Страхование

Сущность страхование, его виды и формы

-идея самострахования – желание определенным образом отложить деньги на черный день.

Принципы: создание централизованного фонда и идея перераспределения риска между определенным числом лиц.

Исторически первой формой страхования было взаимное страхование (с владельца застрахованного имущества собираются суммы, из которых потом выплачиваются компенсации лицам, чье имущество пострадало). Ст.968 – взаимное страхование. ФЗ о взаимном страховании.

На смену взаимному страхованию приходит коммерческое страхование (появляется специализированный субъект – страховщик).

В зависимости от того, на что направлено страхованию, выделяют имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование – страховщик принимает на себя обязанность уплатить страховое возмещение в связи с возникновением порчи застрахованного имущества. Для имущественного страхования обязательным является наличие у страхователя определенного имущественного интереса.

Имущественный интерес – это интерес негативный, интерес к тому, что страховой случай не наступит – интерес сохранения имущества, не наступления ответственности и т.п.

ИП №75 от 28.11.07 п. 3 – собственник как лицо, обладающее наиболее полным правом на вещь, всегда обладает интересом на его сохранение. П. 4.

Судебная практика также говорит, что лицами, имеющими интерес, являются: арендатор, залогодержатель, любой иной владелец (список открытый).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, а также причиненные убытки

2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц

3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов

Закон об организации страхового дела в РФ. Ст.32.9

При личном страховании обязанность страховщика уплатить страховую сумму возникает в связи с причинением вреда здоровью страхователя. Причем страховой случай может быть лишен негативной окраски.

Личное страхование может иметь накопительный характер.

В личном страховании страховая сумма определяется по усмотрению сторон и не зависит от объективных критериев.

Стразовая сумма может выплачиваться не только единовременно, но и периодически.

-еще одна классификация (ст.970 ГК).

Формы страхования

-добровольное страхование – осуществляется по воли сторон, которые самостоятельно определяют условия договора

-обязательное страхование – осуществляется в случаях, прямо предусмотренных ФЗ (п.4 ст.3 Закон о страховом деле). Однако даже при обязательном страховании страховые правоотношения возникают из договора, т.е. законом устанавливается обязанность заключить договор. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя (общее правило). Исключение – обязательное страхование пассажиров – страхователем выступает перевозчик, хотя платят за все сами пассажиры.

Разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование. Объект страхования – жизнь и здоровье чиновников определенного уровня. Страховое правоотношение возникает непосредственно из закона.

Возможно применение специального регулирования.

Участники страховых правоотношений

-стороны договора страхования: страхователь и страховщик.

К страховщику предъявляются специальные требования: юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, специально созданное для страхования. Данная организация обладает специальной правосубъектностью. Такая организация также должна обладать лицензией.

Страхователем могут быть любые лица. Однако данное правило допускает изъятия (например, при страховании предпринимательских рисков).

Также может быть выгодоприобретатель (третье лицо, в пользу которого заключен договор). В качестве выгодоприобретателя может, по общему правилу, выступать любое лицо. Однако в некоторых случаях выгодоприобретателя быть вообще не может (ст. 933 ГК).

Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или ответственность которого застрахована по договору деликтной ответственности. В качестве застрахованного лица может выступать сам страхователь.

При регрессе возникает новое требование, при суброгации происходит перемена лица в обязательстве. При суброгации течение срока исковой давности не прерываетсяⁱ.

Регресс при страховании есть в ОСАГО.

Общая характеристика договора страхования и его элементы

-договор страхования всегда возмездный.

-по общему правилу, является реальным. Если не предусмотрено иное, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Причина кроется в защите интересов страхователя. В Германии, например, страховщик свободен от своих обязанностей до первого взноса. Договор страхования - алеаторный (рисковый). Возникновение обязанности зависит от случайного события, но в рамках этого договора может оказаться, что либо страховая выплата превышает страховую премию, либо страховщик получает неэквивалентный доход. Сама неэквивалентная природа заложена в договор страхования.

Договор страхования не относится к условным сделкам - основная обязанность страхователя не зависит от условия, а само наступление страхового случая не является добавочной частью, а является необходимым условием.

Договор личного страхования является договором публичным. В модельном кодексе СНГ все договоры страхования были публичными.

Элементы

• Форма

Письменная форма. Несоблюдение влечет недействительность. Исключение - договор обязательного государственного страхования (при несоблюдении - невозможность ссылаться на свидетелей).

Допускается заключение договора, как путем единого документа, так и путем вручения страховщиком страхователю на основании заявления последнему страхового свидетельства, подписанного страховщиком.

Страховой полис не является ценной бумагой. В законе отсутствует перечень всех видов полисов. 939 допускает полис на предъявителя. 941 - возможность страхования по генеральному полису (при систематическом страховании однородного имущества на сходных условиях в течение определенного времени). В генеральном полисе отсутствует индивидуализация имущества (хотя это является существенным условием). Этот феномен не дает покоя доктрине. Есть т.з., что это предварительный договор (но не выдерживает критики). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы на имущество, подпадающее под действие генерального полиса.

Вопрос о существенных условиях договора страхования (ст. 942). По 4 условия для договоров личного и имущественного страхования. Отличаются только в одном.

1. Условие о страховом случае, т.е. предполагаемом событии, на случай наступления которого заключается договор. Следует читать "страховой риск"! Событие должно обладать признаком вероятности и признаком случайности. Ст. 963 ГК: умысел исключает обязанность страховщика (2 исключения): 1 - страхование гражданской ответственности за причинение вреда. 2 - самоубийство. Здесь умысел не влияет на обязанности страховщика, если к тому времени договор действует не менее 2 лет.

Грубая неосторожность исключает обязанность страховщика только в случаях, указанных в законе.

2. Условие о страховой сумме, т.е. о сумме, в пределах которой страховщик обязуется выплатить при имущественном страховании либо сумма, которую он обязуется выплатить при личном страховании. В рамках личного страхования, а также при страховании гражданской ответственности стороны определяют сумму по своему усмотрению. В рамках страхования имущества и предпринимательского риска сумма не может превышать действительной стоимости имущества или размера убытков от предпринимательской деятельности, которые можно ожидать (объективная оценка страховой суммы).

Проблема соответствия страховой суммы и страховой стоимости. Если страховая сумма больше страховой стоимости, то договор в соответствующей части является ничтожным, при этом излишняя часть уплаченной страховой премии не возвращается (санкционирование неосновательного обогащения страховщика), а если речь идет о суммах еще не уплаченных, то оставшиеся взносы уменьшаются соразмерно уменьшению страховой суммы. Если выявляется обман, то страховщик может потребовать признания сделки недействительной. Есть также проблема двойного страхования - когда один и тот же интерес на случай одного и того же страхового случая страхуется у двух разных страховщиков. Проблема в том, что страховщик не знает, застрахован ли этот же интерес у другого страховщика. Сумма страхового возмещения должна уменьшаться пропорционально уменьшению страховой суммы по соответствующему договору (пример: 2 договора каждый на максимальную сумму 10, то соответственно 20 в 2 раза больше 10, т.е. 10 возмещается в 2 раза меньше, т.е. по 5 по каждому договору).

3. Объект страхования, т.е. страховой интерес. Условие согласуется путем указания на "определенное имущество", т.е. должно быть индивидуализировано. Имеет ли закон лишь прямую и непосредственную индивидуализацию или по косвенным признакам? ВАС № 75 идет по 2-ому пути: общая стоимость, родовые признаки и местонахождение имущества позволяют индивидуализировать. Применительно к личному страхованию должна быть информация о застрахованном лице.

4. Условие о сроке действия договора.

В модельном кодексе СНГ есть еще 2 условия. Вопрос о порядке определения возмещения существенным не является, а вот вопрос о существенности при имущественном страховании определения страховой премии является острым. Есть т.з., что можно применить 424, но ведь имущество бывает в различном состоянии, разная политика страховых компаний и т.п. Т.о. стоимость имущества зависит от многих факторов и применение 424 будет неадекватным. П. 2 ст. 11 ФЗ тарифы определяются сторонами. Поэтому можно считать 5-ым условием условие о страховой премии и размере ее выплаты.

Содержание договора страхования

Обязанности страхователя

• Вносить страховые взносы или страховую премию. По определению договор страхования реальный, т.е. эта обязанность существует только тогда, когда речь идет о консенсуальном договоре или когда внесение предполагает рассрочку. Если не исполняет, то страхователь должен будет уплатить проценты по 395. Т.е. если модель реального договора, то требовать уплаты процентов по 395 невозможно.

При консенсуальном договоре у страховщика также появляется право требовать расторжения договора, т.е. судебное расторжение путем иска, при этом должен быть и досудебный порядок расторжения, но договором может быть предусмотрено иное (невнесение премии может влечь право одностороннего отказа от договора.).

СНГ: страховщик при наступлении страхового случае вправе ограничиться возмещением пропорционально внесенным платежам. У нас это правило действует только на практике. Суды ссылаются на п.3 ст. 954. Еще одно последствие невнесения - возможность для страховщика зачесть неуплаченные взносы с причитающимся страховым возмещением.

• Должен незамедлительно сообщить страховщику об увеличении страхового риска. Ст. 949 при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для наступления страхового случая. А эта обязанность является как бы продолжением преддоговорной обязанности. Существенными во всяком случае обстоятельствами являются указания об обстоятельствах, содержащихся в полисе, договоре или запросе страховщика. Если эта обязанность не исполнена, то страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения убытков. Исключение п. 4 ст. 959: требование о расторжении не может быть заявлено страховщиком, если соответствующие обстоятельства уже отпали. Если страхователь сообщит об обстоятельствах, то страховщик вправе требовать изменения договора либо уплаты дополнительного страхового взноса, а в случае отказа со стороны страхователя - расторжения договора. В личном страховании все указанные последствия применяются только, если они прямо предусмотрены в договоре.

• После наступления страхового случая страхователь должен немедленно сообщить об этом страховщику. При нарушении данной обязанности страховщик вправе отказаться от выплаты страхового возмещения. 2 исключения: это правило не применяется, если страховщик самостоятельно узнал о наступлении страхового случая; когда отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло повлиять на исполнение его обязанности по выплате страхового возмещения.

• После наступления страхового случая страхователь должен предпринимать разумные и доступные с учетом сложившихся обстоятельств меры, направленные на уменьшение возможных убытков. Страховщик должен оплатить расходы по осуществлению этих мер, даже если сами эти меры оказались безрезультатными. Размер возмещения за меры пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Обязанности страховщика.

• Должен соблюдать тайну страхования. Сведения о страхователе, выгодоприобретателе, застрахованном, их имущественном положении и их здоровье. Доктрина расширяет этот перечень - любые сведения независимо от источника получения. Если данная обязанность нарушена, то страховщик должен возместить убытки + моральный вред.

• После наступления страхового случая выплатить страхователю или выгодоприобретателю возмещение или страховую сумму. При этом страховщик вправе сам выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая. В некоторых случаях страховщик освобождается от страховой выплаты - когда страховой случай наступает в результате умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного. Можно ли в самом договоре зафиксировать как основание освобождения от выполнения этой обязанности грубую неосторожность. ВАС №75 п. 9: это условие считает противоречащим ст. 963, т.е. ничтожным. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если законом или договором не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие ядерного взрыва, радиации, военных действий или иных военных мероприятий. Также освобождается в случае конфискации, реквизиции, изъятия, уничтожения имущества по решению государственных органов, если договором не предусмотрено иное (статья 964).

Также освобождается тогда, когда страхователь не предупредил страховщика об изменившихся обстоятельствах (2 исключения).

Неполное страхование - когда страховая сумма меньше страховой стоимости. Существует т.н. система пропорционального риска: возмещению подлежит часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Ст. 949. Однако это норма является диспозитивной. Иное может быть предусмотрено договором при соблюдении 2 условий: 1 - если это приводит к более высокому размеру возмещения; 2 - любая система должна включать ограничение выплаты размером страховой суммы. На практике часто используется "система ответственности первого риска": убытки возмещаются в полном размере, но в пределах страховой суммы. Также есть "системы франшиз": заранее предусмотренный минимальный уровень страхового возмещения. Есть 2 разновидности этой системы:

1. безусловная, т.е. из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается определенная часть (в % или твердом выражении) и независимо от размера убытков они будут возмещаться в размере оставшейся части (формула "свободно от");

2. условная - в пределах указанного минимума возмещение не производится, но если он пройден, убытки возмещаются в полном размере (формула "свободно от первых, например 5%). Система франшиз может использоваться как самостоятельно, так и кумулятивно с другими системами.

Законодатель часто использует термин ответственность страховщика, но у страховщика не ответственность, а обязанность и т.о. ее исполнение не связано ни с субъективной, ни с объективной оценкой ответственности страховщика. Т.е. за неисполнение могут начисляться проценты. П. 24 ВАС №75.

-суброгация. Ст. 965 ГК предусматривает, что в рамках имущественного страхования к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право требования, которое он имеет к лицу, ответственному за убытки, возникшее в результате страхования.

Она является одним из случаев перемены лица в обязательстве (кредитора). Т.е. должны бы распространяться все правила гл 24. Нового правоотношения не возникает. Реализация права требования нового кредитора осуществляется по тем же правилам, что были до этого. У должника есть право приведения к страховщику всех тех возражений, которые он имел против начального кредитора. Применительно к страховой суброгации есть особенность: п. 4 ст. 965: при отказе страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за убытки страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, а если такое возмещение уже выплачено, то вправе требовать возврата.

В каких же видах страхования суброгация применима?

В рамках личного страхования не применяется. 965 - суброгация применяется только в имущественном страховании. 383 - не допускает уступки в требовании, тесно связанном с личностью. Суброгация при страховании ответственности противоречит самой сути страхования.

Абандон представляет собой вещно-правовые последствия. Страхователь может сделать страховщику заявление об абандоне, следствием которого является переход к страховщику титула в отношении застрахованного имущества и возникновении у страховщика обязанности произвести полное возмещение. Ст. 10 п. 5 - "абандон может устанавливаться договором" (законом об организации страхового дела). Например, при угоне автомобиля.

12.02.2010