2. Особенности страхования жизни

Страхование жизни – это предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователем или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

• вероятность умереть или выжить в течение определенного времени;

• вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В зависимости от выбора критериев определения риска выделяют различные виды страхования жизни.

Страхование жизни имеет цели социального и финансового характера. К социальным целям относятся:

1. защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;

2. обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);

3. обеспечение пенсии в старости;

4. накопление средств для оказания материальной поддержки при достижении совершеннолетия;

5. оплата ритуальных услуг.

Целями финансового характера являются:

1. накопление, связанное с получением инвестиционного дохода;

2. защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия, «ключевого» персонала;

3. защита наследства;

4. увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни.

Согласно ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Однако гражданин может быть вынужден заключить договор страхования жизни в качестве предоставления дополнительных финансовых гарантий (например, при получении кредита).

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия:

1. Срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти на определенный срок. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

2. Пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она не произошла.

3. Смешанное страхование жизни – это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют договоры, производные от базовых типов, покрывающие специфические риски:

• аннуитеты, или рентное страхование жизни;

• договоры пенсионного страхования.

Аннуитет – это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора.

Договор пенсионного страхования предназначен для обеспечения дохода в старости или при наступлении инвалидности. В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты.