8. Банковский процент и его значение

Банковский процент – это плата за пользование заемными средствами, это плата за кредит. Он уплачивается за пользование кредитом коммерческим банкам или уплачивается банками своим клиентам за хранение денег.

Экономическая сущность платы за кредит заключается в фактическом распределении, дополнительно полученной за счет кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Банковский процент выполняет следующие функции:

1. перераспределяет часть прибыли юридических и физических лиц; регулирует производство и обращение, путем перераспределения (перелива) денежного капитала;

2. в период кризисов – осуществляет антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Предприятие выплачивает банковский процент за счет прибыли, а население – за счет личного дохода. За счет банковского процента формируется основная часть банковской прибыли. ЦБ РФ устанавливает учетную ставку банковского процента для коммерческих банков.

Ставка банковского процента зависит от следующих факторов:

1. от спроса и предложения на кредит,

2. от темпов инфляции,

3. от цикличности развития экономики (при спаде экономики процент возрастает, если подъем экономики – процент снижается),

4. от эффективности государственного кредитного регулирования,

5. от ситуации на международном кредитном рынке,

6. динамики денежных накоплений финансовых и юридических лиц;

7. сезонности производства,

8. соотношения между размерами кредитов представляемых государством и его задолженностью.

9. Классификация кредита

1. Банковский кредит предоставляется коммерческими банками субъектам хозяйствования (предприятиям, организациям) в основном в денежной форме с соблюдением принципов кредитования. Банковский кредит может быть в денежной форме, в виде долгосрочной аренды (лизинга). В зависимости от сроков кредитования банковский кредит бывает краткосрочным (сроком до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет). В настоящее время больше всего предоставляются краткосрочные кредиты. Доход от банковского кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон.

2. Межхозяйственный кредит предоставляется в денежной форме министерствами, ведомствами своим подведомственным предприятиям, испытывающим финансовые затруднения, на условиях срочности и возвратности

3. Потребительский кредит предоставляется предприятиями, организациями, банками населению. Он может быть в денежной форме: текущий (сроком до 3 лет) на приобретение товаров и инвестиционный (сроком свыше 10 лет) на строительство жилья, покупки домашнего скота, обзаведения хозяйством, в товарной форме - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

4. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, субъектами хозяйствования друг другу в процессе реализации товаров и оказания услуг в денежной и товарной форме. Например: предприятие отгрузило продукцию в долг или предприятие осуществило предоплату. Заключение коммерческого кредита может быть оформлено специальным документом – векселем (это письменное долговое обязательство одного лица другому). Основная цель коммерческого кредита - ускорение процесса реализации товаров, следовательно, извлечение прибыли.

5. Международный кредит предоставляется одним государством другому в денежной и товарной форме. Международный кредит может быть межгосударственный и частный, по форме - государственный, банковский, коммерческий, во внешней торговле - кредитование экспорта, кредитование импорта.

6. Натуральный кредит предоставляется заготовительными организациями колхозам, совхозам, крестьянским и фермерским хозяйствам в виде продовольственной ссуды, семенной ссуды, фуражной ссуды на условиях срочности и возвратности.