Раздел III. Кредит и банки
Глава 3.1. Сущность, функции и формы кредита
1. Ссудный капитал. Рынок ссудных капиталов.
Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, передаваемых другому лицу в виде ссуды, на возвратной основе за плату в виде процента.
Формула движения ссудного капитала Д
Д
Рынок ссудных капиталов – это совокупность специализированных финансово-кредитных учреждений, механизмов кредитного законодательства, с помощью которых осуществляется движение ссудного капитала.
Базовые принципы функционирования ссудного капитала:
возвратность – деньги предоставляются во временное пользование;
срочность – деньги предоставляются на определенный срок;
платность – ссуда предоставляется на платной основе.
Структура рынка ссудных капиталов
Денежный Рынок Фондовый Ипотечный
рынок капиталов рынок рынок
Денежный рынок – это совокупность краткосрочных кредитных операций
обслуживающих движение оборотных средств;
Рынок капиталов – это совокупность среднесрочных и долгосрочных кредитных операций, обслуживающих движение основных средств;
Фондовый рынок – это совокупность кредитных операций по обслуживанию рынка ценных бумаг;
Ипотечный рынок – это совокупность кредитных операций по обслуживанию рынка недвижимости.
Участниками рынка ссудных капиталов выступают:
Инвесторы – это государство, юридические, физические лица, которые
обладают свободными финансовыми ресурсами.
Распорядители – это специализированные посредники ( Центральный банк, коммерческие банки, кредитно-финансовые организации), они аккумулируют денежные средства и превращают свободные денежные средства в ссудный капитал.
Пользователи – это заемщики, государство, юридические, физические лица, испытывающие недостаток финансовых ресурсов и согласные пользоваться ссудным капиталом на условиях платности.
2. Сущность и структура современной кредитной системы
Кредитная система – это совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и взаимосвязи с другими субъектами.
Кредитная система это совокупность кредитных институтов. В кредитную систему включаются кредитные организации, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, ломбарды.
В целом кредитная система страны включает:
1) Центральный банк
2) Коммерческие банки - универсальные, специализированные
3) Специализированные кредитные организации небанковского типа :
Лизинговые компании
Факторинговые компании
Форфейтинговые компании
Финансовые компании
4) Специализированные кредитные институты: кредитные кооперативы, союзы, ссудо-сберегательные ассоциации, которые могут выполнять какие- то виды банковских операций и услуг.
Функции кредитных организаций:
аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
перераспределение денежного капитала
регулирование денежного оборота
уменьшение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала.
Типы кредитных систем.
1. Универсальные кредитные системы - нет законодательного ограничения на выполнение банковских операций. (немецкая система) 2.Специализированные (сегментированные) кредитные системы банкам не разрешено выполнять небанковские операции, т.е. четко разграничены банковские операции и операции по выпуску и размещению ценных бумаг ( США, Япония)
В настоящее время происходит процесс универсализации, все большее количество банков являются активными участниками рынка ценных бумаг, валютных рынков, производных финансовых инструментов. В то же время сохраняются специализированные финансово-кредитные институты по отдельным видам финансовых операций.
2. По типу хозяйствования:
Централизованная кредитная система
Рыночная кредитная система
Кредитная система переходного периода
3. По степени развитости:
1) развитые кредитные системы, они содержат все необходимые элементы и обеспечивают их взаимодействие. Например , обеспечивается право граждан по открытию вкладов, также созданы экономические и правовые формы, гарантирующие возврат этих вкладов владельцам.
2) развивающиеся кредитные системы
4. По географическому признаку:
1) международные кредитные системы,
2) национальные кредитные системы.