
ПРЕДИСЛОВИЕ
Потенциал развития отдельных банков в значительной сте-
пени определяется объективно имеющимися резервами на рын-
ке розничных банковских услуг, наличием ресурсов населения
не вовлеченных в банковский оборот, возможностями дaльнeй- шего расширения 'клиентской базы засчет физических лиц, предоставлением им всего спектра кредитных, расчетно-кас- совых, депозитных, посреднических и информационных услуг.
Совершенствование технологий предоставления розничных
банковских услуг, оптимизация и развитие сети структурных подразделений банков, развитие удаленных каналов обслужи- вания, разработка новых и совершенствование действующих линеек банковских продуктов, внедрение в практику работы Принципов комплексного обслуживания розничных клиентов, повышение качества и культуры обслуживания населения вхо- дит в число приоритетных задач развития банковской полити-
ки Республики Беларусь.
Стратегия развития банковского сектора экономики Респу- блики Беларусь на 2011-2015 годы! предусматривает возмож- ность перехода на качественно новый уровень отношений бан- ков с частными клиентами за счет предложения на выгодных условиях совокупности наиболее востребованных услуг. В ка- честве основных направлений увеличения спектра розничных
банковских услуг рассматриваются:
_ развитие дистанционного обслуживания клиентов за счет внедрения банками передовых информационных технологий, что позволит расширить географию предоставления банковских услуг, приблизить их К потребителю и привлечь новых клиентов;
_ предложение современных банковских продуктов, в том числе комплексных (с гибкими условиями, позволяющими применить индивидуальный подход к каждому клиенту);
_ развитие современных стратегий продаж и технологий са-
мообслуживания; поддержание имиджа банка;
повышение качества розничных банковских услуг посред- ством модификации услуг, уже оказываемых банками населе-
нию, освоения новых сегментов рынка, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными
бумагами, драгоценными металлами и камнями и др.
5
Данные аспекты обусловливают важность изучения студен- тами специальности «Финансы и кредит», а также слушателями образовательных программ переподготовки по специальности «Банковское дело) учебной дисциплины «Розничный бизнес в банковской сфере), позволяющей в комплексе освоить ос- новные закономерности развития рынка розничных банков- ских услуг, знать современные технологии организации бан- ковского обслуживания физических лиц, специфику отдельных банковских операций с населением, при обрести навыки раз- работки новых банковских продуктов и их модификации.
В учебном пособии рассматриваются СУЩНОСТ~ структура и инфраструктура банковского розничного бизнеса, организа- ция расчетного и кассового обслуживания населения банками, особенности осуществления переводов через частные платеж- ные системы, сущность, организация и инфраструктура бан- ковских операций с пластиковыми карточками. Представлено содержание и особенности организации банковских операций с населением с валютными ценностями, дорожными чеками, иных розничных посреднических услуг.
Значительное внимание уделяется вопросам организации банковского сберегательного бизнеса, развитию инструментов сбережений населения, проблемам потребительского и жилищ- ного кредитования, формированию розничной процентной политики банка. Также затронуты вопросы маркетинга рознич- ных банковских продуктов и инноваций в банковском рознич- ном бизнесе, аспекты оценки его эффективности.
При подготовке книги учтены действующие акты законода- тельства, инструктивные и методические положения Нацио- нального банка и других банков Республики Беларусь по со- стоянию на 1 июля 2012 г.
Канд.экон.наук, доцент с.в. Сплошное, канд.экон.наук, доцент н.л Давыдова
6
1. Сущность и виды розничных банковских услуг
1.1. Содержание банковского бизнеса
в корпоративном и розничном сегментах
Повышение функциональной роли банковской системы в ре- шении задач, стоящих перед экономикой страны, обществом и государством, возможно на основе расширения спектра про- водимых банками операций. При этом должны учитываться ра- стущие потребности клиентов (организаций и населения), а так- же необходимость постепенного перехода на международные стандарты деятельности для обеспечения более полного удов- летворения спроса на банковское обслуживание.
Современный банк представляет собой сложную экономи- ческую систему, является субъектом хозяйственных и правовых отношений, его деятельность подвержена воздействиям внеш- ней среды и частично обусловлена ими. Результаты деятель- ности банка определяются как качеством принимаемых управ- ленческих решений, структурой и характером проводимых операций, так и экономической ситуацией в стране, состояни- ем производственной и непроизводственной сфер, социально- экономической политикой государства.
Сфера деятельности банков - банковская деятельность - предполагает осуществление совокупности банковских операций, направленных на получение прибыли. Она связана с одновре- менным выполнением банковских операций по привлечению денежных средств клиентов, размещению их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытию и ведению банковских счетов и присуша только бан- кам. Такая характеристика позволяет определять статус банков как уникальных финансовых посредников, обеспечивающих перераспределение свободных денежных средств между юри- дическими и физическими лицами, трансформацию сбережений в инвестиции.
Деятельность иных посредников на рынке финансовых ус- луг Республики Беларусь (финансовых и лизинговых компа- ний, пенсионных и инвестиционных фондов, страховых ком- паний, обществ взаимного кредитования и др.) обычно специ-
7
ализирована, концентрируется на обслуживании отдельных клиентских групп или работе на определенном сегменте фи- нансового рынка и не является банковской. Данные небанков- ские посредники в настоящее время не имеют права самосто- ятельного совершения банковских операций, работают через свои банковские счета.
Для получения права на самостоятельное осуществление банковских операций (с учетом установленных законодатель-
ством ограничений по перечню одновременно выполняемых операций) банковская кредитно-финансовая организация должна сформировать уставный капитал в белорусских рублях в сумме, эквивалентной 25 млн евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности в Национальном бан- ке Республики Беларусь; на нее будет распространяться требо- вание соблюдения ряда нормативов безопасного функциони- рования. В связи с этими факторами спектр предложений не- банковских посредников для физических лиц в настоящее время объективно ограничен и реализуется либо в рамках само- стоятельно лицензируемых видов деятельности, либо в рамках гражданского законодательства (страховые пенсионные про- дукты, предоставление денежных средств под залог ценностей ломбардами, привлечение и размещение денежных средств на условиях договоров займа и др.).
Специфику банковского бизнеса определяют его следующие трансформационные функции в экономике:
- трансформация капиталов (укрупнительная функция).
Банки привлекаютзначительное количество мелких вкладов (остатки на счетах организаций, депозиты населения) и выдают крупные кредиты. Происходит перераспределениёёj)ёдств межДу домохозяйствами и реальным сектором экономики. В ус- ловиях повышения доли сбережений в общих доходах населе- ния средства физических лиц являются наиболее доступным, устойчивым и нецелевым внешним источником ресурсов кре- дитования для банков;
- трансформация сроков. Временная потребность в допол- нительных финансовых ресурсах, а также временный избыток (наличие) свободных денежных средств у различных эконом и _ ческих агентов, секторов экономики не совпадают. Банки при- влекают и размещают ресурсы с разными сроками погашения (возврата) и, таким образом, балансируют интересы вкладчиков и кредитополучателей;
8
- трансформация рисков. В соответствии с принципами банковской деятельности банки обеспечивают возврат дeнeж-
ных средств вкладчикам, т.е. принимают на себя риски раз- мещения средств.
Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими (рис. 1.1).
Активные банковские операции - операции, направлен- ные на предоставление (размещение) банками денежных средств.
Под пассивными банковскими операциями понимаются опе- рации, направленные на привлечение денежных средств, дра- гоценных металлов и (или) драгоценных камней.
Посреднические банковские операции - операции, содейству- ющие осуществлению банковской деятельности банками и не- банковскими кредитно-финансовыми организациями, т.е. операции в сфере обслуживания денежного оборота, предостав- ления клиентам смежных и прочих услуг.
специфика банковской деятельности находит отражение
и в формировании организационных структур. В банках созда- ются подразделения, ответственные за общее управление, при- нятие стратегических решений (head offlce), подразделения, непосредственно работающие с клиентами и контрагентами, реализующие конкретные банковские продукты (front office), __ с~былланирования (middle office), ,казначейство банка, от- ветственное за управление ресурсными потоками, бухгалтерии (back office), а также группа вспомогательных и обслуживающих подразделений.
Банковский бизнес по признаку обслуживаемых клиентов традиционно разделяют на Kopnopaтив~ый (обслуживание ор- ганизаций и предприятий) и розничный (обслуживание физи- ческих лиц) сегменты (такое разделение достаточно условно, поскольку, например, обслуживание банком организации так- же сводится и к предоставлению банковских услуг ее работни- кам). При обслуживании банком отношений экономических агентов значительная часть операций (имеющих «корпоратив- ный» признак) по технологии их осуществления, размеру может быть отнесена и в розничный сегмент.
Потребности организаций и частных лиц в банковском об- служивании и проводимые банковские операции взаимообус- ловлены. Взаимодействие организаций и банков по направле- ниям деятельности пред ставлено в табл. 1.1.
9
Рис. 1.1
10
Таблица 1.1. Взаимодействие организаций и банков
Основные потребности |
Банковские операции |
организации |
|
Расчеты по товарным операциям |
Открытие и ведение банковских счетов |
и нетоварным обязательствам |
юридических ЛИЦ, расчетные операции |
|
(банковский перевод, аккредитив, ин- |
|
кассо) |
кассовые операции организации |
кассовое обслуживание субъектов хо- |
с наличными деньгами |
зяйсгвования, инкассация |
Размещение свободных денежных |
Привлечение денежных средств в де- |
средств организации с целью полу- |
позиты, операции с ценными бумагами |
чения дохода |
по поручению клиентов |
Выплата заработной платы работ- |
Открытие и ведение вкладных счетов, |
никам организации |
карт-счетов, операции с банковскими |
|
пластиковыми карточками |
Потребность в заемных средствах |
Кредитные операции |
Приобретение инновационного |
Лизинговое кредитование |
оборудования (на условиях аренды) |
|
Управление дебиторской задол- |
Финансирование под уступку денеж- |
жениостью |
ного требования (факторинг) |
Обеспечение сохранности и безо- |
Предоставление помещений (сейфов) |
пасной транспортировки докумен- |
для банковского хранения, перевозка |
тов и ценностей |
ценностей из одного банка в другой, |
|
доставка ценностей клиентам |
Обеспечение обязательств органи- |
Выдача банковских гарантий, поручи- |
заций перед контрагентами, дру- |
тельств за третьих ЛИЦ, предусматрива- |
гими банками, таможенными орга- |
ющих исполнение обязательств в де- |
нами и др . |
нежной форме |
При обслуживании банком физических лиц возникают сле- дующие основные виды отношений (табл. 1.2):
Таблица 1.2. Взаимодействие физических лиц и банков
Основные потребности |
Банковские операции |
физического лица |
|
Получение основных доходов, |
Открытие и ведение банковских счетов |
переводы денежных средств |
физических лиц, расчетные операции |
|
(банковский перевод, аккредитив, ин- |
|
кассо), переводы через частные пла- |
|
тежные системы |
ПЛатежи банку, государственным |
Расчетно- кассовое обслуживание |
и налоговым органам |
|
11
Окончание табл. 1.2
Основные потребности |
Банковские операции |
физического лица |
|
Размещение свободных денежных |
Привлечение денежных средств во |
средств |
вклады, выпускдолговых ценных бумаг |
Текущие платежи и расчеты |
Операции с чеками, открытие и веде- |
|
ние карт-счетов, операции с банков- |
|
скими пластиковыми карточками |
Потребность в дополнительных |
Кредитные операции |
денежных средствах на потреби- |
|
тельские нужды и финансирование |
|
недвижимости |
|
Обеспечение сохранности и безо- |
Предоставление помещений (сейфов) |
пасной транспортировки докумен- |
для банковского хранения, пере возка |
тов и ценностей |
ценностей между банками, доставка |
|
ценностей клиентам |