7.1. Расчетное обслуживание

Основной обязанностью банка является выполнение операций по счету:

• принимать денежные суммы, поступающие на счет клиента;

• зачислять поступившие денежные суммы на банковский счет клиента;

• выполнять распоряжение клиента о перечислении денежных средств.

Конкретный перечень операций, который по соответствующему счету должен осуществляться банком, определяется законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота в банковской практике и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять операции по счету с соблюдением установленных для этого законом и договором сроков.

По общему правилу банк обязан:

• зачислять поступившие на счет клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договор банковского счета может быть установлен более короткий срок.

• выдавать или перечислять со счета клиента денежные суммы не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, при этом договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

По общему правилу клиент распоряжается находящимися на счете денежными средствами по своему усмотрению и банк не вправе каким-либо образом ограничивать право клиента распоряжаться денежными средствами либо контролировать направления их использования. Ограничения могут быть установлены законом, банковскими правилами и договором банковского счета.

Банк обязан выполнять требования клиента в отношении находящихся на счете денежных средств при выполнении ряда условий:

• наличие на счете клиента достаточных денежных средств;

• правильность оформления клиентом соответствующего распоряжения. При отсутствии достаточных денежных средств банк в праве (но не обязан) выполнить распоряжение клиента, однако в этом случае будет считаться, что банк предоставил клиенту кредит, соответственно права и обязанности сторон в связи с осуществлением кредитования счета будут определяться по правилам, предусмотренным гражданским законодательством для займа и кредита. При этом договором банковского счета могут быть установлены иные правила. При осуществлении расчетных операций клиент должен предоставить банку расчетный документ, оформленный в соответствии с законодательством и банковскими правилами.

При этом от имени клиента распоряжение должно поступить от лиц, права которых на распоряжение счетом подтверждены в соответствии с требованием закона, банковских правил и договора банковского счета.

Например, лица, имеющие право распоряжаться расчетным счетом, и образцы их подписей в соответствии с банковскими правилами указаны в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

Основными принципами организации безналичных расчетов являются:

• Расчеты могут проводиться ч/з ( расчетно-кассовые центры (РКЦ) ЦБ РФ либо ч/з корр.счета банков, открываемые друг-другу.

• Списание со счета осуществляется только по распоряжению владельцев счета.

• Очередность платежей со счетов определяется клиентом при отсутствии претензий к счету.

• Клиент может выбрать самостоятельно формы расчетов и закрепить их в договорах между партнерами.

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии по расчетам между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

При отсутствии средств на счете для расчетов, они оплачиваются по очередности предусмотренной ГК РФ (ст. 855).

1 - по исполнительным листам по возмещению вреда причиненного жизни и здоровью человеку, а также выплаты алиментов.

2 – по исполнительным листам по выплате з/пл., по трудовым договорам, авторские гонорары.

3 – з/плата и платежи в госуд. внебюджетные фонды.

4 – платежи в бюджет и эконом. внебюджетные фонды.

5 – по исполнительным документам по другим денежным претензиям.

6 – платежи по товарным и финансовым операциям.

Расчетные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение десяти календарных дней, не считая дня их выписки.

Расчетные документы принимаются банками к исполнению при наличии на первом экземпляре (кроме расчетных чеков) двух подписей (первой и второй) лиц, имеющих право подписывать расчетные документы, или одной подписи (при отсутствии в штате организации лица, которому может быть предоставлено право второй подписи) и оттиска печати (кроме чеков), заявленных в карточке с образцами подписей и оттиска печати.