57. Страхование: понятие, участники и отрасли страховой деятельности.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование как экономическая категория является составной частью категории финансов.

Участниками страхового рынка выступают страховщик (страх. общество или страх. компания), страхователь и посредники.

Страховая компания – экономически обособленная структура, осуществляющая процесс формирования и использования страхового фонда, заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок.

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Гос-во является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил (эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

Принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1.Страхование жизни.

2.Страхование от несчастных случаев и болезней.

3.Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

1.Страхование имущества физ. и юр. лиц.

2.Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

3.Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

4.Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

1.Страхование гражданской ответственности владельцев ТС, перевозчиков, предприятий - источников повышенной опасности.

2.Страхование профессиональной ответственности

3.Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

4.Страхование иных видов гражданской ответственности.

58. Понятие и функции страхового рынка

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как:

форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает.