Вопрос 98. Страхование: понятие, значение, особенности правового регулирования, формы и виды страхования.

Термин страхование употребляется как экономическая и правовая категория. В экономическом смысле страхование – это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в имущественной или личной неимущественной сфере путем внесения страховых взносов и получения страховых выплат (премий) при наступлении страхового случая. В узком смысле слова экономисты понимают под страхованием отношения между страхователем и страховщиком по предоставлению страховой защиты в случае наступления страхового случая.

Экономисты делят страхование на социальное, коммерческое и собственно страхование.

Страхование как правовая категория используется в значении страхового права, страхового правоотношения и договора страхования. Страхование как правовая категория регулируется на основании следующих источников: ГК (гл.48), ФЗ «Об организации страхового дела», ФЗ по отдельным видам и формам страхования (ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств», ФЗ «О медицинском страховании», КТМ, ФЗ «об обязательном страховании вкладов»), правила по отдельным видам страхования, акты государственных органов по надзору за страховой деятельностью, локальные страховые акты.

Формы страхования выделяются по основаниям возникновения страховых отношений и делятся на 2 формы:

• Добровольное страхование

• Обязательное страхование

Отличие в том, что обязательное страхование возникает в силу прямого требования закона, а добровольное основывается на договоре и правилах страхования отдельных видов.

Обязательное страхование характеризуется тем, что устанавливается только государством, определяется в соответствии с ФЗ, имеете принудительный характер, осуществляется на условиях и в порядке закрепленных в законе и имеет целью защитить интересы застрахованных лиц.

Признаки обязательного страхования:

• Массовость, которая выражается в большом числе застрахованных лиц

• Широта охвата или наличие большого количества объектов страхования

• Всеобщность – т.е. свойство распространения на большие группы лиц

• Всеобъемлемость – она выражается в том, что все объекты страхования подлежат страхованию в соответствии с законом

• Информированность о правилах такого страхования (доступность)

• Квалифицированность – это свойство, в силу которого порядок и условия такого страхования закреплены в законе

• Экономичность – такая форма страхования вводится с учетом доходов населения

В доктрине добровольное страхование определяется как форма страхования, которая осуществляется в силу свободного волеизъявления страхователя и страховщика на основании договора или правил страхования. Признаки добровольного страхования:

• Заключения договора на основании, которого регулируются страховые отношения

• Диспозитивное регулирование страховых отношений

• Выбор объектов страхования

• Это форма страхования ограничена спросом страхователя на страховую услугу

• Оно действует при своевременной уплате страховых взносов

• Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. Он может выбрать пропорциональную систему возмещения, полную систему возмещения или осуществить страхование на иных условиях

В отличие от форм страхования, виды страхования делятся по объекту страховой деятельности или правовому режиму страхования. Принято выделять:

• Имущественное страхование

• Личное страхование (личное неимущественное)

Объектами имущественного страхования выступают: страхование имущества, страхование гражданско-правовой ответственности, страхование предпринимательских рисков. В личном неимущественном страховании объектами являются: жизнь, здоровье, иные объекты, установленные законом.

Закон выделяет комбинированные виды страхования (например, сострахование) – это страхование одного объекта, по одному договору страхования, совместно несколькими страховщиками. Закон выделяет признаки сострахования:

• объектом правоотношения является один объект

• страховой случай должен быть единым

• сострахование осуществляется на основе единого договора

• страхователем является одно лицо, а страховщиками являются несколько лиц

Сострахователи несут по общему правилу солидарную ответственность, а если она регулируется договором – она может быть долевой.

двойное страхование – это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая, на один и тот же срок страхования, у нескольких страховщиков при условии, если страховая сумма в совокупности превышает предмет страхования.

групповое страхование – это страхование посредством одного договора нескольких застрахованных лиц, которые одновременно являются выгодоприобретателями. Используется при коллективном страховании жизни. Это семейное страхование, медицинское страхование.

Значение страхования: покрытия рисков, убытков от того или иного вида деятельность.