Список використаної літератури:
1. Артемов Н. М. Валютное регулирование в Российской Федерации [Текст] : автореф. дисс. на соискание ученой степени д-ра юрид. наук: спец. 12.00.14. – «Административное право», «Финансовое право», «Информационное право» /Артемов Н. М. – М., 2002. – 54 с.
2. Бездітко, Ю. М. Валютне регулювання [Текст] : навчальний посібник / Ю. М. Бездітко, О.О. Мануйленко, Г. А. Стасюк. – Херсон : ОЛДІ-плюс, 2009. – 272 с.
3. Гриньова, В. М. Державне регулювання економіки [Текст] : підручник / В. М. Гриньова, М. М. Новикова. – К. : Знання, 2008. – 398 с.
4. Дзюблюк, О. В. Валютна політика [Текст]: підручник / О. В. Дзюблюк. – К. : Знання, 2007. – 422 с.
5. Костюченко, О. А. Правові засади валютного регулювання в Україні [Текст]: навчальний посібник / О. А. Костюченко. – К. : КНТ, 2009. – 224 с.
6. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения : учебн. для студ. высш.уч.завед. // [под. ред. Л. Н. Красавиной]. – М. : Финансы и статистика, 1994. – С. 178.
7. Ющенко, В. А. Валютне регулювання [Текст] : навч. посіб. / В. А. Ющенко , В. І.Міщенко – К. : Знання, КОО, 1999. – 359 с.
Гринчевська Уляна
факультет банківського бізнесу
група БС-22
Науковий керівник:
к.е.н., викладач Метлушко О. В.
Особливості кредитування малого бізнесу
Ефективне кредитування малого бізнесу на сьогоднішній день – це одне з найважливіших завдань банківської системи України. Сфера кредитування безпосередньо пов'язана з потребами розвитку національного виробництва. Ринок кредитних ресурсів забезпечує умови для цілеспрямованого руху кредитів у ті сфери економіки, де вони можуть бути використані найефективніше. Обслуговуючи інтереси господарських суб'єктів, кредит опосередковує зв'язки між державою, банками, товаровиробниками та населенням. Сьогодні можливість відновлення виробничого призначення кредиту стає однією із першочергових.
Всебічне проникнення приватного підприємництва в економічну систему є необхідною передумовою переходу економіки на ринкові відносини. Підприємництво має постійні потреби в грошових ресурсах та не завжди в нього вистачає власних ресурсів для фінансування своєї поточної діяльності. Тому на даному етапі важливим фактором фінансування підприємств є залучення коштів із зовнішніх джерел фінансування та найбільш дешевим та зручним способом.
Загальні проблеми кредитування підприємств досліджували такі вчені-економісти як Ю. Бабичева, М. Богачевський, В. Кузьмін, В. Лаптєв, Г. Панова, І. Трахтенберг, О. Трохова, М. Ямпольский та інші. Проте, в науковій літературі відсутнє комплексне дослідження, сутність та значення кредитів у формуванні фінансових ресурсів підприємств та механізм організації кредитування малого бізнесу.
Малий бізнес як інституційний сектор економіки давно став домінуючим за чисельністю та обсягами виробництва як у провідних країнах світу, так і в Україні. Малі підприємства забезпечують гнучкість та стійкість економічної системи, наближують її до потреб конкретних споживачів, виконують важливу соціальну роль – надаючи робочі місця та забезпечуючи джерело доходу для значних прошарків населення [1].
До найбільших банків в Україні, які кредитують малий бізнес, можна віднести ЗАТ «ПриватБанк», ВАТ «Укрексімбанк», ВАТ «Ощадбанк», ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», ВАТ «ВТБ», ЗАТ «ПУМБ», ПАТ «Альфа-банк», ПАТ «Укрсоцбанк» та ВАТ «Укргазбанк» [5].
В той же час, практика господарювання малих підприємницьких структур в Україні свідчить, що вони так і не стали потужним сегментом вітчизняної економіки. Частка малого бізнесу у ВВП України становить 11%, а кількість малих підприємств з розрахунку на 10 тис. людей – 53, тоді як у розвинутих країнах частка малого бізнесу у ВВП становить 50-60 %, на 10 тис. осіб припадає 500-700 малих підприємств [2].
Рис. 1. Фінансове забезпечення малого бізнесу в Україні в 2010 р.
Зовсім іншою є структура джерел фінансового забезпечення малого бізнесу в Україні, де частка кредиту складає менше 20%. Фінансове забезпечення малого бізнесу в Україні наведено на рис.1.
Також варто зазначити, що на розвиток кредитування малого бізнесу в Україні впливають деякі негативні чинники, як з боку кредитора, так і з боку позичальника. З боку кредитора – це непрозорість малого бізнесу; недостатня економічна та юридична грамотність малих підприємств; високі ризики неповернення кредитів та відсутність масштабної державної підтримки малого бізнесу. З боку позичальника – висока вартість кредитів; жорсткі умови отримання кредитів; великі строки розгляду заявок; недостатня державна підтримка малого бізнесу [4].
Позитивні сторони малого бізнесу обумовлюються швидкою окупністю витрат, свободою ринкового вибору, орієнтацією на виготовлення товарів і послуг повсякденного попиту, реалізацією інновацій, високою мобільністю і раціональністю форм управління тощо [3].
Перед підприємствами малого бізнесу також постають проблеми, пов'язані з банківським кредитуванням: високі відсоткові ставки, потреба ліквідної застави для забезпечення гарантій повернення кредитних коштів (відсутність власності підприємства, яка може слугувати ліквідною заставою), загроза втрати контролю за своїм підприємством [5].
Малий бізнес відіграє важливу роль при вирішенні економічних і соціальних завдань. Формування культури підприємництва життєво необхідне для економічного зростання і конкурентоспроможності економіки. Активна підтримка розвитку малого бізнесу в перспективі, сприяє створенню великої кількості робочих місць, збільшенню податкової бази, зростанню національного прибутку.
Тому в умовах посткризового періоду держава повинна здійснити ряд необхідних заходів для відновлення процесу кредитування малого бізнесу, а саме: відновити систему кредитування економіки за рахунок зниження облікової ставки НБУ і ставки рефінансування комерційних банків; прийняти законодавчі та нормативні акти для регулювання процесу кредитування малого бізнесу; знизити податки для малого бізнесу. Відповідно банківська система повинна створити сприятливі умови для підприємців. На нашу думку, така співпраця державних та банківських установ допоможе подолати кризу та знайти нові ефективні шляхи для сталого економічного зростання і розвитку малого бізнесу в Україні.