4. Необходимость и функции кредита

Необходимость кредита обусловлена следующими причинами:

1. Наличие товарного производства обуславливает необходимость кредита товаропроизводителям для обеспечения нормальной жизнедеятельности предприятий, для расширения производства, для развития предпринимательства

2. Кредит необходим государству для выполнения его функций, т.е., если у государства недостаточно денежных средств, оно берет в кредит

3. Кредит необходим домашним хозяйствам.

Кредит выполняет следующие функции:

1. Перераспределительная. Проявляется в том, что с помощью кредита происходит перераспределение свободных денежных средств между государством, банками, предприятиями, фирмами, населением на условиях платности и возвратности

2. С помощью кредита осуществляется аккумуляция и мобилизация денежных средств в народном хозяйстве

3. Кредит позволяет экономить наличную денежную массу, способствует экономии издержек обращения

4. Кредит ускоряет концентрацию и централизацию денежных средств, позволяет существенно расширить масштабы производства

5. Кредит является важнейшим инструментом регулирования экономики

5. Источники кредита

Совокупность всех источников кредита называется ссудным фондом страны, который формируется в результате аккумуляции временно свободных денежных средств в народном хозяйстве.

Ссудный фонд включает следующие источники кредитования:

1) денежные средства предприятий, организаций, хранящиеся на счетах в банках;

2) свободные денежные средства населения, хранящиеся на счетах в банке;

3) текущие поступления средств на счетах бюджетных и внебюджетных фондов до их использования;

4) эмиссия денег;

5) собственные средства банков (уставный капитал и прибыль);

6) международные кредиты;

7) межбанковские кредиты.

6. Основные принципы кредитования

Принципы:

1. Возвратность кредита, кредит должен быть возвращен в полном объеме.

2. Срочность кредита, кредит выдается на определенный срок, после которого он должен быть возвращен.

3. Платность, означает возврат заемщиком не только первоначальной суммы, но и оплату за пользование кредитом, которая называется банковский процент или ссудный процент.

4. Целевой характер, кредит выделяется на строго определенные цели.

5. Материальная обеспеченность кредита, т.е. заемщик должен быть в состоянии заплатить и вернуть кредит.

6. Дифференцированный характер кредита - означает дифференцированный подход коммерческих банков к различным категориям заемщиков при определении суммы кредита и платы за кредит.

7. Роль кредита в современных условиях

Кредит позволяет субъектам рынка расширять масштабы экономической деятельности и потребления, способствуя росту производства и жизненного уровня населения. Условия предоставления кредита определяются состоянием экономики и кредитной сферы. Кредит обеспечивает инвестиционный процесс необходимыми ресурсами. Для него необходим долгосрочный кредит. Им в свою очередь должны быть противопоставлены собственный капитал и долгосрочные депозиты банков. Применение кредита в инвестиционной сфере зачастую сопровождается предоставлением льгот по процентным ставкам и другим условиям кредита, а также гарантий. Такие льготы могут вытекать из условий рефинансирования банков со стороны Центрального банка, а также быть обусловлены программами развития государства в целом и отдельных территорий. Банковские льготы могут быть увязаны с налоговыми льготами, создающими благоприятные условия для инвестиционного кредита.

Кредит также обеспечивает платежно - расчетную дисциплину между субъектами экономической деятельности. При недостатке собственных оборотных средств предприятия задерживают платежи, что может вызывать цепную реакцию у контрагентов. Доступность кредита позволяет покрывать временную потребность в оборотных средствах, не вызывая сбоев в выполнении договорных обязательств и не приводя к ухудшению финансового положения поставщиков продукции, работ и услуг, укрепляя хозяйственные связи. К задержкам в оплате может приводить и несовершенная банковская платежная система. В этом случае кредит необходим для развития банковской инфраструктуры.

Кредит повышает жизненный уровень населения. Доступность кредита для домашних хозяйств расширяет спрос на товары народного потребления, особенно товары длительного пользования, а также объекты недвижимости. Основанием для использования кредита физическими лицами является рост заработной платы и других доходов. Он способствует росту сбережений населения. Поскольку домашние хозяйства не только потребляют товары и услуги, но и являются фактором производства в процессе производства тех же самых товаров и услуг, то использование ими кредита отражает рост качества жизни и совокупных доходов в государстве.

Кредит способствует развитию международных экономических связей. В экспортных отраслях экономики он способствует укреплению позиций государства на внешних рынках. Предоставление кредита импортерам увеличивает предложение товаров на внутреннем рынке, способствуя удовлетворению растущего платежеспособного спроса, привлечению в страну передовых технологий и оборудования. С помощью кредита достигается положительное сальдо торгового баланса, необходимое для поддержания устойчивости национальной валюты. Кредит используется также для вложений в иностранную экономику с целью расширения политического и экономического влияния государства и его резидентов. Повышение роли кредита в развитии международных связей обусловлено глобализацией мировой экономики.

Повышение роли кредита сопровождается, как правило, его расширением в экономике. Границей такого расширения служит необходимость поддерживания сбалансированности межу спросом и предложением кредита для обеспечения экономического роста и повышения жизненного уровня населения. При недостатке кредита происходит сужение производства, сбои в платежах и расчетах, ухудшается торговый баланс государства.

Объемы кредита могут регулироваться на макроуровне через различные инструменты денежно - кредитной политики Правительства и Центрального банка. Это и регулирование средств банков, формы рефинансирования банков, налоговые льготы и др. Объемы кредиты на микроуровне зависят от уровня рентабельности производства, кредитных рисков, финансовой устойчивости и капитализации предприятий и др.