5. Целевое назначение.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых результатах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при долгосрочном кредитовании практически не используются.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т.д.). Нарушение указанных обязательств влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

6. Категории потенциальных заемщиков.

Аграрные ссуды - одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определившая появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операции осуществляются, в основном, по линии государственного кредита из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков - традиционных для плановой экономики аграрных ссуд, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном, они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредника на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это ссуды, предоставляемые населению, при этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом) кредитования.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению для личного потребления. Потребительский кредит можно получить у коммерческого банка, ипотечного банка и Сбербанка РФ.

Различают два основных вида потребительских ссуд:

а) на текущие цели,

б) на затраты капитального характера.

Первый вид ссуд (краткосрочный) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Такие ссуды выдаются обычно сроком до двух лет, в размерах, предусмотренных действующими инструкциями. Коммерческие банки могут предложить своим акционерам потребительские ссуды, исходя из рыночной стоимости акции в момент заключения кредитного договора. Размер кредита, как правило, не превышает 85% от курсовой стоимости акций.

Второй вид потребительского кредита (долгосрочный) носит инвестиционный характер и связан с удовлетворением потребности населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении. Этот вид потребительского кредита требует от населения отчета о его использовании и соответствующих документов ("Положение о жилищных кредитах" №1180 от 10.06.94).

Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. В качестве примера можно привести практику США, где все потребительские ссуды делят на три группы:

- ссуды с рассрочкой платежа,

- револьверные,

- ссуды без рассрочки платежа.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа обычно составляют от 2-х до 5-ти лет. В целом, представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, в силу чего ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого, банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником могут выступать предприятия розничной торговли.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. Однако, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Основными видами предоставляемых ссуд являются долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды, в основном, носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Платежи по предоставленной ссуде вносят в кассу банка наличными ежеквартально или ежемесячно равными частями. Проценты, начисленные за первый период со дня выдачи ссуды, уплачиваются одновременно с первым платежом по ссуде, а за последующие периоды - с очередными платежами по остаткам самой ссуды.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента - мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и так далее.

Важно иметь в виду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Государственный кредит.

Государственный кредит - это совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором выступает государство, местные органы власти по отношению к гражданам и юридическим лицам.

Государство (местные органы власти) при этом может выступать:

- заемщиком,

- гарантом,

- кредитором.

Механизмом реализации функции государства как заемщика выступают государственные займы.

По договору государственного займа заемщиком выступает РФ, субъекты РФ, а заимодавцами - граждане или юридические лица (внутренний займ).

Государственные займы являются добровольными, и изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

В зависимости от места размещения займы делятся на две группы:

- внутренние,

- внешние.

Они отличаются видами заемных инструментов, условиями размещения, составом кредиторов, валютой займа.

Кредиторами по внутренним займам выступают юридические и физические лица, являющиеся резидентами данного государства. Займы обычно предоставляются в национальной валюте. Для привлечения средств выпускаются ценные бумаги, пользующиеся спросом на национальном фондовом рынке. Для дополнительного поощрения инвесторов используются различные налоговые льготы.

Внешние займы размещаются на иностранных фондовых рынках в валюте других государств. При размещении таких займов учитываются специфические интересы инвесторов страны размещения.

Кредитная деятельность РФ на мировой арене регулируется Федеральным законом "О государственных внешних заимствованиях РФ и государственных кредитах, предоставляемых РФ иностранным государствам, их юридическим лицам и международным организациям", принятым Государственной Думой 7 декабря 1994 года и одобренным Советом Федерации 17 декабря 1994 года.

В настоящее время РФ является крупным заемщиком как внутри страны, так и на международной арене.

Международный кредит.

Международный кредит - это совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты, правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

Классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по характеру кредитов - межгосударственный и частный;

- по форме - государственный, банковский и коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли - кредитование экспорта и кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования или государственных гарантий.

Получение кредита зависит:

1. От оценки международными банками кредитоспособности страны (фирмы) в данный момент.

2. От того, как политические решения внутри страны влияют на состояние кредитных отношений с другими странами.

3. Сколь активно и какими способами погашается внешний долг.

В зависимости от объекта можно выделить две формы международного кредита:

- товарный,

- валютный.

Товарные кредиты предоставляются и погашаются поставками товаров и являются основной формой движения заемных средств между странами. По своему виду они подразделяются на:

- натуральные,

- кредиты в стоимостном выражении.

Кредиты в натуральном виде предоставляются и погашаются поставками одного и того же товара (обычно продовольствия, зерна). В этом случае происходит обмен одной и той же потребительской стоимостью, причем цена, как правило, не принимается во внимание. Объемы поставок измеряются по их количеству на основе одинакового качества. Проценты за пользование кредитом также начисляются и оплачиваются в натуре тем же товаром, в котором выдан кредит. Кредитование в натуральной форме не получило большого развития, потребность в нем возникла только в чрезвычайных случаях (неурожай и т.п.).

Кредиты в стоимостном выражении, в соответствии с различием потребительских свойств международного ссудного фонда, по своему назначению делятся на:

- торговые,

- инвестиционные.

Торговые кредиты предоставляются по текущему внешнеторговому обороту при несовпадении поставок по импорту и экспорту как во времени, так и по стоимости. Они используются для осуществления текущих платежей и обеспечения бесперебойности расчетов по внешней торговле.

Инвестиционные кредиты предоставляются поставками товаров инвестиционного назначения (машин, оборудования) на длительный срок. Они погашаются товарами, производимыми на кредитуемых объектах после ввода их в действие, или товарами традиционного экспорта.