2.Кредитные деньги: понятие и виды. Использование отдельных видов кредитных денег в разные исторические периоды.

Кредитные деньги – это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть, затраченного на их производство общественного труда. Кредитные деньги появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит).

Виды кредитных денег:

1.Вексель – письменное долговое обязательство об уплате указанной суммы в назначенный срок

Векселя бывают: простые (выписывается должником), переводные – тратта (выписывается кредитором как приказ должнику уплатить сумму третьему лицу).

Особенности векселей:

-Абстрактность (на векселе не указывается причина возникновения долга)

-Бесспорность (обязательность уплаты)

-Обращаемость (возможность передачи векселя от одного лица другому с помощью передаточной - индоссамент)

Исторически первым видом кредитных денег являлся вексель как первое долговое обязательство, дающее право владельцу право по истечении срока требовать от должника уплаты указанной денежной суммы. Вексель также мог передаваться другому лицу, таким образом, он принял некоторые черты денег, не выполняя роль всеобщего эквивалента.

2.Банкноты – это официальные денежные знаки государства, выпускаемые ЦБ.

Исторически классические банкноты выпускались частными банками на основе операции учет векселя в банке.

Банкнота возникла, как разновидность кредитных денег к концу XIV века. Они начали выпускаться в 17 веке.

Банкноты разменивались на полноценные монеты банками по номиналу, поэтому банки создавали резервы монет.

Классическая банкнота имела 2 обеспечения: товарный и золотой.

Таким образом, классические банкноты способствовали обеспечению устойчивости и эластичности денежного обращения.

3.Чеки – письменный приказ банку произвести указанные операции со средствами на счете.

Чек используется для:

-Получения наличных денег

-Оплаты товаров и услуг

-Погашения долговых обязательств

-Проведения безналичных платежей

Чеки появились впервые в Англии, примерно в 16 веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Со временем стала развиваться кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение. Выделяют три основных вида:

-Именной - на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

-Предъявительский - чек, в котором не указывается имя получателя;

-Ордерный - выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

3.Пластиковые деньги, виды и характеристика их использования в России.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов.

-Дебетовая карточка - карточка, по которой при отпуске товаров и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета клиента. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые предоставляют клиенту кредит определенного соглашением размера (овердрафт).

-Кредитная карточка - карточка, по которой отпуск товаров и предоставление услуг осуществляются в кредит. Некоторые банки при выдаче такой карточки требуют, чтобы клиент внес страховой депозит.

-Электронный кошелек - карточка (как правило, с микросхемой), на которую с карточного счета клиента заранее заносится некоторая сумма денег. При покупках товаров и получении услуг их стоимости списываются с суммы, хранящейся на карточке, вне связи со счетом, хранящемся в основной базе данных системы.

Использование пластиковых карт в России имеет такую специфику, как деление карт по предназначению. Это обычные кредитные, пенсионные, студенческие, а также и дебетовые. При этом открыть карту можно, не имея расчетного счета в некоторых банках. В зависимости от типа карты можно получить разные возможности карты. Например, студенческие и пенсионные карты являются дебетовыми, но при этом по ним можно получать многие товары по льготным ценам.

Использование пластиковых карт в России позволяет держателю карты иметь постоянный доступ к счету. При этом каждый владелец карты также может контролировать счет. В частности банки предлагают ряд условий, по которым можно контролировать счет – это мобильный банкинг, ежемесячная выписка по счету и прочие варианты. Состояние рынка пластиковых карт таково, что каждый может иметь несколько карт. Это связано с широким распространением пластика и выгодными предложениями банка. Банки предлагают пластиковые карты в подарок, присылают по почте и прочие варианты оформления карты так, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Использование карт в России имеет большие перспективы, поскольку каждый хочет иметь карту из-за ее удобства, простоты использования и возможностями. Таким образом, использование карт еще не достигло своего окончательного развития, но при этом многоплановое их использование позволяет говорить о больших перспективах их в ближайшем будущем.