1.6. Об'єкти страхових правовідносин і страховий інтерес

Об'єкт страхування є необхідним елементом страхових правовідно­син. Об'єкт — це те, з приводу чого виникає і здійснюється діяльність суб'єктів договору.

Страховий інтерес — це ступінь матеріальної зацікавленості в стра­хуванні.

У ст. 4 Закону України «Про страхування» зазначено, що об'єктом страхових правовідносин в Україні є майнові інтереси, що не супере­чать законодавству України. Майнові інтереси можуть бути пов'язані: з життям, здоров'ям, працездатністю та додатковою пенсією страхуваль­ника або застрахованої особи (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном* (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відпо^ відальності).

Страховий інтерес може бути повним або частковим. Повний інтея рес — стовідсотковий інтерес страхувальника в об'єкті, що страхуєть-І ся. Частковий інтерес — інтерес у будь-якій частці загального інтересу щодо майна, яке пропонується до страхування.

Розглянемо особливості страхового інтересу за основними напряма­ми страхування.

В особистому страхуванні потреба, в одержанні страхового захисту пов'язана з такими чинниками:

• зі смертю, втратою годувальника та/або витратами на поховання; j

• з матеріальними витратами у разі втрати здоров'я у вигляді непе­редбачених витрат на одужання;

• з тимчасовою або постійною втратою працездатності страхуваль* ником або застрахованою особою у вигляді майнової компенсації

неодержання доходу чи інших матеріальних благ з причини настання непрацездатності.

У майновому страхуванні страховий інтерес виявляється у формі відшкодування втрат, пов'язаних з володінням, використанням, розпо­рядженням майном. Об'єктом страхових правовідносин є не конкретне майно, а ставлення до нього його власника, що виражається через стра­ховий інтерес.

При страхуванні відповідальності фізичної або юридичної особи фор­мою виявлення страхового інтересу страхувальника, що здійснює будь- який вид діяльності, є можливість його звільнення від матеріальної відпові­дальності перед третіми особами за наслідки завданої їм шкоди з його вини шляхом виконання страховиком обумовлених страхових виплат потерпілим:

• фізичним особам, життю, здоров'ю або працездатності яких було завдано шкоди внаслідок окремих видів діяльності або бездіяль­ності страхувальника;

• третім особам, майну яких завдано матеріальної шкоди діями стра­хувальника;

• конкретній особі, майну або правам якої завдано матеріальної шко­ди через невиконання страхувальником договірних зобов'язань;

• юридичним особам страхового відшкодування в обсязі завданої шкоди, яка виражається в обмеженні їхніх прав окремими діями чи бездіяльністю страхувальника, що призвело до виникнення ма­теріального збитку.

Висновки

► Страхування — це сукупність відносин між учасниками з приво­ду формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування збитків.

• Страхування як різновид фінансового інструменту має захисне, розподільне, інвестиційне, стабілізуюче, конкурентне та міжнародне при­значення.

• Основними способами здійснення страхування є самострахуван­ня, взаємне страхування, комерційне страхування, державні страхові гарантії.

• Страхову діяльність ні страховому ринку можна класифікувати: залежно від об'єктів страхування; за формами страхування; залежно від принципу розподілу відповідальності між страховиками.

• Суб'єктами страхових відносин є страховик, страхувальник, застра­хована особа і вигодонабувач.

• Об'єктами страхових відносин є те, з приводу чого виникає і здійснюється діяльність суб'єктів договору, і те, що є предметом договір­них відносин.

Контрольні запитання та завдання

1. Дайте визначення терміна «страхування».

2. Назвіть характерні ознаки страхування та охарактеризуйте кожну з них.

3. Охарактеризуйте функції страхування.

4. У чому полягає інвестиційне призначення страхування?

5. Які способи здійснення страхування ви знаєте?

6. У чому полягає відмінність взаємного страхування від комерційного страху­вання?

7. Чи є взаємно незалежними виплати, здійснені за системою взаємного, комер­ційного страхування і за системою державних страхових гарантій?

8. Які види та різновиди страхування належать до: особистого страхування; майнового страхування; страхування відповідальності?

9. Дайте характеристику перестрахування і співстрахування. Назвіть спільні риси та відмінності між цими системами страхових відносин.

10. Назвіть обов'язкові види страхування відповідно до Закону України «Про страхування».

11. Хто є суб'єктом страхових відносин? Дайте коротку характеристику кожному з них.

12. Які вимоги до страховика встановлено Законом України «Про страхування»?

13. Як ви розумієте термін «страховий інтерес»? У чому полягає страховий інтерес в особистому страхуванні; майновому страхуванні; страхуванні від­повідальності?

Тест 1

Страхування — це:

а) довірчі операції;

б) розподіл прибутку;

в) відносини з приводу формування страхового фонду;

г) створення матеріального фонду або фонду фінансових коштів з метою відшкодування матеріального збитку.

Тест 2

Ознаками, що характеризують економічну категорію страхування, є:

33

2 3-206

а) відсутність ризику;

б) кількість потерпілих учасників страхування має перевищувати загальну кількість страхувальників;

в) кошти страхового фонду приступні для всіх бажаючих;

г) чим більша кількість учасників страхування, тим менший розмір страхового внеску;

д) солідарний розподіл суми збитків;

е) перерозподіл збитків тільки у часі;

є) повернення мобілізованих у страховий фонд платежів;

ж) страховий фонд формується за рахунок добровільних пожертвувань.

Тест З

Суб'єктами страхових відносин є:

а) застрахована особа;

б) власник акцій;

в) власник страхового поліса;

г) будь-який дієздатний громадянин незалежно від наявності укладеного договору страхування.

Тест 4

Безпосередньою діяльністю страховика є:

а) отримання інвестиційного прибутку в результаті управління страховими резервами;

б) отримання коштів під заставу;

в) перестрахування;

г) аудиторські перевірки страхувальників;

д) торгівля банківськими металами;

е) ощадна справа.

Тест 5

Одержувачем страхового відшкодування є:

а) страхувальник;

б) застрахована особа;

в) страховик;

г) інша відповідь.

Тест 6

Чинниками, що зумовлюють потребу в страховому захисті в особистому страхуванні, є:

а) звільнення від матеріальної відповідальності перед третіми особами;

б)тимчасова або повна втрата працездатності;

в) відшкодування збитку, пов'язаного з володінням майном;

г) втрата годувальника.

Тест 7

Чинниками, що зумовлюють потребу в страхуванні відповідальності, є:

а) матеріальні витрати, пов'язані з утратою здоров'я страхувальником;

б) відшкодування збитку, пов'язаного з володінням майном;

в) звільнення від матеріальної відповідальності перед третіми особами у зв'язку із завданою шкодою;

г) висока сейсмічність місцевості.

Тест 8

Для страхування характерні відносини, пов'язані:

а) тільки з накопиченням прибутків;

б) тільки з відшкодуванням матеріального збитку;

в) тільки з перерозподілом і накопиченням прибутків для відшкодування матеріального збитку;

г) тільки із заощадженням фінансових ресурсів на банківських депозитах;

д)з посередницькими операціями на ринку цінних паперів.

Тест 9

Відповідно до законодавства України до особистого страхування належать:

а) страхування життя;

б) страхування професійної відповідальності;

в) страхування особистого майна громадян;

г) страхування транспорту, що перебуває у володінні фізичних осіб.

Ситуаційне завдання 1

У зв'язку зі скороченням штату службовець втратив роботу.

Чи має він право на отримання страхового відшкодування за договором добровільного страхування на випадок безробіття, якщо він одержує допомогу по безробіттю за системою державних страхових гарантій?

Ситуаційне завдання 2

Ви вирішили зареєструвати страхову компанію. У вашому розпорядженні є: готівкові кошти на суму 60 тис. грн; приміщення, балансова вартість якого становить 250 тис. грн; облігації державної внутрішньої позики, загальна номінальна вартість яких ЗО тис. грн; банківський кредит у сумі 25 тис. грн; комп'ютерна програма вартістю 5 тис. дол. США; готівкові гроші компаньйона в розмірі 4,5 млн грн.

Що ви внесете до статутного фонду? Чи достатньо коштів для формування статутного фонду страхової компанії? Обгрунтуйте свою відповідь, виходячи з обмінного курсу валют, який склався на даний момент.

Ситуаційне завдання З

Ви як громадянин України вирішили зареєструвати страхову компанію. Один з учасників — нерезидент України — вирішив внести до статутного фонду 4,8 млн грн.

Скільки потрібно внести коштів українській стороні, щоб реєстрація страхової компанії відбулася? Зробіть розрахунки, виходячи з обмінного курсу валют, який склався на даний момент.

Ситуаційне завдання 4

Статутний фонд страховика становить 1500 тис. євро. Скільки тисяч євро страховик може внести до статутного фонду: одного страховика; двох страховиків; п'ятьох страховиків?

Ситуаційне завдання 5

Внаслідок пожежі власник готелю одержав страхове відшкодування в товаристві взаємного страхування готелів, членом якого він був.

Чи має він право на страхове відшкодування після події в комерційній страховій компанії, з якою він уклав договір страхування майна від стихійного лиха?

Ситуаційне завдання 6

Громадянин уклав із комерційною страховою компанією договір на пенсійне страхування.

Чи має він право на державну пенсію по досягненні пенсійного віку?

Свобода полягає в тому, щоб залежа­ти тільки від законів.

Вольтер

Розділ

СТРАХОВИЙ РИНОК

Мета вивчення:

• з'ясувати поняття «страховий ринок» та його структуру;

• охарактеризувати суб'єкти страхового ринку;

• мати уявлення про страховий продукт як товар;

• виявити вплив страхового ринку на формування страхових послуг;

• проаналізувати тенденції розвитку страхових ринків економічно розвинених країн;

• виявити основні проблеми страхового обслуговування туристів в Україні.