2. Участники страхового рынка

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом.

Субъекты страхования

• Субъекты, оказывающие профессиональные услуги в области страхования:

  • Страховщики

  • Страховые актуарии

  • Объединения страховщиков

• Субъекты, интересы которых защищаются:

  • Страхователи

  • Застрахованные лица

  • Выгодоприобретатели

• Посредники:

  • Страховые агенты

  • Страховые брокеры

Ст. 5 ФЗ Страхователи

Ст. 6. п. 1 ФЗ Страховщики

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

ст. 8 п. 1 ФЗ Страховые агенты

ст. 8 п. 2 ФЗ Страховые брокеры

Ограничения деятельности страховых агентов и страховых брокеров указаны в п.2 и п.3 ст. 8 ФЗ:

Важную роль в страховании играют страховые актуарии (см. Ст. 8.1. ФЗ):

Субъекты страхового дела, в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

3. Страховая услуга как товар, его характеристика

Страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Страхование как финансовая услуга обеспечивает:

• Возмещение страховщиком расходов денежных средств, которые могут возникнуть при причинении ущерба застрахованному объекту

• Минимизацию потерь при неудачном развитии бизнеса

• Сохранность собственных средств застрахованного, при причинении им ущерба другим лицам

• Обеспечение накопления необходимой суммы к назначенному времени

• Возмещение расходов, при наступлении неблагоприятных для личности застрахованного события

Как любой товар, страховая услуга имеет:

1. Потребительная стоимость страховой услуги заключается в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя. При наступлении страхового события страховая защита материализуется в форме страхового возмещения либо страхового обеспечения.

2. Стоимость страховой услуги (цена) выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховая премия (или страховой взнос) – это плата страхователя страховщику за предоставление страховой услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком риска и обязательства по возмещению страхователю ущерба в случае его реализации.

Статья 11 ФЗ. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф

Страховая премия устанавливается при подписании договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия. Премия рассчитывается относительно базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к страховой сумме называется страховым тарифом:

Страховой тариф определяется в процентах (в расчете на 100 денежных единиц страховой суммы) либо в промилле (в расчете на 1000 денежных единиц страховой суммы).

Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы:

1. покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

2. создать страховые резервы;

3. покрыть издержки страховой компании на веление дела;

4. обеспечить определенный размер премии.

Цена страховой услуги может колебаться под влиянием следующих факторов:

1. изменение спроса и предложения на рынке страховых услуг;

2. величина банковского процента;

3. финансовое положение страховщика;

4. размер и структура страхового портфеля страховой компании;

5. уровень управленческих расходов страховщика;

6. фаза жизненного цикла страховой услуги.

Страховой рынок характеризуется более жесткой конкуренцией, так как страховые услуги менее разнообразны, чем обычные товары. В традиционных видах страхования конкуренция развивается по следующим направлениям:

• разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

• снижение страховых тарифов по сравнению с другими компаниями;

• улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и тем ниже уровень страховых тарифов.