ПРЕДИСЛОВИЕ

Потенциал развития отдельных банков в значительной сте-

пени определяется объективно имеющимися резервами на рын-

ке розничных банковских услуг, наличием ресурсов населения

не вовлеченных в банковский оборот, возможностями дaльнeй- шего расширения 'клиентской базы засчет физических лиц, предоставлением им всего спектра кредитных, расчетно-кас- совых, депозитных, посреднических и информационных услуг.

Совершенствование технологий предоставления розничных

банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений банков, развитие удаленных каналов обслужи- вания, разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы Принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, повышение качества и культуры обслуживания населения вхо- дит в число приоритетных задач развития банковской полити-

ки Республики Беларусь.

Стратегия развития банковского сектора экономики Респу- блики Беларусь на 2011-2015 годы! предусматривает возмож- ность перехода на качественно новый уровень отношений бан- ков с частными клиентами за счет предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. В ка- честве основных направлений увеличения спектра розничных

банковских услуг рассматриваются:

_ развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их К потребителю и привлечь новых клиентов;

_ предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);

_ развитие современных стратегий продаж и технологий са-

мообслуживания; поддержание имиджа банка;

повышение качества розничных банковских услуг посред- ством модификации услуг, уже оказываемых банками населе-

нию, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными

бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.

5

Данные аспекты обусловливают важность изучения студен- тами специальности «Финансы и кредит», а также слушателями образовательных программ переподготовки по специальности «Банковское дело) учебной дисциплины «Розничный бизнес в банковской сфере), позволяющей в комплексе освоить ос- новные закономерности развития рынка розничных банков- ских услуг, знать современные технологии организации бан- ковского обслуживания физических лиц, специфику отдельных банковских операций с населением, при обрести навыки раз- работки новых банковских продуктов и их модификации.

В учебном пособии рассматриваются СУЩНОСТ~ структура и инфраструктура банковского розничного бизнеса, организа- ция расчетного и кассового обслуживания населения банками, особенности осуществления переводов через частные платеж- ные системы, сущность, организация и инфраструктура бан- ковских операций с пластиковыми карточками. Представлено содержание и особенности организации банковских операций с населением с валютными ценностями, дорожными чеками, иных розничных посреднических услуг.

Значительное внимание уделяется вопросам организации банковского сберегательного бизнеса, развитию инструментов сбережений населения, проблемам потребительского и жилищ- ного кредитования, формированию розничной процентной политики банка. Также затронуты вопросы маркетинга рознич- ных банковских продуктов и инноваций в банковском рознич- ном бизнесе, аспекты оценки его эффективности.

При подготовке книги учтены действующие акты законода- тельства, инструктивные и методические положения Нацио- нального банка и других банков Республики Беларусь по со- стоянию на 1 июля 2012 г.

Канд.экон.наук, доцент с.в. Сплошное, канд.экон.наук, доцент н.л Давыдова

6

1. Сущность и виды розничных банковских услуг

1.1. Содержание банковского бизнеса

в корпоративном и розничном сегментах

Повышение функциональной роли банковской системы в ре- шении задач, стоящих перед экономикой страны, обществом и государством, возможно на основе расширения спектра про- водимых банками операций. При этом должны учитываться ра- стущие потребности клиентов (организаций и населения), а так- же необходимость постепенного перехода на международные стандарты деятельности для обеспечения более полного удов- летворения спроса на банковское обслуживание.

Современный банк представляет собой сложную экономи- ческую систему, является субъектом хозяйственных и правовых отношений, его деятельность подвержена воздействиям внеш- ней среды и частично обусловлена ими. Результаты деятель- ности банка определяются как качеством принимаемых управ- ленческих решений, структурой и характером проводимых операций, так и экономической ситуацией в стране, состояни- ем производственной и непроизводственной сфер, социально- экономической политикой государства.

Сфера деятельности банков - банковская деятельность - предполагает осуществление совокупности банковских операций, направленных на получение прибыли. Она связана с одновре- менным выполнением банковских операций по привлечению денежных средств клиентов, размещению их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению банковских счетов и присуша только бан- кам. Такая характеристика позволяет определять статус банков как уникальных финансовых посредников, обеспечивающих перераспределение свободных денежных средств между юри- дическими и физическими лицами, трансформацию сбережений в инвестиции.

Деятельность иных посредников на рынке финансовых ус- луг Республики Беларусь (финансовых и лизинговых компа- ний, пенсионных и инвестиционных фондов, страховых ком- паний, обществ взаимного кредитования и др.) обычно специ-

7

ализирована, концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на определенном сегменте фи- нансового рынка и не является банковской. Данные небанков- ские посредники в настоящее время не имеют права самосто- ятельного совершения банковских операций, работают через свои банковские счета.

Для получения права на самостоятельное осуществление банковских операций (с учетом установленных законодатель-

ством ограничений по перечню одновременно выполняемых операций) банковская кредитно-финансовая организация должна сформировать уставный капитал в белорусских рублях в сумме, эквивалентной 25 млн евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности в Национальном бан- ке Республики Беларусь; на нее будет распространяться требо- вание соблюдения ряда нормативов безопасного функциони- рования. В связи с этими факторами спектр предложений не- банковских посредников для физических лиц в настоящее время объективно ограничен и реализуется либо в рамках само- стоятельно лицензируемых видов деятельности, либо в рамках гражданского законодательства (страховые пенсионные про- дукты, предоставление денежных средств под залог ценностей ломбардами, привлечение и размещение денежных средств на условиях договоров займа и др.).

Специфику банковского бизнеса определяют его следующие трансформационные функции в экономике:

- трансформация капиталов (укрупнительная функция).

Банки привлекаютзначительное количество мелких вкладов (остатки на счетах организаций, депозиты населения) и выдают крупные кредиты. Происходит перераспределениёёj)ёдств межДу домохозяйствами и реальным сектором экономики. В ус- ловиях повышения доли сбережений в общих доходах населе- ния средства физических лиц являются наиболее доступным, устойчивым и нецелевым внешним источником ресурсов кре- дитования для банков;

- трансформация сроков. Временная потребность в допол- нительных финансовых ресурсах, а также временный избыток (наличие) свободных денежных средств у различных эконом и _ ческих агентов, секторов экономики не совпадают. Банки при- влекают и размещают ресурсы с разными сроками погашения (возврата) и, таким образом, балансируют интересы вкладчиков и кредитополучателей;

8

- трансформация рисков. В соответствии с принципами банковской деятельности банки обеспечивают возврат дeнeж-

ных средств вкладчикам, т.е. принимают на себя риски раз- мещения средств.

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими (рис. 1.1).

Активные банковские операции - операции, направлен- ные на предоставление (размещение) банками денежных средств.

Под пассивными банковскими операциями понимаются опе- рации, направленные на привлечение денежных средств, дра- гоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Посреднические банковские операции - операции, содейству- ющие осуществлению банковской деятельности банками и не- банковскими кредитно-финансовыми организациями, т.е. операции в сфере обслуживания денежного оборота, предостав- ления клиентам смежных и прочих услуг.

специфика банковской деятельности находит отражение

и в формировании организационных структур. В банках созда- ются подразделения, ответственные за общее управление, при- нятие стратегических решений (head offlce), подразделения, непосредственно работающие с клиентами и контрагентами, реализующие конкретные банковские продукты (front office), __ с~былланирования (middle office), ,казначейство банка, от- ветственное за управление ресурсными потоками, бухгалтерии (back office), а также группа вспомогательных и обслуживающих подразделений.

Банковский бизнес по признаку обслуживаемых клиентов традиционно разделяют на Kopnopaтив~ый (обслуживание ор- ганизаций и предприятий) и розничный (обслуживание физи- ческих лиц) сегменты (такое разделение достаточно условно, поскольку, например, обслуживание банком организации так- же сводится и к предоставлению банковских услуг ее работни- кам). При обслуживании банком отношений экономических агентов значительная часть операций (имеющих «корпоратив- ный» признак) по технологии их осуществления, размеру может быть отнесена и в розничный сегмент.

Потребности организаций и частных лиц в банковском об- служивании и проводимые банковские операции взаимообус- ловлены. Взаимодействие организаций и банков по направле- ниям деятельности пред ставлено в табл. 1.1.

9

Рис. 1.1

10

Таблица 1.1. Взаимодействие организаций и банков

Основные потребности	Банковские операции
организации
Расчеты по товарным операциям	Открытие и ведение банковских счетов
и нетоварным обязательствам	юридических ЛИЦ, расчетные операции
	(банковский перевод, аккредитив, ин-
	кассо)
кассовые операции организации	кассовое обслуживание субъектов хо-
с наличными деньгами	зяйсгвования, инкассация
Размещение свободных денежных	Привлечение денежных средств в де-
средств организации с целью полу-	позиты, операции с ценными бумагами
чения дохода	по поручению клиентов
Выплата заработной платы работ-	Открытие и ведение вкладных счетов,
никам организации	карт-счетов, операции с банковскими
	пластиковыми карточками
Потребность в заемных средствах	Кредитные операции
Приобретение инновационного	Лизинговое кредитование
оборудования (на условиях аренды)
Управление дебиторской задол-	Финансирование под уступку денеж-
жениостью	ного требования (факторинг)
Обеспечение сохранности и безо-	Предоставление помещений (сейфов)
пасной транспортировки докумен-	для банковского хранения, перевозка
тов и ценностей	ценностей из одного банка в другой,
	доставка ценностей клиентам
Обеспечение обязательств органи-	Выдача банковских гарантий, поручи-
заций перед контрагентами, дру-	тельств за третьих ЛИЦ, предусматрива-
гими банками, таможенными орга-	ющих исполнение обязательств в де-
нами и др .	нежной форме

При обслуживании банком физических лиц возникают сле- дующие основные виды отношений (табл. 1.2):

Таблица 1.2. Взаимодействие физических лиц и банков

Основные потребности	Банковские операции
физического лица
Получение основных доходов,	Открытие и ведение банковских счетов
переводы денежных средств	физических лиц, расчетные операции
	(банковский перевод, аккредитив, ин-
	кассо), переводы через частные пла-
	тежные системы
ПЛатежи банку, государственным	Расчетно- кассовое обслуживание
и налоговым органам

11

Окончание табл. 1.2

Основные потребности	Банковские операции
физического лица
Размещение свободных денежных	Привлечение денежных средств во
средств	вклады, выпускдолговых ценных бумаг
Текущие платежи и расчеты	Операции с чеками, открытие и веде-
	ние карт-счетов, операции с банков-
	скими пластиковыми карточками
Потребность в дополнительных	Кредитные операции
денежных средствах на потреби-
тельские нужды и финансирование
недвижимости
Обеспечение сохранности и безо-	Предоставление помещений (сейфов)
пасной транспортировки докумен-	для банковского хранения, пере возка
тов и ценностей	ценностей между банками, доставка
	ценностей клиентам