Вопрос 99. Договор страхования: понятие, форма, стороны и условия. Содержание обязательства по страхованию.

ГК определяет заключение договоров имущественного и личного страхования. Отличие этих договоров заключается в следующем:

1. различие по объекту страхования. В договоре имущественного страхования – имущество, гражданско-правовая ответственность и предпринимательский риск. В договоре личного страхования – жизнь, здоровье, иные неимущественные блага

2. отличия по характеру страхового случая. В договоре имущественного страхования страховой случай должен быть связан с наступлением убытков, т.е. носить вредоносный характер. В договоре имущественного страхования вредоносных последствий может и не быть.

3. По разному именуются страховые выплаты. Имущественное – страховое возмещение (носит комплексный характер), личное – страховая сумма (не имеет комплексного характера, а является мерой защиты)

4. В личном страховании страховой случай – это событие, которое не обязательно обладает признаками случайного и вероятностного характера. В имущественном страховании страховой случай – это всегда случайное и вероятностное событие

5. В личном страховании приоритетной защитой пользуется застрахованное лицо, в то время как в имущественном страховании это может быть выгодоприобретатель

Договор страхования – это соглашение, по которому страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию) предоставить страхователю или 3-му лицу по договору (застрахованному лицу) страховую защиту с выплатой страхового возмещения или страховой суммы.

Признаки договора страхования:

1. Двухсторонняя сделка. Для ее заключения требуется не только волеизъявление страхователя, но и согласие страховщика

2. Возмездный договор, который предполагает встречное предоставление страховщика страхователю. В литературе существует 4 точки зрения по этому вопросу

3. Данный договор порождает взаимные обязательства сторон, т.е. права и обязанности возникают и у страхователя и страховщика

4. Является реальным по общему правилу и считается заключенным с того момента когда страхователь уплатил страховую премию страховщику. Договор может быть консенсуальным, если это предусмотрено законом и для заключения такого договора требуется получения акцепта от страховщика

5. Договор страхования может быть только срочным. Бессрочных договоров страхования заключить нельзя

Ограниченная ответственность страховщика.

Элементы договора страхования:

1. Стороны. Участники договора страхования называются: страхователь – это лицо, которое выплачивает страховщику страховую премию для получения страховой защиты. В качестве страхователя могут выступать и ФЛ и ЮЛ. Страховщик – это специализированная страховая организация, которая имеет лицензию на право оказания страховой деятельности. В качестве участников в договоре могут выступать застрахованные лица. К ним закон относит самого страхователя и 3-х лиц, например, выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель – это лицо, которое имеет право на получение страховых выплат при наступлении страхового случая.

2. Форма. Письменная.

   • Составление одного документа, подписанного страхователем и страховщиком. Этот документ называется договором страхования.

   • Подача заявления страхователем страховщику с просьбой заключить договор страхования и получение согласия страховщика заключить такой договор. Согласие страховщика должно быть оформлено в виде соответствующего страхового документа:

     • Страхового полиса

     • Страхового свидетельства

     • Страхового сертификата

     • Квитанция

3. Предмет. В широком смысле слова предметом договора страхования являются страховые услуги, который оказывает страховщик страхователю. В узком смысле слова – это действия страховщика по оказанию страховой защиты страхователю, если наступает страховой случай. Принято выделять:

4. Страховой случай. Это событие на случай, которого осуществляется страховая деятельность. К таким событиям закон относит: болезнь, стихийное бедствие, противоправные действия 3-х лиц

5. Размер страховой суммы. Это сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страхователю страховое возмещение.

6. Элементом договора страхования выступает страховая стоимость – это оценка предмета страхования

7. Страховой взнос. Это оплата по договору страхования, которая соответствует страховому тарифу. В свою очередь страховой тариф определяется не ниже ставки страховой премии

8. Страховая выплата. Это сумма, которая полагается страхователю по договору при наступлении страхового случая

ГК определяет условия, которые необходимы для договора страхования отдельных видов.

Для имущественного страхования такими условиями являются:

• Определение имуществ и его вида

• страховой случай

• Размер страховой суммы

• Срок, на который заключен договор

Для личного страхования в договоре обязательными являются следующие условия:

• Сведения о застрахованном лице

• Характер события на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование

• Размер страховой суммы

• Срок действия договора

страховщик обязан выполнять следующие действия

1. Осуществлять страхование только тех объектов, страхование которых допускается.

2. соблюдать тайну страхования.

3. Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями договора и правилами страхования отдельных видов страховой деятельности. Если это не соблюдено, то страхователь имеет право отказаться от заключения договора

4. Осуществить замену застрахованного лица или выгодоприобретателя по письменному заявлению страхователя

5. Страховщик имеет право прекратить договор страхования, если это установлено законом или самим договором. Страхователь по договору имеет право на досрочное или одностороннее его прекращение

6. Страховщик обязан принять на себя права страхователя на возмещение ущерба. Это действие именуется суброгацией.

Иные обязанности страховщика могут быть предусмотрены в законе или договоре страхования определенного вида.

Страхователь обязан

1. Выплачивать страховую плату (страховую премию)

2. Имеет право на страховое возмещение (страховую выплату)

3. Обладает правом на тайну страхования

4. Имеет право заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя

5. Имеет право выбрать форму страхового возмещения

6. Имеет право на досрочное прекращение договора

7. Имеет право на информацию о страховой услуге

Ответственность по договору страхования носит имущественный характер и предполагает возмещение страхователю убытков в полном объеме или в размере, установленной стоимости объекта страхования. Договором может быть установлены взыскания процентов по договору страхования, а так же неустойка в твердой денежной сумме.