Вопрос 93. Кредитный договор

Кредитный договор это самостоятельный гражданско-правовой договор, для которого характерны признаки консенсуальности, возмездности, двусторонности (взаимности прав и обязанностей участников), письменная форма заключения.

Кредитный договор это соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных в договоре, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученную денежную сумму и выплатить проценты.

Элементами кредитного договора выступают:

1. Стороны: кредитор – это банк или иная кредитная организация. Должник – это заемщик или клиент банка или иной кредитной организации. Должниками могут быть граждане, ЮЛ, публично-правовые образования

2. Предмет договора – денежные средства. Кредит имеет целевое назначение, т.е. используется в соответствии с целями, установленными кредитным договором

3. Форма договора. Всегда является письменной в виде 1 документа, подписанного сторонами. Несоблюдение формы влечет недействительность договора, такой договор считается ничтожным

4. Срок возврата денежных средств по кредиту. Срок может определяться указанием на конкретную дату или период времени

5. Установление процентной ставки по банковскому кредиту. Ставка устанавливается в договоре по соглашению сторон либо указанием на ставку рефинансирования, которая определяется ЦБ РФ.

6. Права и обязанности сторон по договору. По договору банковского кредита банк или кредитная организация имеют право:

   1. Истребовать основную сумму долга

   2. Получить проценты за пользование денежными средствами

   3. Начислить проценты за ненадлежащее пользование денежными средствами

Банк имеет право расторгнуть договор, если клиент является неплатежеспособным.

Заемщик по кредитному договору обязан вернуть основную сумму долга и уплатить проценты. Если проценты не уплачиваются, то банк имеет право потребовать возмещения убытков.

Отличие договора кредита от договора займа.

1. По предмету - Из кредитного договора исключаются вещи. Кредитный договор это разновидность договора займа.

2. По субъектам – в договоре займа – ЮЛ И ФЛ, в договоре кредита – на стороне кредитора только банк или иная кредитная организация.

3. Договор займа – мб возмездным и безвозмездным, договор кредита – только возмездным

4. По форме. Займ- устно и письменно. Кредит – только письменно

5. Займ всегда реальный, кредит всегда консенсуальный

6. Займ – односторонний договор, кредит – двусторонний

Вопрос 94. Договор финансирования под уступку денежного требования.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)- договор, в соответствии с которым одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать денежные средства другой стороне – клиенту в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ, оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Элементы договора:

Субъекты. Это финансовый агент любая коммерческая организация. Клиент (кредитор) – он уступает денежное требование, которое вытекает из конкретного договора, перед 3-м лицом, финансовому агенту. Клиент может быть любым субъектом гражданского оборота. Он должен состоять в отношениях с 3-м лицом (должник)по договору купли-продажи, подряда или оказания услуг.

Предмет под предметом факторинга понимает денежное требование, которое уступается в целях получения финансирования. По предмету факторинг отличается от простой цессии. Предметом цессии может выступать не только денежное требование, но и иное имущественное требование (например, право на вещь). Для предмета договора характерны следующие признаки:

1. Уступаемое требование должно быть только денежным

2. Целью уступки денежного требования является получение финансирования от 3-го лица

3. Требование может выступать в 2-х формах

   • Существующее требование

   • Будущее требование

Объект. Это денежное требование

Срок определяется по соглашению участников договора и может быть установлен путем указания на конкретную дату, период времени или событие.

Форма договора. По общему правилу письменная и оформляется путем составления договора. Однако форма договора может быть квалифицированной письменной формой (нотариально удостоверенной). Нотариальная форма применяется в том случае, если уступка денежного требования была обличена в договор с нотариальным удостоверением.

Вознаграждение, которое получает финансовый агент. По своей оценке сумма вознаграждения должна соответствовать оценке денежного требования, однако из этого правила могут быть исключения

4. Вознаграждение может быть установлено в процентном выражении от стоимости уступленного денежного требования

5. Вознаграждение может быть установлено в твердой денежной сумме

6. В смешанной форме

7. Вознаграждение может быть установлено иным образом по соглашению сторон (например, с учетом услуг финансового агента и фактических затрат на получение финансирования)

Содержание договора. Клиент имеет право уступить финансовому агенту денежное требованиеКлиент имеет право получить от фактора соответствующую оценку денежного требования

• Клиент имеет право на получение возмещения убытков. Убытки определяются применительно к стоимости уступаемого денежного требования

Клиент обязан:

• Передать фактору необходимые правовые документы по уступаемому денежному требованию

• Он несет перед фактором ответственность за действительность уступаемого требования. Клиент не отвечает за действия 3-его лица.

Финансовый агент имеет право:

• Получать от должника определенные суммы финансирования, которые определены в договоре факторинга и в договоре между клиентом и 3-м лицом.

• Обладает правом на получение о клиента необходимых правовых документов

Финансовый агент обязан:

• Отчитываться перед клиентом по сумме долга 3-го лица

• Он обязан возвратить клиенту задолженность в обусловленном размере

Ответственность по договору факторинга может состоять у сторон в возмещении убытков друг другу. Неустойка применяется редко и только тогда, когда это установлено договором.

Договор факторинга по своим юридическим характеристикам является реальным или консенсуальным, взаимным двусторонне обязывающим договором, возмездным.

Правовая природа договора:

1. Это разновидность договора цессии (уступка права требования)

2. Самостоятельный гражданско-правовой договор.