3.5. Державний нагляд за страховою діяльністю

Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства України про страхування, ефективно­го розвитку страхових послуг, запобігання неплатоспроможності стра­ховиків та захисту інтересів страхувальників.

Функції державного нагляду за страховою діяльністю на території України покладено на Департамент фінансових установ і ринків Міні­стерства фінансів України. На його основі створено Управління страхо- вої діяльності та Управління по контролю за страховим ринком, ліцензу­ванню та нагляду.

Регулювальна роль органу державного нагляду за страховою діяль­ністю полягає у виконанні таких функцій.

1. Реєстрація страховиків, під час якої з'ясовується їхня фахова придатність і фінансовий стан. Органом страхового нагляду акт реєст­рації оформляється видачею відповідного дозволу або ліцензії.

2. Забезпечення гласності. Кожний, хто професійно займається страхо­вою діяльністю, зобов'язаний кожного року публікувати проспект, який містить повну і правдиву інформацію про фінансовий стан страховика.

3. Підтримка правопорядку в галузі. Орган державного страхового нагляду може почати розслідування порушень закону, вжити адміністра­тивних заходів щодо тих, хто діє всупереч інтересам страхувальників, або передати справу до суду.

4. Розроблення нормативних і методичних документів із питань страхової діяльності. Державний орган встановлює правила форму­вання, розміщення та обліку страхових резервів тощо.

5. Узагальнення практики страхової діяльності, розробка та подання пропозицій щодо розвитку та вдосконалення законодавства України про страхову діяльність.

Висновки

• Правове регулювання страхових відносин охоплює права й обо­в'язки сторін, що беруть участь у страхуванні.

• Правові норми, що регулюють відносини в галузі страхування, містяться в загальних і спеціальних нормативних актах: Конституції України, Законі України «Про страхування», постановах Кабінету Міністрів України тощо.

• Страхові правовідносини мають форму взаємних зобов'язань сторін.

• Розрізняють такі принципи здійснення страхування: вільного ви­бору страховика і виду страхування; страхового (майнового) інтересу; найвищої довіри; відшкодування; безпосередньої причини; суброгації; сприяння страховиків (подвійного страхування, або контрибуції).

• Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства України про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, запобігання неплатоспроможності страхо­виків та захисту інтересів страхувальників.

Контрольні запитання та завдання

1. Назвіть основні ознаки, за якими страхове право належить до цивільного права та до різновиду зобов'язального права.

2. Розкрийте зміст поняття «страховий ризик».

3. Які основні принципи страхування?

4. Чи належать до правових джерел страхування документи страхових організацій, що регулюють їхню діяльність?

5. Як регулюються страхові відносини у сфері туризму?

6. Як здійснюється державний нагляд за страховою діяльністю в Україні?

7. Які функції покладено на орган державного нагляду за страховою діяльністю?

Ситуаційне завдання 1

Помешкання здали в оренду організації на строк 6 міс. За договором оренди орендар застрахував майно від вогневих ризиків і ризиків стихійного лиха. Строк дії поліса один рік. Через 8 міс. від початку дії поліса орендоване майно було знищено внаслідок пожежі.

Чи має право орендар на відшкодування матеріального збитку, якщо договір оренди не було продовжено? Який принцип здійснення страхування застосовується у цьому випадку? Хто є одержувачем страхового відшкодування? Чому? Обґрун­туйте свою відповідь.

Ситуаційне завдання 2

При підписанні договору страхування каско авіаційного судна було складено перелік географічних регіонів, на які дія страхового поліса не поширюється (Афганістан, Східний Тімор, Ірак, Ліван, Чечня і т. д.). Під час проведення чергового польоту керівництво авіакомпанії дало розпорядження скинути вантаж на території Лівану. Літак зазнав аварії внаслідок зіткнення з пташиною зграєю під час здійснення операції. У заяві авіакомпанії страховикові про аварію серед причин, які призвели до настання страхової події, було зазначено незадовільні метеорологічні умови.

Чи має страхувальник право на страхове відшкодування? Чому? Якого принципу страхування потрібно дотримуватися у цьому випадку?

Ситуаційне завдання З

Під час укладання договору страхування страхувальник повністю відповів на запитання анкети встановленої форми, яку запропонував страховик. Протягом дії договору страхування ніяких змін, пов'язаних з об'єктом страхування, не відбувалось. Після настання страхового випадку страховик відмовив у виплаті страхового відшкодування, мотивуючи це тим, що у договорі страхування не було враховано всі ризикові обставини, пов'язані з об'єктом страхування.

Чи правомірні дії страховика? Чому? Якого принципу страхування потрібно дотримуватися у цьому випадку?

Ситуаційне завдання 4

Власник транспортного засобу застрахував автомобіль З A3 за полісом автокаско. Машину було пошкоджено внаслідок дорожньо-транспортної пригоди з вини власника автобуса, який здійснював туристські перевезення. На місці ДТП органами ДАІ був складений протокол. За згодою сторін винуватець відшкодував матеріальний збиток потерпілому. У свою чергу, власник пошкодженого автомобіля З A3 звернувся у страхову компанію із заявою про аварію й одержав страхове відшкодування.

Чи правомірні дії страхувальника? Як у цьому випадку повинен діяти страховик? Який принцип страхування порушений у цьому випадку?

Ситуаційне завдання 5

Готельний комплекс був застрахований на випадок пожежі на суму 100 млн грн. У разі настання страхової події фактичний збиток становив 15 млн грн. Страхове відшкодування, виплачене страховиком, дорівнює вартості матеріального збитку, тобто 15 млн грн. Страхувальник звернувся із заявсЛо до органів страхового нагляду про неправильно розраховану суму страхового відшкодування, мотивуючи це тим, що за договором страхування страхова сума становить 100 млн грн.

Чиї дії правомірні у цій ситуації? Як повинні діяти органи страхового нагляду? Дайте пояснення. Який принцип страхування діє у цьому випадку?

Ситуаційне завдання 6

Власник морського судна уклав зі страховиком договір страхування судна каско. У договорі в переліку винятків, що не підлягають страховому покриттю, значилися воєнні дії. Під час проходження судна уздовж берега країни, яка перебувала у стані війни, в його борт потрапив снаряд. Судно зайшло в порт на ремонт. Почався шторм, і, побоюючись затоплення пошкодженого судна в акваторії порту, капітан вивів його в море, де судно загинуло під час шторму. На заяву про страховий випадок була отримана відмова страховика у страховому відшкодуванні.

Чим обґрунтована відмова страховика? Чи правомірні дії страховика? Чому? Якого принципу страхування потрібно дотримуватись у цьому випадку?

Ситуаційне завдання 7

Страхувальник застрахував своє майно в трьох страхових компаніях. Усі страховики застрахували однакові ризики цього об'єкта на однакові суми. У разі настання страхової події страховики відмовилися виплачувати страхове відшко­дування в повній сумі і кожний виплатив тільки 33,33 % страхової суми.

Чи правомірні дії страховиків? Чому? Який принцип страхування діє в цьому випадку?

Найкращі багатства сховані серед най­більших труднощів.

Дейл Карнегі

Розділ

СТРАХОВІ РИЗИКИ І УПРАВЛІННЯ НИМИ

Мета вивчення:

• ознайомитися із теорією ризик-менеджменту;

• висвітлити класифікацію і види ризиків;

• розглянути типові ризики у сфері туристсько-екскурсійиого обслуговування;

• встановити етапи управління ризиком;

• дослідити способи запобігання та зменшення ризику;

• проаналізувати ризики під час бізнес-планування діяльності турфірми;

• засвоїти основні поняття щодо розроблення програми страху­вання підприємства