Потребительский и ипотечный кредиты

Потребительский кредит - это денежные ссуды, предоставляемые физическим лицам для приобретения потребительских товаров. При этом покупаемые товары обычно выступают обеспечением кредита.

Для современной цивилизованной кредитной системы характерно широкое развитие потребительского кредита. Это обусловлено рядом причин:

1) Развитием товарно-денежных отношений;

2) Имеющимся разрывом между размерами текущих денежных дохо­дов населения и относительно высокими ценами на имущество длитель­ного пользования;

3) Облегчением реализации товаров предприятиями-изготовителя­ми и предприятиями торговли.

Потребительский кредит тесно связан с торговлей. С одной сто­роны, с

Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды, выдаваемые банками под залог недвижимого имущества (земли и строений).

Название кредита происходит от слова ипотека (англ. hipothe­cation). Это форма залога товаров, при которой заемщик сохраняет за собой владение и право собственности на закладываемый объект.

Для ипотечного кредита характерно:

1. Долгосрочность ссуды, как правило, более 5 лет.

2. Оставление заложенного имущества в собственности должника, который продолжает его эксплуатировать.

3. Регистрация залога в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

4. Возможность получения дополнительных ссуд под залог одного и того же имущества (под вторую, третью и т.д. закладные), если ценность имущества не исчерпана предыдущими закладными и должник имеет возможность уплачивать проценты и погасить долг.

Согласно ст. 13 Федерального закона РФ 1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке.

Закладная является именной ценной бумагой и удостоверяет следующие права ее владельца:

- право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке;

- право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество;

- обязательными по закладной лицами являются должник по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель.

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

5. Возврат ссуды в случае несостоятельности должника из вы­ручки за проданное имущество в порядке очередности регистрации за­лога.

Заемщиками по ипотечному кредиту выступают юридические и фи­зические лица.

Заемщик, предоставивший свое недвижимое имущество в залог, называется залогодателем.

Кредиторами в сделках выступают, как правило, банки, специа­лизирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости: ипотечные, земельные, сельскохозяйственные и другие банки.

Кредитный институт, выдавший ссуду под залог, называется за­логодержателем.

Кредитные ресурсы для выдачи ипотечных кредитов банки форми­руют из двух источников:

1. Собственные накопления.

2. Выпуск ипотечных облигаций, размещаемых на рынке ценных бумаг.

В РФ отношения, возникающие при выпуске, эмиссии, выдаче и обращении ипотечных ценных бумаг, за исключением закладных, регулируются Федеральным законом 2003 г. «Об ипотечных ценных бумагах».

Согласно закону к ипотечным ценным бумагам относятся облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия.

Облигация с ипотечным покрытием - это облигация, исполнение обязательств по которой обеспечивается залогом ипотечного покрытия.

Ипотечное покрытие могут составлять только обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными и ипотечные сертификаты участия.

Ипотечный сертификат участия - это именная ценная бумага, удостоверяющая долю ее владельца в праве общей собственности на ипотечное покрытие.

Получив денежные средства от продажи облигаций, ипотечный банк выдает кредит заемщикам, задолженность которых остается в ак­тиве баланса банка в течение всего срока действия кредитного дого­вора.

Поэтому ипотечная облигация имеет двоякое обеспечение:

1. В виде денежной задолженности заемщика по ипотечной ссуде, т.е. будущих денег, которые поступят в банк при возврате заемщиком кредита.