Тема 8: Страхование предпринимательских рисков

1. Сущность и виды страхования предпринимательских рисков

2. Особенности договора страхования предпринимательских рисков

1. Сущность и виды страхования предпринимательских рисков

Страхование предпринимательских рисков (англ. business risks insurance) – подотрасль имущественного страхования, которая предусматривает возмещение предпринимателю понесенных им убытков или неполученных ожидаемых доходов от застрахованной предпринимательской деятельности в случаях нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий этой деятельности по не зависящим от него обстоятельствам.

См. глава 48, ст. 929, п. 2, пп. 3

Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:

• неуплату или недоплату по заключённым договорам купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;

• нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;

• экономическую несостоятельность, банкротство;

• неплатёжеспособность должника страхователя и др.

Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объёма производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесённые страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя по не зависящим от него причинам.

К страхованию предпринимательских рисков относятся такие виды, как:

• страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

• страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

• страхование депозитов; страхование финансовых гарантий;

• страхование риска неплатежа;

• страхование экспортных кредитов и др.

Виды страхования предпринимательской деятельности в основном соответствуют названию предметов страхования или последствий страховых событий. Значительная часть имущественных интересов предпринимателей обеспечивается страховой защитой ряда традиционных видов страхования. Например, страхованием имущества юридических, физических лиц, занятых предпринимательской деятельностью, страхованием транспортных средств и грузов. Поэтому в рамках данной темы рассматриваются исключительно специфические виды страхования предпринимательских рисков, которые не относятся к классическому страхованию имущества и ответственности.

Возникновение видов страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой – результатом развития новой сферы деятельности страховщиков – поручительства и гарантий. Объём ответственности страховщика в зависимости от различных условий может разниться в больших пределах: от стихийных бедствий до набора общественно-политических факторов.

Страхование предпринимательских рисков занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений. Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска. Кроме того, при трактовке понятия «страхование предпринимательских рисков» в широком смысле к нему можно отнести все те виды страхования, которые обеспечивают страховой защитой имущественные интересы предпринимателей (как юридических, так и физических лиц) при осуществлении ими коммерческой деятельности. При таком подходе к страхованию предпринимательских рисков относят большое число видов страхования имущества, ответственности и личного страхования. В России большинство видов страхования предпринимательских рисков еще не получило широкого развития, что связано как с отсутствием стабильного спроса на него со стороны потенциальных страхователей, так и с неподготовленностью многих страховщиков к его проведению. Кроме того, как показывает опыт проведения такого страхования за рубежом, оно и там не является массовым. Операции по многим видам страхования предпринимательских рисков проводятся ограниченным числом страховщиков, что обусловлено их спецификой.