Тема: Имущественное страхование
Вопросы:
1. Страхование гражданской ответственности;
2. Страхование имущества;
3. Страхование предпринимательских рисков.
Страхование гражданской ответственности :
1. Ответственность за причинение вреда (ОСАГО);
2. Ответственность за неисполнение обязательств по договору. Ст. 931, 932 ГК.
Ответственность за причинение вреда (ОСАГО).
Специфика имеется 2 обязательства:
1). Вытекающее из договора страхования;
2). Возникающее в результате причинения вреда, которое именуется «деликтным». Субъектами деликтного обязательства являются причинитель вреда (либо лицо, ответственное за причинение вреда), который выступает в роли должника, и потерпевший, который выступает в роли кредитора (т.е. лицо, которое имеет право требовать возмещения вреда); страхователем могут выступать любые физические или юридические лица.
Основные подходы к определению выгодоприобретателя при страховании ответственности за причинение вреда:
Обязательства по возмещению вреда и страховое обязательство разделяются, и каждая исполняется самостоятельно в определенной последовательности. Первоначально следует рассмотрение требований потерпевшего к причинителю вреда и производство им за свой счет выплат по возмещению причиненного вреда. Затем причинитель вреда, действуя в качестве страхователя, предъявляет требования к страховщику. Выгодоприобретателем выступает сам страхователь.
Страховое обязательство и обязательство по возмещению вреда выполняются одновременно. При привлечении причинителя вреда к ответственности вступает в силу механизм исполнения страховщиком своей обязанности по выплате, которая выплачивается непосредственно потерпевшему. Выгодоприобретатель – потерпевшее лицо. Объектом страхования явл. имущественный интерес причинителя вреда.
Страховым случаем – это факт признания страхователя лицом, ответственным за причинение вреда и возложение на него обязанности произвести выплату. Убытки страхователя, независимо от вида вреда и назначения выплат будут носить характер реального ущерба.
Страховая сумма может быть установлена: 1. В твердо фиксированном размере, 2. В размере той суммы, которую причинитель вреда фактически выплатит потерпевшему, 3. В размере той суммы, которую предъявит потерпевший причинителю вреда.
В практике страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лица обычно используется термин «лимит ответственности страховщика», понимаемый как предел размера страховой выплаты.
Страхование ответственности по договору. Специфика имеются 2 договора:
1. Договор, по которому страхователь является стороной, несущей определенные обязательства в пользу другой стороны.
2. Договор страхования ответственности.
Ст. 932 ГК РФ говорит о том, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. ДЗ-привести примеры!!!
Гл. 25 ГК предусматривает 2 вида ответственности за нарушение обязательства. К убыткам относятся реальный ущерб, упущенная выгода. Существуют косвенные убытки (не имеют причинной связи с фактом нарушения обязательства и возмещению не подлежат). Моральный вред подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом
Объектом страхования - является имущественный интерес страхователя, который заключается в возможности возмещения убытков, возникших у него в результате привлечения к ответственности за нарушение договора.
Страхователем является сторона по договору. Застрахованное лицо. Выгодоприобретатель – контрагент по страховому договору.
Предмет страхования – ответственность по договору. Страховая сумма всегда носит условный характер.
страховой случай включает 2 элемента:
1. Факт нарушения основного договора.
2. Факт привлечения должника к ответственности.
Страхование ответственности за нарушение договора и страхование ответственности за причинение вреда, отличия:
1. Основное отличие заключается в том, что в первом случае лицо, не выполнившее свое обязательство, и его контрагент связаны ранее заключенным договором и в основании ответственности лежит факт неисполнения существующего обязательства. Во втором случае причинитель вреда и потерпевший до момента причинения вреда ничем друг с другом не были связаны и в основании ответственности лежит вновь возникшее обязательство.
2. Если в первом случае договорная ответственность, то во втором – деликтная.
Общее: 1. При обоих видах страхования, страхователь выступает в качестве причинителя вреда. 2. Объектом страхования выступает возможность возмещения того ущерба, который причинен третьему лицу.
Страхование предпринимательских рисков.
Предпринимательский риск – это риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами и предпринимателем, или изменение условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем выступает предприниматель. Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у предпринимателя в результате осуществления своей деятельности.
В состав убытков может входить как реальный ущерб, так и упущенная выгода. Объект страхования – имущественный интерес. Объект связан с компенсацией ущерба. Страховая сумма всегда носит условно ориентировочный характер.
Варианты: 1. Страхование убытков в определенном проценте от их размера. 2. Страхование убытков по факту. 3. Страхование с установлением лимита ответственности страховщика. Здесь также применяется категория «страховая стоимость», т.е. размер убытков, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая (п.2 ст. 947 ГК РФ).
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Правовые основания: ФЗ «Об ОСАГО»; ГК РФ; правила страхования, устанавливаемые обществами страховых компаний или страховыми компаниями.
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, ФЗ определяет правовые, экономические и организационные основы данного вида страхования.
Основными принципами явл.:
- Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных ФЗ.- Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности.- Недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную ФЗ обязанность по страхованию ответственности.- Экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
Особенности:
1. В данном виде страхования возникают 2 обязательства: одно из договора страхования, другое в результате причинения вреда (деликтное обязательство). Субъектами такого обязательства явл. причинители вреда и потерпевший (это лицо, которому причинен вред страхователем).
2. Вред, причиненный юр. лицу всегда носит имущественный характер, вред, причиненный физическому лицу, может быть как имущественный, так и личный.
Объект – имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства.
К страховому риску относится наступление гражданской ответственности по указанным обязательствам, за исключением случае возникновения ответственности в следствии:
). Причинения морального вреда или возникновение обязанности по возмещению упущенной выгоды.
). Причинение вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое было указано в договоре страхования.
). Причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах.
). Причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом.
). Обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику.
Страховой случай – наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда, повлекшего за собою страховую выплату.
Срок действия договора обязательного страхования – 1 год. Может быть и другой срок, когда иностранные граждане въезжают на территорию РФ (от 5 дней и на тот период, когда тот находится на территории РФ).
Страховая сумма составляет в части причинения вреда здоровью – 160 тыс., в части причинения вреда имуществу – 120 тыс., в части причинения вреда имуществу нескольких потерпевших – 160 тыс.
Страхователь – владелец транспортного средства (также может быть водитель).
«Социальное страхование».
Социальное страхование – это страхование от социальных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности и доходов.
Это личное страхование. Критерием выделения является социальные риски. Особый характер социальных рисков выражается в крупномасштабности, массовости, высокой значимости последствий.
Социальное страхование существует в двух формах:
Обязательное
Добровольное
Отличия между формами:
Социальное страхование является разновидностью государственного страхования, а добровольное всегда коммерческое.
Добровольного страхование регулируется нормами гражданского кодекса, законом об орг.. страхового дела, и иных других актах, а обязательное основывается регламентируется специальными законам и НПА, принятыми по вопросам обязательного страхования, а так же законодательством о государственных не бюджетных фондов.
Правила добровольного социального страхования определяются непосредственно страховыми организациями или их объединениями, а при обязательном устанавливается государством.
Обязательное социальное страхование является всеобщим, добровольное предполагает индивидуальный характер.
Обязательное социальное страхование осуществляется государственными внебюджетными фондами, а добровольное – страховыми организациями.
Страхователями в добровольном являются физические и юридические лица, в обязательном –физические лица.
Осуществление добровольного страхования происходит за личный счет граждан, прибыли предпринимателей, а обязательное за счет государства.
Базовым нормативно правовым актом, регулирующим отношение в система обязательного социального страхования является закон об основах социального страхования.
Обязательное социальное страхование – это часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемая в соответствии с ФЗ, страхование работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам.
Действие указанного закона распространяется так же на лиц, обеспечивающих себя работой и на иные категории граждан, в случае если законодательством РФ предусматривается уплата ими страховых взносов.
В соответствии с указанным законом, основными принципа обязательного социального страхования:
Устойчивость финансовой системы.
Всеобщий обязательный характер социального страхования
Государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных рисков и исполнения обязательств по обязательному страхованию, не зависимо от финансового положения страховщика.
Государственное регулирование обязательного социального страхования.
Обязательность уплаты страховых взносов.
Обеспечение надзора и контроля
Автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Участниками по данном виду страхования:
страхователи (работодатели – это организация, любой организационно правовой формы; могут быть физические лица, в случаях предусмотренных законом)
органы исполнительной власти или местного управления.
Застрахованные лица (физические лица, за которых уплачиваются страховые взносы)
Виды социально страховых рисков (дома)
Страховой случай представляется собой реализацию социального страхового риска и с его наступления возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Каждому виду социального риска соответствует определенный вид страхового обеспечение.
Системой обязательного страхования управляет –
Система обязательного социального страхования включает 4 отрасли управляемые тремя внебюджетными государственными фондами6
Фонд обязательного государственного социального страхования
Фонд обязательного пенсионного страхования
Фонд социального страхования
Фонд от несчастных случаев.