Договор банковского счета

Большинство банковских операций осуществляется через банковские счета, вследствие этого банковский счет является основой взаимоотношений банка и клиента. Их взаимоотношения оформлены в договоре банковского счета. В настоящее время договор банковского счета получил законодательное регулирование на уровне ГК РФ, чему посвящена глава 45.

В соответствии с ГК РФ (ст. 845) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета характеризуется как:

• консенсуальный, в силу чего он считается заключенным с момента достижения согласия сторон по существенным условиям договора;

• двустороннеобязывающий, поскольку права и обязанности существуют у каждой стороны.

Договор банковского счета является возмездным, причем обязанность оплаты может возникать как у одной, так и у другой стороны:

• у клиента возникает обязанность оплаты услуг банка по управлению счетом;

• у банка – обязанность по начислению процентов на остаток денежных средств на счете. Данные правила являются диспозитивными, и стороны в договоре могут предусмотреть иные правила.

Гражданское законодательство (ст. 856 ГК РФ) специально предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. Законодательство устанавливает четыре вида таких нарушений:

• несвоевременное зачисление на счет клиента поступивших для него денежных средств;

• необоснованное списание денежных средств со счета клиента;

• невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета;

• невыполнение указаний клиента о выдаче денежных средств со счета.

Для всех выше перечисленных видов нарушений установлена ответственность в виде обязанности банка уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Размер процентов определяется существующей по месту жительства (нахождения) кредитора учетной ставки банковского процента.

Расторжение договора банковского счета

Гражданское законодательство (ст. 859 ГК РФ) устанавливает различные правила для расторжения договора банковского счета в зависимости от того, по чьей инициативе происходит такое расторжение.

Если расторжение происходит по требованию клиента, то для этого достаточно заявления клиента. Такое заявление (в производной форме) может быть подано клиентом в любое время без объявления причин.

Если расторжение происходит по требованию банка, то это возможно только в случаях, прямо предусмотренных в законе. ГК РФ (ст. 859) предусматривает два случая, когда банк вправе потребовать расторжения договора банковского счета:

• если сумма денежных средств становится меньше минимального остатка, предусмотренного для данного счета банковскими правилами или договором банковского счета, то право банка потребовать расторжения договора на данном основании связано с необходимостью направить клиенту предупреждение о намерении расторгнуть договор, и если сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения, банк вправе требовать расторжения договора;

• при отсутствии операций по счету в течение одного года, данное правило носит диспозитивный характер, вследствие чего договором банковского счета может быть предусмотрено иное.

Как в первом, так и во втором случаях, расторжение договора по требованию банка может быть осуществлено только в судебном порядке.