6.5. Процент за кредит

Процент за кредит або позиковий процент (від латинського “pro centrum” – на сотню) – це плата, яку отримує кредитор від позичальника за користування позиченими коштами.

В умовах ринкової економіки суть процента розглядається як ціна капіталу, взятого в кредит. Джерелом сплати позикового процента є прибуток, що його отримує позичальник.

Показником, що кількісно характеризує плату за кредит, є норма процента або процентна ставка.

Норма процента (N) розраховується за формулою:

Норма процента залежить від величини норми прибутку

Середня норма прибутку є максимальною межею норми процента. Мінімальну межу норми процента точно визначити неможливо, але вона повинна покривати витрати кредитора, пов’язані з даною операцією, і приносити хоча б мінімальний дохід.

М чинники, що впливають на розмір процентної ставки за кредит акроекономічні

Попит та пропозиція, які склалися на кредитному ринку

Підвищений попит викликає підвищення процентної ставки, проте в результаті міжбанківської конкуренції процентні ставки нівелюються

Рівень інфляції

Підвищення темпів інфляції викликає збільшення плати за кредит, оскільки підвищується ризик втрат

Рівень облікової ставки центрального банку

При визначенні розміру процентної ставки банки беруть за основу облікову ставку центрального банку

Мікроекономічні

Розмір кредиту

Розмір процентної ставки за великими кредитами повинен бути нижчим, оскільки витрати банку в цьому разі відносно менші

Термін користування кредитом

Чим довший термін, тим вища процентна ставка за кредит, оскільки: по-перше, збільшується ризик; по-друге, вищою є вартість довгострокових ресурсів кредитора

Рівень ризику

Позики з вищім рівнем ризику повинні надаватися під вищий процент, щоб компенсувати кредитору премію за ризик

НОРМА ПРОЦЕНТА

ринкова

середня

Формується безпосередньо на ринку позикових капіталів

Формується за

певний період часу

Проблема позикового капіталу стає особливо актуальною в період інфляції, оскільки на момент повернення кредиту його реальна вартість значно нижча від тої, що була на момент надання.

ПРОЦЕНТНІ СТАВКИ В ПЕРІОД ІНФЛЯЦІЇ

номінальна

реальна

Рівень процентної ставки, що фактично склався на ринку

Номінальна ставка, скоригована на рівень інфляції

6.6. Функції та роль кредиту

Функція – це специфічний прояв суті кредиту, що відображає лише окремі її ознаки, які відрізняють кредит від інших економічних категорій.

Функції кредиту

перерозподільча

емісійна (антиципаційна)

контрольна

Роль кредиту характеризується конкретними проявами його функцій у даному соціально-економічному середовищі.

Роль кредиту не залишається незмінною. Із зміною економічних умов у країні відбуваються зміни ролі кредиту та сфери його застосування. Так, в умовах функціонування повноцінних грошей роль кредиту була незначною, бо зміна маси грошей незначною мірою залежала від застосування кредиту. Зменшення маси повноцінних грошей в обігу здіснювалося шляхом перетворення їх у скарб (без участі кредиту), і навпаки.

При функціонуванні неповноцінних грошей збільшення або зменшення їх маси відбувається завдяки кредитним операціям. Тому роль кредиту зростає.

Ще більш важливою є роль кредиту в умовах інфляції, бо регулювання грошової маси в обігу за допомогою кредиту має велике значення для підтримання стабільності купівельної спроможності грошової одиниці.