Тема 4: Организационные и финансовые основы деятельности страховой компании

1. Организационная структура страховой компании

2. Особенности финансов страховой компании

3. Доходы, расходы, прибыль страховщика.

4. Страховые резервы страховой компании

5. Финансовая устойчивость страховой компании.

1. Организационная структура страховой компании

Важнейшим критерием эффективности организационной cтpyктyры страховой компании является ориентация на запросы клиентов. Иными словами, компания должна иметь такую структуру, которая позволила бы удовлетворить все запросы и пожелания клиентов. В страховом деле это, прежде всего, быстрая и не бюрократическая обработка страховых случаев, предоставление разъяснении по вопросам клиентов, легко читаемые договоры страхования, оперативное договорно-правовое урегулирование убытков, работа по сохранению имеющихся и приобретению новых клиентов. Поэтому ориентация на запросы клиентов – это самый главный общий принцип страховой деятельности.

Достижение основной цели страховой компании – предоставления страховых услуг – складывайся из выполнения целого ряда более мелких задач, в соответствии с которыми и строится организационная структура страховой компании.

Деятельность страховой компании можно рассматривать с различных точек зрения:

• с точки зрения предлагаемых страховых продуктов (например, страхование имущества, ответственности, oт несчастных случаев, страхование автомобилей);

• с функциональной точки зрения (например, материально-техническое и кадровое обеспечение, разработка и продажа страховых продуктов, финансирование страховой деятельности, административно-хозяйственная деятельность);

• с территориальной точки зрения (например, страховая деятельность по районам и территориям, работа внутри страны или за рубежом);

• с точки зрения групп клиентов.

Для понимания существа работы страховой компании, как правило, выделяют три идеальные модели организационной структуры, которые в чистом виде на практике не встречаются.

Организационно страховая компания может быть построена:

• в соответствии с предлагаемыми страховыми продуктами;

• по функциональному принципу;

• по группам клиентов.

1.1. Структурная организация по страховым продуктам

Страховые компании, имеющие такую организационную структуру, состоят из четырех основных подразделений:

1. во главе компании стоит правление или иной орган управления;

2. договоры страхования обрабатываются в страховых отделах, т.е. в них осуществляется прием и обработка заявлений по поводу заключения договоров страхования, ведение договоров, они производят страховые выплаты;

3. кроме этого, имеется финансовый отдел, который занимается вопросами финансирования страховой деятельности и размещением страховых резервов;

4. задачей вспомогательных отделов, таких, как отдел кадров, административно-хозяйственный отдел, юридический отдел, является обеспечение бесперебойной работы страхового и финансового отделов.

Рис. 1. Внутренняя организация страховой компании по страховым продуктам

Долгое время работа страховых отделов строилась преимущественно по видам страховых продуктов. Поэтому и сами страховые компании классифицировались в соответствии с осуществляемыми ими видами страхования.

В зависимости от того, предлагает ли страховая компания только один или несколько видов страхования, различают моноотраслевых и композитных страховщиков. К моноотраслевым страховщикам относятся страховые компании, которым в соответствии с требованиями органов страхового надзора о разграничении видов страхования разрешено заниматься только одним видом страхования. Это страховые компании, занимающиеся страхованием жизни и медицинским страхованием. Кроме того, моноотраслевыми страховщиками являются страховые компании, которые специализируются на одном виде страхования, например на страховании юридических расходов.

Многоотраслевые страховые компании, или композитные страховщики, занимаются несколькими видами страхования. Ранее организационная структура композитных страховщиков всегда строилась по страховым продуктам, т.е. по видам страховой деятельности.

Организационная структура композитного страховщика строится по видам страхования, объединенным в более крупные группы. Например, в многоотраслевой страховой компании может быть отдел имущественного страхования, отдел страхования гражданской ответственности и от несчастных случаев, страхования ответственности владельцев автотранспорта и страхования «каско», отдел страхования строительно-монтажных рисков. Поскольку объем собираемых премий и, следовательно, объем работы по отдельным видам страхования неодинаков, то в случае необходимости соответствующие отделы далее подразделяются на группы или сектора.

Организационная структура композитного страховщика
Отделы, занимающиеся одной группой видов страхования	Отдел имущественного страхования	Отдел страхования гражданской ответственности, oт несчастных случаев, страхования ответственности владельцев автотранспорта и страхования «каско»	Отдел страхования грузов	Отдел страхования строительно-монтажных рисков
Более мелкие подразделения по отдельным видам страхования	Группа страхования имущества от огня	Группа страхования общегражданской ответственности, ответственности за нанесение материального ущерба	Как правило, эти отделы не подразделяются на еще более мелкие подразделения
	Группа страхования жилых здании	Группа страхования от несчастных случаев
	Группа страхования домашнего имущества	Группа страхования ответственности владельцев автотранспорта и страхования «каско»
	Группа дополнительных видов имущественного страхования от кражи со взломом, от прорыва водопровода и т.д.

Традиционно страховая деятельность, осуществляемая по видам страхования, ведется специализированными подразделениями (группами). Их деятельностью руководит специальный отдел, который занимается основополагающими вопросами, такими как определение объема страховой защиты по данному виду страхования, цены на предоставляемые услуги, а также контролирует повседневную работу группы. Группа состоит из двух основных секторов: сектора обработки договоров страхования, который, в свою очередь, состоит из группы по заключению новых договоров и группы по ведению уже имеющихся договоров, и сектора урегулирования убытков.

Рис. 2. Структура специализированного отдела, занимающегося одним видом страхования (например, страхования автомобилей)