Кредитный договор

1. Понятие кредитного договора

2. Содержание и исполнение кредитного договора

3. Способы обеспечения исполнения по кредитному договору.

Кредитный договор – самостоятельная разновидность договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять нормы о займе. Кредитный договор – банковское дело, поскольку одной из сторон выступает банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Понятие – п. 1 ст. 771. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Предметом могут быть только деньги, но не вещи. Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений являются правотребования. Кредитный договор и по субъектному составу и по предмету имеет более узкую сферу применения.

ст. 139 БК – должен быть заключен в письменной форме (несоблюдение влечет недействительность).

Инструкция «О порядке предоставления ден. средств банками в форме кредита и их возврата».

Содержание и исполнение кредитного договора. Кредитодатель и кредитополучатель. Последними могут быть кредитоспособные ЮЛ, ИП и физические лица. При этом банки не вправе предоставлять правительству РБ, льготные условия инсайдерам и работникам банка (ч. 1 ст. 132 БК).

Обеими сторонами в КД могут быть банки. Такой договор называется межбанковским кредитным договором. Он устанавливает отношения между банками по взаимному кредитованию. На такой договор не распространяются нормы БК в отношении способов обеспечения обязательства и в форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Нац. Банком или кредитным договором (ст. 152).

Обязанность кредитора составляет предоставление безналичных ден. средств кредитополучателю в соответствии с условиями договора (однократно, равными или иными частями и т. д). В соответствии со ст. 151 БК кредит может предоставляется в форме кредитной линии (посмотреть!). Предоставление кредита ЮЛ обычно осуществляется в безналичном порядке, физическим лицам или ИП за искл. ИП , у которых открыты текущие счета, ден. средства в кредит могут выдавать наличными.

Обязанности кредитополучателя состоят в возврате полученного кредита и уплате % за пользование им. Помимо % в соответствии с условиями договора кредитополучатель может быть обязан вносить и плату за пользование кредита. В отличие от % плата за пользование кредитор не является обязательным атрибутом каждого КД.

Кредитодатель при заключении договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты % и плата за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена договором (ч. 2 ст. 145). % в соответствии с условиями договора могут уплачиваться полностью в день погашения кредита или вносится равномерными взносами в период ее возврата (ч. 3 ст. 145). Уплата % за пользование кредитом в день его предоставления не допускается. Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа по инициативе любой из сторон. Для кредитодателя основаниями для отказа могут быть наличие сведений о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок; 2) кредитополучатель не предоставил обеспечения исполнения обязательства; 3) ХС принято решение о банкротстве кредитополучателя с его ликвидацией; 4) иные основания (ч. 1 ст. 141).

Кредитополучатель не может быть понужден к получению кредита. Поэтому он также вправе отказаться полностью или частично от обещанной суммы, причем безмотивно. Важно лишь, чтобы он уведомил кредитора об отказе от кредита до срока его предоставления (ст. 142).

Существенные условия. Закреплены в ст. 142 БК: 1) сумма кредита с указанием валюты кредита; 2) срок предоставления и возврата кредита; 3) о размере % за пользование кредитом и порядке их уплаты; 4) о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если таковая предусмотрена договором; 5) о целях кредитования, если договор предусматривает предоставление кредита под гарантию правительства или местного исполкома; 6) о способе обеспечения исполнения; 7) об ответственности сторон; об иных условий, в отношении которых одна из сторон потребовала их согласования.

Практически любой кредитный договор может содержать условие о целевом его использовании (ч. 1 ст. 144). Однако КД, предусматривающие предоставление кредита под гарантию правительства, гарантию местного исполкома, должен содержат условия о его целевом использовании. Если цель нашла отражение в содержании договора, то кредитодатель должен обеспечить возможность контролировать использование денег на указанную цель. Последствия в ст. ..

Виды кредитов. Краткосрочный (срок погашения до 1 года включительно); долгосрочный (со сроком погашения свыше 1 года).

Способы обеспечения обязательств. Особенностью правового регулирования КД является то, что БК устанавливает специфические способы обеспечения его исполнения, в частности: 1) гарантийный депозит денег; 2) перевод правового титула на имущество, в том числи имущественные права должника.

Суть гарантийного депозита в том, что кредитодателю для обеспечения исполнения обязательство по кредитному договору кредитополучателем или 3-ем лицом передаются ден. средства в белорусской рублях или ин. валюте. Эти средства могут хранится на счетах, открытых кредитодателем (ч. 1 ст. 148). Если обязательство должником не исполнено, кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные требования за счет депонированных сумм. Это способ обеспечения может использовать не всеми банками, а только теми, которые имеют лицензию на осуществление банковских операций по привлечению ден. средств физических и (или) ЮЛ во вклады. В юридической литературе высказывается мнение, что данный способ обеспечения может применяться и к другим заемный правоотношениям, как непоименованным в законодательстве. Однако он имеет определенные особенности по сравнении с обычным вкладом – депозитом: 1) на ГТ не начисляются %, если иное не предусмотрено договором; 2) на ГТ не распространяется действие ст. 179-188 БК, если иное не предусмотрено договором.

При переводе правового титула на имущества заключается отдельные договоры, в соответствии с которым правовой титул на имущество, принадлежащий кредитополучателю либо 3-ему лицу на каком-либо вещном права, в том числе на имущественные права (право собственности, хоз. ведения и оперативного управления) переводится на кредитодателя. Важно, чтобы возможность на такой перевод не была ограничено собственником или законодательством. Если переводится титул на недвижимое имущество, договор подлежит государственной регистрации. Заключение такого договора не требует обязательной передачи кредитодателю имущества, если иное не предусмотрено договором. Однако, если имущество передано ему, то кредитодатель обязан владеть, пользоваться и распоряжаться им в пределах, определенных договором. В договоре о переводе титула на имущество должно быть оговорено право кредитополучателя выкупить путем возврата кредита это имущество (право выкупа) в течение срока возврата кредита, указанного в договоре. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. Если кредитополучатель не возвратил кредит в срок, то кредитодатель приобретает право собственности, право хоз. ведения или оперативного управления на имущества, в том числе на имущественные права, переведенные на него.

Залог. Достаточно часто обязательства, обеспеченные залогом, удовлетворяются не в первую очередь (п. 1 ст. 160 ГК).

Порядок обращения взыскание на заложенное имущество в связи с обеспечения исполнения по КД имеет особенности. Они установлены ст. 159 ГК и Декретом от 1 марта 2010 г. №3. Удовлетворение требований за счет заложенного имущество производится без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного договора кредитодателя с залогодателем, заключенного до или после возникновения оснований для обращения взысканий на предмет залога. Данный порядок не применяется, если имущество такое, на которое взыскание может быть обращено только по решению суда (ч. 5 ст. 150). Причем если ранее не требовалось проведения публичных торгов, то по Декрету № 3 они должны проводится, если банку заложен земельный участок, находящийся в частной собственности или права его аренды в том числе с расположенными на нем строениями либо наоборот заложены строения вместе с таким земельным участком. Публичный торги должны проводится также, если заложенное имущество относится к основным средствам залогодателя. Причем указанное имущество может продаваться на публичных торгах банкам залогодержателя. В остальных случаях проведения публичных торгов не требуется. Предмет залога может продаваться по договору купли-продажи залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением банка залогодержателя с залогодателем.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

1. Понятие договора факторинга

2. Содержание договора

3. Исполнение договора

Гл. 43 ГК, которая состоит из 773 ст., а детально регулируется гл. 43.

Понятие – п. 1 ст. 772 ГК.

По договору финансирования под уступку денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется второй стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору (открытый факторинг) либо без уведомления о таком переходе (скрытый факторинг).

Договор факторинга является сделкой, опосредующей кредитование, поскольку ее целью является прежде всего эффективное вложение ден. средств фактором. Однако ден. требования к должнику может быть уступлено кредитором фактору в целях обеспечения исполнения обязательств кредитора перед фактором (ч. 2 ст. 153 БК).

Это банковская сделка. Что касается правовой природы, то договор двусторонний, возмездный, консенсуальный, однако в литературе высказывается мнение о том, что он может быть и реальным. Договор заключается в письменной форме.

Предмет. 1) передача ден. требования фактору в обмен на предоставление кредитору ден. средств; 2) уступка кредитором фактору своего ден. требования к должнику в качестве способа обеспечения исполнения обязательство, имеющегося у кредитора перед фактором (обычно по кредитному договору фактора с кредитором). В последнем случае ден. требование может переходить к фактору, если кредитор ненадлежаще исполним свое обязательство перед банком. В РБ предоставление фактором клиенту доп. финансовых услуг, например, ведение бух. учета не является необходимым элементом данного договора. В России – да; в международной практике фактор оказывает определенные финансовые услуги кредитору. Но в договоре можно обязать фактора оказывать финансовые услуги, однако это, как правило, происходит, если стороны связаны систематическими и длительными отношениями.

Договоры факторинга исключительно коммерческие сделки. Участвовать могут исключительно ИП и коммерческие организации.

Вопрос о юридической природе является дисскусионным. Функ считает, что этот договор является частным случаем цессии с дополнительными элементами договора возмездного оказания услуг. Другие авторы, например Белов, считает главным является кредитование, а цессия – доп. элемент. Третьи (Ефимова): договор факторинга – самостоятельный смешанный договор, который включает уступки требования, финансирования и финансовых услуг.

Содержание факторинга. Обязанность кредитора в договоре состоит в осуществлении уступки фактору ден. требования и оплате услуг фактора. В соответствии с ч. 1 ст. 162 БК Кредитор обязан подтвердить действительность уступленного денежного требования документами, удостоверяющими его право требования к должнику, и несет перед фактором ответственность за недействительность уступленного денежного требования.

ч. 2 ст. 162 БК: Уступленное денежное требование признается действительным, если кредитор имеет право на его уступку и в момент уступки ему неизвестны обстоятельства, вследствие которых должник вправе не исполнять такое требование.

По общему правилу кредитор не отвечает перед фактором за реальную исполнимость денежного требования. Необходимо отметить о классификации договора факторинга. В ст. 154 БК на договоры без права регресса (права обратного требования), когда фактор несет риск неоплаты должником денежных требований, и договоры с правом регресса, когда кредитор несет риск неоплаты должником денежных требований (обязательство должника остается действительным). По договору факторинга без права регресса кредитор не отвечает за неисполнение должником уступленного ден. требования. По договору факторинга с правом регресса фактор вправе предъявить кредитору о возмещении: 1) суммы ден. обязательства, не уплаченной должником и причиненных убытков (если была, например, меньшая сумма или сумма не была уплачена вообще); 2) причиненных убытков в случае, если должник просрочил уплату фактору суммы ден. обязательства (ч. 4 и 5 ст. 162 БК).

Используемый вид факторинга определяется договором. Однако в случае недействительности уступленного ден. требования у фактора право регресса есть всегда! (ч.3 ст. 162 БК). Уступаемое фактору ден. требование может быть уже существующем, то есть с наступившим сроком исполнения либо будущим, то есть срок исполнения которого еще не наступил (ч. 1 ст. 155 БК). В случае уступки будущего денежного требования фактор вправе требовать его исполнения только после наступления срока платежа по такому требованию (дополнительного соглашения заключать не требуется). Оплата услуг фактора определяется соглашением сторон в зависимости от риск, который несет фактор, определяемого в частности характером деятельности кредитора и его должников и рядом других обстоятельств. Оплата услуг фактора определяется в фомре дисконта, под которым понимается разница между суммой ден. требования должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору (ст. 153).

Обязанностью фактора является финансирование кредитора (оплата уступленного им требования). Такое финансирование может осуществляться передачей кредитору ден. средств единовременно или отдельным частями либо открытие ему кредита, обеспеченного возможной в будущем уступкой права требования. По условиям конкретного договора обязанностью фактора может стать предоставление оговоренных фин. услуг.

При расчетах с должником фактор приобретает право на всю сумму ден. обязательства, уплаченному должником по уступленному ден. требованию (ч. 1 ст. 159). Таким образом, договор факторинга могут оказаться заключенными к выгоде фактора. Однако может иметь место и иной случай, когда фактор получит меньше при условии, что заключен договор без права регресса.

Только в том случае, когда уступкой требования обеспечивается исполнение обязательства кредитора перед фактором, между ними могут проходить взаиморасчеты (ч. 2 ст. 159 БК).

В отношении факторинга тесно связан между собой не только фактор и кредитор, но и кредитор и должник по уступленному обязательству. В частности должник сохраняет право требовать с кредитора определенных сумм при нарушении последним своих обязательств по договору. В такой ситуации должник не вправе требовать возврата сумм, уплаченных им фактору за исключением единственного случая – если фактор не профинансировал кредитора (ст. 161). Обязанность должник произвести платеж не своему кредитору, а фактору, возникает при условии, что он получил либо от кредитора, либо от фактора письменное уведомлении…(ст. 156!). В данном случае, если должник заплатит не фактору, а своему кредитору из-за того, что он не был уведомлен, это будет считаться надлежащим исполнением обязательства (ч. 2 ст. 156).

Особенностью факторинга является также и то, что должник, удовлетворяя требования фактора, вправе противопоставить им путем зачета иные свои требования к кредитору, вытекающие из данного договора, например, об оплате неустойки (ч. 1 ст. 160).

Между кредитором и должником могут существовать длительные связи. Для должника фигура фактора неудобна, потому что в отличие от кредитора фактор с должником церемониться не будет! Поэтому кредиторы и должники в заключенные между собой договоры могут включать условия о запрете уступки ден. требования или о возможности такой уступки, но с согласия должника. Обычно в таком случае цессия должны была бы запрещаться. Однако БК в след за Оттавской конвенцией «О международном факторинге» признает ее действительной. Но если кредитор нарушен запрет и уступил денежное требование, то он будет нести ответственность за это в той форме, которая предусмотрена договором!!! (ч. 2 ст. 157). По общему правилу последующая уступка ден. требования фактором не допускается (ч. 1 ст. 158). Однако, если договором факторинга последующая уступка все же разрешена, то она может осуществляться только в пользу банка или НКФО.

Те отношения, когда были описаны выше, складываются при таком виде факторинга, который называется открытым. Должник уведомлен о заключенном договору факторинга.

Вместе с тем ч. ст. 154 БК предусматривает и такой вид факторинга, который называется скрытым. В таком случае должник не уведомляется об уступке ден. требования. Стандартным видом факторинга является открытый. При скрытом факторинга причитающиеся суммы от должника получает кредитор, который и передает их фактору (ст. 163).