Ипотечный кредит
Кредитор – специализированные финансово-кредитные организации (банки).
Заемщик – физическое или юридическое лицо.
Представляет собой долгосрочную ссуду под залог недвижимого имущества с обязательством ее возврата в обозначенном договором срок с выплатой процентов. Имеет целевое назначение, так как используется для финансирования приобретения, постройки жилых и производственных объектов и освоения земельных участков.
По сравнению с другими видами кредитования, предоставляется на значительно больший срок (до 30 лет, в среднем 15-20 лет).
Необходимым условием ипотечного кредит является внесение заемщиком первоначального взноса. Обязательства заемщика могут быть оформлены в виде именной ценной бумаги – закладной, права на которую кредитор вправе переуступить.
Ростовщический кредит
Кредитор – физические или юридические лица, не имеющие соответствующей лицензии.
Заемщик – физические или юридические лица, лишенные доступа к современным формам кредита.
Специфическая форма кредит, считается простейшей и неразвитой. Для большинства стран в настоящее время имеет нелегальный характер.
Характеризуется сверхвысокой ставкой процента, ее резкими колебаниями и зачастую нелегальными методами взыскания с неплательщика.
По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит утрачивает свое значение и исчезает с рынка ссудных капиталов.
Виды кредита
По отраслевой направленности выделяют:
промышленный кредит
сельскохозяйственный кредит
торговый кредит
финансовый кредит
По объекту кредитования:
кредит для приобретения различных товаров (в промышленности – сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо и др.; в торговле – товары различного ассортимента; у населения – товары длительного пользования)
кредит для осуществления иных затрат
По степени обеспеченности:
кредит с полным обеспечением (размер обеспечения >=размера предоставляемого кредита);
кредит с неполным обеспечением (стоимость обеспечения < размера кредита);
необеспеченный доверительный кредит – «бланковый» (предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств).
По методу кредитования:
разовый кредит;
кредитная линия – обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита;
овердрафт – краткосрочный кредит, предоставляемый путем списания средств по счету клиента сверх остатка средств на счете.
По срочности кредитования:
Краткосрочный кредит (до 1 года);
Среднесрочный кредит (от 1 года до 3 лет);
Долгосрочный кредит (в среднем, от 3 до 5 лет);
Онкольный кредит – подлежит возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан; уплачивает в течение 3-х дней после получения уведомления).
По способу взимания ссудного процента:
кредит, процент по которому в момент его общего погашения;
кредит, процент по которому выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;
кредит, процент по которому удерживается банком в момент его выдачи заемщику.
По способу погашения:
кредит, погашаемый единовременным взносом со стороны заемщика;
кредит, погашаемый в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.
По виду процентных ставок:
кредит с фиксированной процентной ставкой;
кредит с плавающей процентной ставкой (изменяется в зависимости от ситуации, складывающейся на финансовом и кредитном рынке);
кредит со ступенчатой процентной ставкой (периодически пересматривается в период сильной инфляции).
В зависимости от числа кредиторов:
кредит, предоставленный одним банком;
синдицированный кредит, предоставляемый одному заемщику двумя и более кредиторами, объединившимся в синдикат.
По целевому назначению:
кредит общего характера;
целевой кредит – предполагает необходимость для заемщика использовать ресурсы исключительно для решения задач, определенных кредитным договором.
Кредитная система - совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.
Кредитная система может быть охарактеризована в соответствии с двумя аспектами: институциональным и функциональным.
В функциональном плане кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, возникающих при различных формах и видах кредита.
В институциональном плане кредитная система — это совокупность институтов, аккумулирующих по различным каналам временно свободные денежные средства для дальнейшей передачи их заемщикам.
Банковская система - составная часть кредитной системы государства – совокупность различных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Типы банковской системы
В зависимости о соподчинения различных элементов банковской системы выделяют 2 типа ее построения:
Одноуровневая банковская система:
Преобладание горизонтальных связей между банками;
Универсализация операций и функций банков.
В рамках такой системы все кредитные институты находятся на одном уровне, выполняя аналогичные функции по кредитованию и расчетному обслуживанию клиентов. Контролирует банковскую деятельность государство.
Двухуровневая банковская система:
Предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.
По вертикали – отношения подчинения между центральным эмиссионным банком как руководящим центром, регулирующим банковскую деятельность.
По горизонтали – равноправные отношения между банками и небанковскими кредитными организациями.
В соответствии с ФЗ РФ от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности»:
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные банковским законодательством.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
привлечение во вклады денежные средства юридических и физических лиц;
размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
открытие и ведение счетов юридических и физических лиц.
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Предусмотренные банковским законодательством, допустимое сочетание которых регламентируется ЦБ РФ (фондовые и валютные биржи, страховые и финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, лизинговые и факторинговые компании и др.).
Деятельность коммерческого банка основана на следующих принципах:
Максимизация прибыли.
Экономическая самостоятельность:
Свободное распоряжение как собственными, так и привлеченными ресурсами;
Свободный выбор клиентов на основе рыночных взаимоотношений;
Свободное распоряжение получаемой прибылью.
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
Минимизация рисков.
Минимизация незадействованных средств.
Государственное регулирование исключительно косвенными экономическими методами, без вмешательства в оперативную деятельность.
Банковская операция - это совокупность взаимосвязанных действий по представлению клиенту данного банковского продукта или по формированию средств коммерческого банка.
Банковские операции подразделяются:
Пассивные операции – это банковские операции, направленные на привлечение денег в банк. С их помощью банк формирует свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций (т.е. счета и вклады). Пассивные операции формируют ресурсы банка, за счёт:
Собственных средств:
акционерный капитал (т.е. уставной фонд банка, который создаётся путём выпуска и размещения акций);
резервный капитал (создаётся за счёт отчисления от прибыли);
нераспределённая прибыль (т.е. остаток прибыли после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд).
Привлечённых средств:
депозиты (т.е. срочные вклады, которые имеют срок и высокий процент);
контокоррент (т.е. единый счёт, который при наличии денежных средств на нем - пассивен, а при отсутствии - активен).
Активные операции – это банковские операции, в которых банк является кредитором, размещая имеющиеся у него денежные средства (т.е. выдача кредита и т.п.).
Комиссионно-посреднические операции – это операции по оказанию соответствующих услуг на комиссионной основе. К таким операциям относят:
осуществление расчётно-кассовых операций (выдача, хранение, перевозка денежной наличности);
факторинг (кредитование продавца);
лизинг;
траст (доверительные операции банка по управлению имуществом клиента в его интересах).
Центральный банк – главный банк страны, основное звено денежно-кредитной системы государства, наделенный широкими властными полномочиями в сфере регулирования финансово-кредитных отношений.
Статус ЦБ РФ
Согласно Федеральному закону РФ №86-ФЗ от 10.07.02 «О ЦБ РФ (Банке России)»:
Центральный банк – юридическое лицо, обладает особой правосубъектностью. С одной стороны ЦБ – властный орган, осуществляющий от лица государства экономическую политики, а с другой – обычный субъект коммерческой деятельности.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ.
ЦБ не является государственным банком и обладает высокой степенью независимости от государства. ЦБ лишь уполномочивается последним осуществлять свою деятельность в интересах всего общества.
Уставный капитал и иное имущество ЦБ является федеральной собственностью, ЦБ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению этим имуществом.
ЦБ не вправе осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами.
К основным целям деятельности Центрального банка Российской Федерации относятся:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрупнение банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования платежной системы Российской Федерации.