гражданина или наименование ЮЛ, в пользу которого вносится вклад + ч. 3 ст. 190 До предъявления лицом, на имя которого внесен вклад, первого требования, тот, кто заключил ДБВ, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенного им вклада на имя другого лица (ч. 2 ст. 190). Такие же права есть и у лица, заключившего ДБВ и в случае, если до предъявления 1-го требования лицо, на имя которого внесен вклад, отказалось от него либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим либо ЮЛ ликвидировано (ч. 4 ст. 190).

По целевому назначения: самые разнообразные события. Все эти вклады являются разновидностью срочного вклада.

Весьма специфической разновидностью БК является вклад драг. металлов и драг. камней.

Гарантия возврата банковских вкладов. Изучить самостоятельно. Можно выделить 2 механизма обеспечения обязательства по ДБВ: а) гражданско-правовые способы обеспечения; б) публично-правовой. Принят и действует Закон от 8 июля 2008 г. «О гарантированном возмещении банковских вкладов физ. лиц». Согласно закону объектами возмещения являются ден. средства в бел. рублях и ин. валюте, которые размещены физическими лицами (кроме ИП) на счетах в таких банках, которые приняты на учет в агенстве по гарантированному возмещению БВ физ. лиц. Членствовать в агенстве могут только те банки, которые имеют разрешения на размещения вкладов физ. лиц. Агенство является некоммерческой организацией. Создается в форме гос. учреждения от имени РБ СовМином и Нац. банком. Задача: аккумулировать обязательные взносы банков для формирования резерва агенства, управления этим резервом и выплата физ. лицам возмещения банковских вкладов. Средства агенства формируются и из других источников: первоначально СовМином и Нац. банком + инвестиционные источники.

Банки обязаны перечислять на безвозвратной основе в резерв агенства обязательные взносы – учетный взнос и календарные взносы. Обязательства по возмещению банковских вкладов возникает у агенства со дня, когда у какого-либо банка отобрана лицензия или она изменена и не предоставляет ему права осуществлять соответствующую банковскую операцию. В течение 3 рабочих дней после этого агенство обязано опубликовать в республиканских СМИ (их определяет Президент) информацию о месте и времени приема физ. лиц для принятия их заявления о выплате возмещения банковских вкладов. Физическое лицо имеет право подать в агенство пиьсменное заявление о выплате возмещения (это может сделать представитель на основании доверенности). Агенство принимает указанные заявления в течение 2 лет с даты возникновения у него обязательства по возмещению вкладов. Если вкладчик обратился позже, 2-летинй срок может быть восстановлен по решению наблюдательного совета при наличие определенных условий, например, болезнь и т. д. Решение наблюдательного совета может быть обжалована в судебном порядке. Выплата осуществляется в течение 1 месяца с даты подачи заявления о выплате. При определенных установленных условиях этот срок может быть продлен до 3 месяцев. Выплата возмещения вкладов осуществлеятся в том банке, которым для эти целей будет определен Нац. банком. Для того чтобы получить средства нужно получить документ, удостоверяющий личность. Если выплата осуществлена, то в договоре банковского вклада делается соответствующая отметка. Агенство выплачивает лицу возмещение в размере 100% от суммы банковского лица независимо от количества вкладов у одного физ. лица в одном банке. Если вклад был размещен в бел. рублях, то возмещение выплачивается также в бел. рублях. Если вклад был размещен в иностранной валюте, то по желании вкладчика ему может быть выдан в бел. рублях (курс определяется Нац. банком).

Договор банковского счета

1. Понятие договора БС

2. Виды БС

3. Порядок открытия и закрытия

Термин «счет» многопланов. С одной стороны счет – это бухгалтерский документ, на котором отражаются состояние и движение средств, принадлежащих лицу. С другой стороны счетом называют требования, в котором предлагают оплатить деньги за товар и т. д.

В ГП счет лица в банке как экономическая категория возникает при заключении особого договора банковского счета. В общем виде этот договор можно определить в след. виде: соглашение, в соответствии с которым кредито-финансовая организация обязуется принимать и зачислять, поступающих на счет клиенту ден. средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Консенсуальный, двусторонний, возмездный.

Правовая природа вызывала дискуссии в юридической литературе, что было обусловлено положениями действовавшего законодательства, которое устанавливало, что банк обязуется хранить ден. средства на счете клиента.

В литературе было также высказано мнение о том, что предметом этого договора являются не безналичные ден. средства, а оказание банком клиенту особого рода услуг. Белорусский законодатель исходит из самостоятельности договора банковского счета, который рождает единое целостное обязательство.

На практике бывают сложно при отграничении ДБВ и ДБС. Особенно это касается вклада до востребования. В обоих случаях происхоидт открытие счета, начисление %, клиенту предоставляется возможность в любой момент снять со счета начисленные средства. Между тем у этих договоров разные цели: 1) в ДБВ вкладчик желает получить доход; проведение расчетов является сопутствующей услугой; 2) в ДБС основной целью является получение расчетно-кассового обслуживания. Такие операции по счету носят не разовый, а систематический характер.

Виды БС. Самый распространеннй вид – текущий расчетный банковский счет. Согласно ч. 1 ст. 197 БК по этому договору одна сторона (банк или НКФО) обязуются открыть другой стороне (владельцу счета) текущий расчетный банковский счет для хранения ден. средств владельца счета, зачисления на этот счет поступающих ден. средств, а также выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдачи соответствующих средств со счета, а владелец счета предоставляет банку или НКФО использовать временно свободные ден. средства, находящиеся на счете с уплатой процентов (определяется законодательством или договором) и уплачивает банку или НКФО вознаграждение за оказываемые ему услуги.

Субъектами являются банк или НКФО и клиент (владелец счета). ст. 14 БК – открытие и ведение счетов – банковская операция. Клиентом может быть любое физические и ЮЛ (ст. 198). Причем этот договор близок к публичному, хотя прямо к нему этот термин не применяется: в соответствии с ч. 1 ст. 199 банк и НКФО обязаны заключить такой договор с любым физическим или ЮЛ, которые обратились с соответствующим предложением.

Особенность договора в том, что обычно ни банк, ни ЮЛ, ни ИП – клиента, не вправе отказаться от его заключения. Такая обязанность клиента вытекает из правил в п. 2 ст. 275 ГК! Обязанность банка заключить договор предусмотрено законом (ч. 1 ст. 199). НКФО вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов только ЮЛ. Расчетное и кассовое обслуживание Правительства и гос. органов, перечень которых закреплен в Уставе Нац. банка, осуществляет Нац. банк. По текущему расчетному банковскому счету банк или НКФО осуществляют следующие операции: 1) зачисляют на счет ден. средства, поступившие на имя его владельца; 2) перечисляют со счета средства иным лицам в т. ч банку и/или НКФО; 3) выдают со счета наличные; 4) осуществляют иные операции, предусмотренные законодательством или заключенным договором (ст. 201 БК). Все эти операции должны осуществляться в течение 1 банковского дня (иной срок может быть предусмотерн либо законодательством, либо договором (ст. 202).

Исходя из норм БК банк или НКФО имеют следующие обязанности: 1) открыть текущий счет; 2) зачислять на него средства, поступающие клиенту, причем в случае несвоевременного зачисления или необоснованного списания средств со счета банк или НКФО обязаны выправить ситуацию, а также уплатить %; 2) хранить на счете ден. средства владельца счета; 3) выполнять поручение владельца счета о перечислении и выдаче средств со счета: эта обязанность включает обеспечение клиенту возможности беспрепятственно пользоваться средствами, совершать операции по счета в установленные сроки, соблюдать порядок и очередность списание средств со счета, соблюдать банковскую тайну и т. д.

Относительно списания средств со счета БК устанавливает следующие правила: 1) если на счете достаточно средств для удовлетворения всех ден. требований, предъявленных владельцу счета, то списание этих средств осуществляется в порядке очередности поступления платежных инструкций в банк или НКФО; 2) при недостаточности средств для удовлетворения всех требований оплата поступивших в банк или НКФО платежных инструкций осуществляется согласно очередности платежей, указанных владельцем счета, но с соблюдением требований законодательства. Если на ден. средства клиента, размещенные в банке, обращено взыскание, то они списываются в бесспорном порядке (ч. 1 ст. 206).

Банк и НКФО не рассматривают возражений плательщиков по списании ден. средство в бесспорном порядке. За пользование ден. средствами, находящимся на текущем расчетом БС банк или НКФО уплачивают проценты, установленные договором, если иное не предусмотрено законодательством (ч. 1 ст. 204). Проценты зачисляются на счет клиента по истечение каждого месяца. Банк или НКФО вправе после предварительного уведомления владельца счета в одностороннем порядке изменять размер этих % (ч. 3 ст. 204).

Обязанности клиента. Являются более узкими: 1) представить банку необходимые для открытие счета документы; 2) оплачивать оказываемые банком услуги своевременно и в полном объеме; эта оплата взымается банком из средств владельца счета ежемесячно, если иное не предусмотрено договором (вместе с тем плата не взимается за обслуживание гос. органов, за исполнение платежных поручений владельца счета на перечисление налога, сбора, пошлины, пени; за исполнение решений налоговых, таможенных органов, органа фонда соц. защиты; за прием наличных от физических лиц при уплате налога; за проведение межбанковских расчетов с использованием бюджетных средств; 3) при совершении операций в соответствии с требованиями законодательства, представлять в банк расчетные и иные документы; 4) своевременно уведомлять банк об изменениях, внесенных в документы, представленных для открытия счета; 5) незамедлительно уведомлять банк о замене должностных лиц, наделенных правом распоряжаться счетом; 6) согласовывать с банком сроки и порядок сдачи наличных средств в кассу банка т. д.

Текущий расчетный счет может открываться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Постановление правления Нац. Банка от 3 апреля 2009 г. № 40 «Об открытии банковских счетов». Наряду с текущим расчетным счетом банковское законодательство предусматривает и другие виды счетов: временный счет; корреспондентский счет; благотворительный счет; карт-счет (ст. 208-211 – изучить!)

Порядок открытия и закрытия банковских счетов. В соответствии с ч. 2 ст. 199 после заключения договора ТРБС банк или НКФО открывают владельца счета ТРБС с присвоением ему номера, позволяющим установить принадлежность такого счета. Порядок регламентирован Декретом от 16 января 2009 г. № 1 (пп. 2.3 и п. 2.4).

Владелец счета имеет право распоряжаться средствами на счете лично или через уполномоченных лиц. Физ. лица и ИП могут уполномочить иное лицо с помощью доверенности. Документом, подтверждающих полномочия должностных лиц, является карточка с образцами подписи и печатью.

Банк или НКФО не вправе, если иное не предусмотрено Президентом или БК, определять или контролировать использование средств счета, а также устанавливать какие-либо ограничения по пользованию ден. средствами. Вместе с тем банки обязаны осуществлять ряд контрольных функций по отношении к своим клиентам. В частности они являются агентами валютного контроля и осуществляют контроль валютных операций.

В соответствии с ч. 1 ст. 206 обязательства по договору ТРБС подлежат прекращению по требованию владельца счета в течение срока, установленного соглашением сторон. Банк или НКФО вправе прекратить обязательства по договору ТРБС при отсутствии средств на этом счете в течение 3 месяцев со дня последнего списания с него ден. средств (ч. 2 ст. 206).

При прекращении обязательств по договору остаток средств на счете по требовании его владельца либо выдается ему, либо может быть перечислен на другой указанный им банковский счет. Причем устанавливается, что не позднее банковского дня после передачи документов в избранный им банк или НКФО.